Дело № 2-512/2022; УИД 42RS0010-01-2021-004250-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре - Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

9 июня 2022 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 31.10.2019 года выдало кредит М. в сумме 30549 руб. на срок 6 месяцев под 15,9% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В силу п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 31.01.2020 года по 06.12.2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 26871,27 руб.

По имеющимся у банка сведениям, заемщик скончался. Его потенциальным наследником является ФИО1

Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании смерть заемщика не была признана страховым случаем в связи с недостаточностью представленных документов.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении «О порядке формирования кредитными организациями ресурсов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 года № 590-П банк обязан формировать потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и М.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 31.10.2019 года по состоянию на 6 декабря 2021 года в сумме 26871,27 руб., в том числе: просроченные проценты – 6237,51 руб., просроченный основной долг – 20633,76 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7006,14 руб.(л.д.2-4).

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.144-145).

14 апреля 2022 года от представителя истца поступили уточнения к исковому заявлению, в которых просил суд прекратить производство по делу в отношении ФИО1 в связи с отказом ПАО Сбербанк от исковых требований о взыскании задолженности; расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и М.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору № от 31.10.2019 года по состоянию на 6 декабря 2021 года в сумме 26871,27 руб., в том числе: просроченные проценты – 6237,51 руб., просроченный основной долг – 20633,76 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7006,14 руб. (л.д.184).

Определением от 09.06.2022 года судом был принят отказ представителя истца ПАО Сбербанк от исковых требований к ФИО1, производство по делу в отношении данного ответчика прекращено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в <адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 31 октября 2019 года М. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита и подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования), в которых предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования)(л.д.6-8).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 30549 руб., срок возврата кредита – по истечении 6 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 15,9% годовых (п. п.1-4).

Пунктом 2.2 Общих условий кредитования (л.д.11-13) предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 6, размер аннуитетного платежа – 5330,21 руб., платежная дата – 31 число месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. п. 3.2.1, 3.2.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования и п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.

За несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.3 Общих условий кредитования).

При заключении кредитного договора, М. был ознакомлен и согласен с предложенными банком условиями, ознакомлен с полной стоимостью кредита и Общими условиями кредитования, о чём свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях кредитования.

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет М. денежные средства в сумме 30549 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ М. умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Органом ЗАГС г. Киселевска Кемеровской области была составлена запись акта о смерти и выдано свидетельство о смерти серии № (л.д.14, 112).

При заключении кредитного договора М. был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни, здоровья <данные изъяты> заемщика (л.д.15-18). Согласно ответу страховой компании, имеющемуся в материалах дела, признать смерть М. страховым случаем и выплатить страховое возмещение страховщик не может, ввиду отсутствия необходимых для этого дополнительных документов (л.д.19).

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору № от 31.10.2019 года по состоянию на 6 декабря 2021 года составляет 26871,27 руб., в том числе: просроченный основной долг – 20633,76 руб., просроченные проценты – 6237,51 руб. (л.д.34-39).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным.

В соответствии с 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

При этом, ст. 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 года № 9, следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. п. 60, 61 указанного Постановления).

С учетом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае, отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.

Наследником М., в силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, является его сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который в ДД.ММ.ГГГГ обратился к нотариусу Киселевского нотариального округа Кемеровской области с заявлениями о принятии наследства и о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону (л.д.64-67, 110).

Согласно ответу нотариуса и наследственному делу № ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на <данные изъяты>

<данные изъяты> (л.д.118).

Сведения об ином недвижимом имуществе, принадлежащем М., в ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» отсутствуют (л.д.54). Транспортные средства, самоходные машины и другая техника за М. не зарегистрированы (л.д.55, 56, 106).

Остаток денежных средств на счетах, открытых в ПАО <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб. (л.д.127). Остаток денежных средств на счетах, открытых в ПАО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» (АО), «<данные изъяты>» (ООО) отсутствует (л.д.104, 133, 151, 166, 168, 173). Клиентом АО «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>», <данные изъяты> (ПАО) М. не являлся (л.д.116, 135, 140, 153, 175).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, без учета денежных вкладов, находящихся в ПАО <данные изъяты>, с причитающимися процентами, составила <данные изъяты> руб.

Ввиду того, что стоимость имущества, вошедшего в состав наследства, превышает сумму задолженности по кредитному договору № от 31.10.2019 года по состоянию на 6 декабря 2021 года в сумме 26871,27 руб., требования о взыскании такой задолженности с ФИО2 в пользу истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

М. не исполняет свои обязательства по кредитному договору с января 2020 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 31.10.2019 года, заключенного между истцом и ответчиком удовлетворить.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7006,14 руб., понесенные по платежному поручению от 21.12.2021 года № (л.д.5).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО2 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и М..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору № от 31.10.2019 года по состоянию на 6 декабря 2021 года в сумме 26871 (двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят один) руб. 27 коп., в том числе: просроченные проценты – 6237,51 руб., просроченный основной долг – 20633,76 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7006 (семь тысяч шесть) руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 17 июня 2022 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.