Гражданское дело № 2-1394/2023
УИД 66RS0011-01-2023-001280-55
Мотивированное решение изготовлено 22.08.2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Каменск-Уральский
Свердловской области 15.08.2023
Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Рокало В.Е.,
при секретаре судебного заседания Качалковой Ю.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 22.08.2013 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 97 774 руб. 13 коп. под 37% годовых сроком на 1943 дня. Заемщик в нарушение условий договора денежные средства в установленный срок не возвратил. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 22.08.2013 № в сумме 161 437 руб. 79 коп., из них просроченные проценты 59 312 руб. 71 коп., просроченная ссудная задолженность 97 774 руб.13 коп., иные комиссии 4 350 руб. 95 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 428 руб. 76 коп.
В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислить поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из статьи 850 Кодекса.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 22.08.2013 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого заемщик получил банковскую карту с лимитом кредитования 100 000 руб. под 37% годовых на срок «до востребования».
Договор заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем письменная форма договора является соблюденной в соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заявление содержит подпись ФИО1, факт подписания заявления ответчиком не оспаривается.
Составными частями заключенного договора являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц и Тарифы банка, размещенные в сети Интернет на сайте банка и на стендах в подразделениях банка.
Из содержания заявления ФИО1 от 22.08.2013 следует, что ему выдана кредитная карта с лимитом 100 000 руб. под 37% на срок «до востребования». При этом, установлена дата платежа «согласно счет-выписке». В минимальный обязательный платеж входит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов зав пользование предоставленным кредитом; 3) сумма просроченных процентов за пользование кредитом; 4) сумму просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пени, начисляемые на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) при наличии штрафы, неустойки.
Таким образом, согласно условиям договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно было осуществляться ежемесячно путем внесения аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Размер платежа формируется ежемесячно, сведения о размере и сроках платежа ежемесячно направляются заемщику.
Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу.
Согласно представленной выписке по счету заемщик активировал кредитную карту, производил расходные операции, ежемесячно вносил платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов до апреля 2016 года.
На основании передаточного акта от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк», реорганизуемое путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», передало последнему все права и обязанности в отношении всех кредиторов и должников.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 22.08.2013 № в размере 161 437 руб. 79 коп., из которых: просроченные проценты - 59 312 руб. 71 коп., просроченная ссудная задолженность - 97 774 руб.13 коп., иные комиссии - 4 350 руб. 95 коп.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям в полном объеме.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2)
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
Учитывая, что в материалах дела не имеется хотя бы примерного графика платежей, сведений о размере минимального и максимального обязательного платежа, в связи с чем отсутствует возможность исчисления срока исковой давности по каждому платежу.
При исчислении срока давности следует учитывать обращение истца (его правопредшественника) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
06.12.2017 мировым судьей судебного участка № 4 Красногорского судебного района Свердловской области был вынесен соответствующий судебный приказ, который впоследствии был отменен определением от 31.01.2018 (л.д. 49-50).
Судебным приказом от 06.12.2017 с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность за период с 17.05.2016 по 08.11.2017 в сумме 143 979 руб. 86 коп.
В дальнейшем течение срока исковой давности приостанавливалось до отмены судебного приказа 31.01.2018.
Однако, после отмены судебного приказа истец направил в суд настоящее исковое заявление 13.06.2023, то есть по прошествии предусмотренных пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации шести месяцев, поэтому вышеприведенное правило не применяется, в связи с чем срок исковой давности за указанный период пропущен истцом.
Кроме того, согласно представленной выписке по счету 21.12.2018 банком произведено списание сумм задолженности по кредитному договору за счет резерва в размере 97 774 руб. 13 коп., 14 030 руб. 86 коп., 49 408 руб. 84 коп., следовательно, банк признавал, что задолженность не погашена в сроки, установленные договором (статья 266 Налогового кодекса Российской Федерации).
Учитывая, что исковое заявление направлено в суд спустя 4,5 года после списания задолженности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности пропущен истцом по всем платежам.
Автоматическое списание банком со счетов ответчика денежных средств в счет погашения кредита в 2022 году не изменяет начала течения срока исковой давности, поскольку вступившего в законную силу судебного акта о взыскании задолженности в 2022 году не имелось, каких-либо документов, свидетельствующих о признании долга ответчиком, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Ссылка в исковом заявлении на направление ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору не может быть принята во внимание судом, поскольку такое уведомление и доказательства его направления и вручения ответчику до истечения срока исковой давности истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены.
Таким образом, поскольку ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.
Судья В.Е. Рокало