2-646/2022
10RS0004-01-2022-000932-41
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2022 года
г. Кондопога
Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Бахориной М.А.,
при секретаре Бахаревой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее истец, АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (ответчик) по тем основаниям, что 14.12.2017 между АО «Россельхозбанк» и М.С.В.. (заемщик) заключено соглашение о предоставлении кредита № 1721081/4211 от 14.12.2017 в сумме 121 866,29 рублей под 14,5% годовых на срок до 14.12.2022. При заключении указанного кредитного договора ФИО4 также подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, которым подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО «РСХБ-Страхование». Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в полном объеме. ХХ.ХХ.ХХ заемщик М.С.В.. умер, в связи с чем образовалась задолженность по вышеуказанному соглашению о предоставлении кредита, которая по состоянию на 23.06.2022 составляет 50 032,43 рубля, из них сумма основного долга составляет 46 611,54 рубля, проценты – 3 420,59 рублей. Предполагаемым наследником после смерти заемщика, по мнению Банка, является его супруга – ФИО1 После смерти заемщика Банк обращался в АО «РСХБ-Страхование» о производстве страховой выплаты в связи с наступлением смерти М.С.В.., однако страховая организация не уведомила истца о наличии или отсутствии оснований для производства страховой выплаты по факту смерти заемщика. Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявляя ходатайство о привлечении к участию в деле надлежащих ответчиков по предъявленному иску, в случае, если в ходе судебного разбирательства, будет выяснено, что первоначально заявленный в исковом заявлении ответчик таковым не является, отмечая, что в случае, если смерть застрахованного заемщика является страховым случаем, то обязанность по выплате Банку страхового возмещения подлежит возмещению АО СК «РСХБ-Страхование» с учетом условий Программы коллективного страхования, истец просил взыскать в свою пользу с надлежащего ответчика задолженность по соглашению о предоставлении кредита № 1721081/4211 от 14.12.2017 по состоянию на 23.06.2022 в размере 50 032,43 рубля за счет наследственного имущества М.С.В. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 701 рубль.
В порядке подготовки дела к судебному разбирательству определением суда от 07.07.2022 на основании положений ст. 43 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование». В последующем, учитывая что в исковом заявлении имеется ходатайство истца о привлечении к участию в деле надлежащих ответчиков, протокольным определением суда от 04.08.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование»; впоследующем в качестве соответчика привлечена ФИО3
В судебное заседание истец своих представителей не направил, согласно ходатайству, изложенному в просительной части искового заявления просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указывая при этом, что наследство после смерти супруга не принимала, наследственное дело, после его смерти не заводилось. При этом не оспаривала, что квартира, в которой проживает, по договору безвозмездной передачи жилья в собственность в порядке приватизации бела передана ей и ее супругу (заемщику). После смерти супруга, как и при его жизни, проживала и продолжает проживать в квартире, несет расходы по ее содержанию.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения искового заявления, полагал, что смерть его отца является страховым случаем, в связи с чем надлежащим ответчиком по делу является АО СК «РСХБ-Страхование»; также указал, что наследство после смерти отца не принимал.
ФИО3 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена; ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указала, что не совершала действий по фактическому принятию наследства.
Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» своих представителей в судебное заседание не направил, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска к страховой организации, отмечая, что смерть заемщика не является страховым случаем.
Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из изложенного следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Из материалов дела следует, что 14.12.2017 между АО «Россельхозбанк» и М.С.В.. заключено соглашение о предоставлении кредита № ... от 14.12.2017, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 121 866,29 рублей под 14,5% годовых на срок до 14.12.2022.
В соответствии с п. 14 соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.
Согласно п. 15 соглашения заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков.
26.12.2014 между АО «РСХБ» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/-2014, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования и условия одной из программ страхования, за них уплачена страховая премия.
В дату заключения кредитного договора М.С.В. с его письменного согласия был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).
За подключение к программе страхования заемщиком уплачена страховая премия в размере 10 724,23 рубля. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначен Банк.
ХХ.ХХ.ХХ заемщик М.С.В.. умер, о чем в отделе ЗАГС Кондопожского района Управления ЗАГС Республики Карелия РФ ХХ.ХХ.ХХ составлена актовая запись о смерти № ....
По кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.06.2022 составляет 50 032,43 рубля, из них сумма основного долга - 46 611,54 рубля, проценты – 3 420,59 рублей.
После смерти М.С.В. нотариусом Кондопожского нотариального округа Б.Ю.С.. заведено наследственное дело № ... на основании поступления претензии кредитора наследодателя, однако из материалов наследственного дела усматривается, что наследники умершего ФИО4 не обращались к нотариусу для оформления своих наследственных прав.
Согласно материалам гражданского дела наследниками первой очереди по закону умершего заемщика являются его супруга – ФИО1, сын - ФИО4, а также по праву представления - внучка ФИО3 (дочь М.М.С. – Р.М.С. умерла ранее отца – ХХ.ХХ.ХХ).
Принимая во внимание, что наследники умершего заемщика не обращались к нотариусу за оформлением наследственных прав после смерти наследодателя, а его ответственность по рассматриваемому кредитному договору была застрахована, то в целях определения надлежащего ответчика по настоящему гражданскому делу следует установить следующие юридически значимые обстоятельства: имеет ли смерть М.С.В.. признаки страхового случая, и в случае отсутствия таких признаков, определить, кто из наследников фактически вступил в наследство.
Как указывалось ранее, ФИО4 с его письменного согласия был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5). Страховая сумма по указанному договору страхования равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.
Исходя из условий договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», объектом страхования (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Согласно условиям договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица по причинам несчастного случая и болезни.
Под несчастным случаем, в рамках указанного договора, понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное, не предвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое причинило к застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало смерть. К несчастным случаям, в частности, относятся утопление.
При этом из условий Программы страхования следует, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе страховые случаи/риски, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ.
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 94 смерть М.С.В.. наступила в результате утопления в воде, что подтверждается соответствующим комплексом морфологических изменений, данными лабораторных исследований и отсутствием каких-либо других заболеваний, признаков отравления и повреждений, которые могли бы привести к смерти. При судебно-медицинском исследовании трупа М.С.В.. повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови от трупа М.С.В.. обнаружено 2,56 г/л этилового спирта.
Сведений о том, что употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ находится в прямой причинно-следственной связи с произошедшим несчастным случаем материалы гражданского дела не содержат, иного в материалы гражданского дела участниками процесса не представлено в условиях состязательности процесса и равноправия сторон, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы для установления данного обстоятельства не заявлялось.
Вместе с тем, из условий Программы страхования следует, что, в частности, не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от заболеваний головного мозга. При этом срок страхования конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при уплате страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи кредита, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.
Из материалов гражданского дела усматривается, что в период действия договора страхования, 06.02.2020 у М.С.В.. были диагностированы заболевания мозга: <...>
<...>
Таким образом, поскольку в период действия договора страхования у М.С.В.. были диагностированы заболевания мозга, то в силу вышеизложенного действие Договора страхования не может быть распространено на заемщика, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения в рассматриваемом случае не имеется, а, следовательно, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных к АО СК «РСХБ-Страхование», и к указанному ответчику отказывает в удовлетворении искового заявления.
Поскольку наследственное дело к имуществу умершего должника не заводилось, для правильного разрешения заявленных требований следует установить состав наследственной массы и обстоятельства фактического принятия наследства или непринятия наследства наследниками умершего.
Судом установлено и из материалов гражданского дела следует, что ФИО1 и М.С.В. (умерший) состояли в зарегистрированном браке с ХХ.ХХ.ХХ по день его смерти ХХ.ХХ.ХХ, что подтверждается свидетельством о заключении брака.
Из материалов дела также следует, что супругам ФИО5 на основании договора безвозмездной передачи жилого помещения в собственность в порядке приватизации от 06.02.2013, принадлежит на праве общей совместной собственности жилое помещение по адресу: .........
На момент смерти ФИО4 был зарегистрирован по указанному адресу, также в указанном жилом помещении была зарегистрирована ФИО1, которая в настоящее время также продолжает проживать и быть зарегистрированной в данном жилом помещении.
Пункт 2 ст. 218 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в имуществе, нажитом в период брака, определяемая в соответствии со ст. 256 ГК РФ, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными ГК РФ.
В соответствии с ч. 4 ст. 256 ГК РФ правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.
Согласно ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
В соответствии со ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с положениями ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2022) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.06.2022) под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания). В целях подтверждения фактического принятия наследства наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Проанализировав содержание договора, иные материалы дела и пояснения участников процесса, а также поименованные нормы права, суд приходит к выводу, что после смерти М.С.В.. осталось имущество в виде ? доли квартиры расположенной по адресу: ........, что в соответствии с положениями ст. 34 СК РФ свидетельствует о наличии общей совместной собственности супругов. ФИО1, продолжая проживать в квартире, сособственником которой являлся ее супруг, предприняла фактические действия по принятию наследства, оставшегося после смерти М.С.В. Данных, свидетельствующих о том, что наследственное имущество, оставшееся после смерти М.С.В., является выморочным имуществом, материалы гражданского дела не содержат, также как и не содержат сведений о непринятии ФИО1 наследства после смерти супруга. Следовательно, ФИО1 является наследником по закону первой очереди, фактически вступила в наследство, оставшееся после смерти М.С.В.., при этом стоимость наследственного имущества (кадастровая стоимость всей квартиры составляет 1 272 531,84 руб., стоимость ? доли – 636 265,92 руб.) явно превышает задолженность по кредитному договору, суд полагает правомерным взыскать с ФИО1 как с наследника в пользу Банка, в пределах стоимости наследуемого имущества задолженность по кредитному договору в размере 50 032,43 рубля.
Оснований для удовлетворения иска к ФИО2 и ФИО3 суд не усматривает, поскольку обстоятельства фактического принятия им наследства, оставшегося после смерти заемщика, не установлены, доказательств обратному не представлено.
Довод ФИО1 о том, что она не имеет денежных средств для оплаты задолженности по кредитному договору не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию оплаченная Банком при обращении в суд с настоящим исковым заявлением государственная пошлина в размере 1 701 рублей.
Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, № ... в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк», № ... за счет наследства, оставшегося после смерти М.С.В., умершего ХХ.ХХ.ХХ, задолженность по кредитному договору в размере 50 032 рубля 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлине в размере 1 701 рубль, а всего 51 733 рубля 43 копейки.
В удовлетворении исковых требований, заявленных к акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование», ФИО2 и ФИО3 отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
М.А. Бахорина
Копия верна: Судья
М.А. Бахорина
Мотивированное решение составлено 18.10.2022