РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2023 года город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сироткиной Т.П.,

при секретаре Буданове М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-368/2023 (УИД 71RS0021-01-2023-000258-41) по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее — ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 07.02.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован 02.07.2014 в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 - в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключили договор банковского счета с использованием платежной карты №. Договор является смешанным и включает договор банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428,432,435,438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-заявлении, Тарифах и Условиях обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа, а также в иных документах, содержащих условия обслуживания банковских карт, кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) 100000 рублей, процентная ставка по кредиту 30% годовых. Указал, что банк исполнил взятые на себя обязательства, открыл заемщику счет. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента. В нарушение условий договора заемщик уклонялся от погашения задолженности, уплаты процентов и штрафов. В настоящее время кредитное досье частично утрачено, однако имеется выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов, а также график платежей с указанием условий кредитования. В связи с неисполнением заемщиком условий договора за период с 30.09.2022 по 30.01.2023 образовалась задолженность в размере 119516,10 рублей, из которых: 99992,87 рублей - сумма основного долга, 19523,23 рублей - проценты за пользование кредитом. На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения в ЕГРЮЛ записи о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по договору № от 07.02.2014 за период с 30.09.2022 по 30.01.2023 в размере 119516,10 рублей, из которых: 99992,87 рублей - сумма основного долга, 19523,23 рублей - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3590 рублей.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом по адресу регистрации, причина неявки суду не известна.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО Банк «ФК Открытие» указал, что 07.02.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») был заключен договор банковского счета №, по условиям которого банк открыл ФИО1 счет с лимитом кредитования в размере 100000 рублей. Кредит был предоставлен под 30% годовых. При этом кредитное досье заемщика частично утрачено, что подтверждается актом от 31.01.2023. Истец считает, что выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов, а также график платежей с указанием условий кредитования подтверждают факт заключения кредитного договора.

Однако истцом указанные в обоснование заявленных требований документы представлены не в полном объеме, а именно типовые формы Условий и Тарифов, а также график платежей с указанием условий кредитования отсутствуют.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору № от 07.02.2014 усматривается, что ФИО1 был открыт счет - номер ссудного счета №, номер №, кредитный лимит 100 000 рублей. По состоянию на 30.01.2023 ссудная задолженность 99992,87 рублей, начисленные проценты на ссудную задолженность 19523,23 рублей. При этом в расчете не указана формула расчета и исходные данные, на основании которых он произведен.

Из представленной выписки по счету усматривается, что сформирована она за период с 05.03.2016 по 14.12.2019 и отражает операции по картам №

Также истцом представлена выписка из лицевого счета № с 14.12.2019 по 30.01.2023, из которой следует, что первая операция совершена 14.02.2020 и заключается в переводе собственных средств ФИО1 с карты № №) на карту № (№).

Таким образом, из представленных истцом документов не усматривается предоставление 07.02.2014 заемщику ФИО1 денежных средств в размере лимита кредитовая 100 000 рублей.

Кроме того, представленные выписки не содержат персональных данных заемщика, позволяющих идентифицировать клиента Банка (дата и место рождения, адрес регистрации и паспортные данные).

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 431 ГК РФ если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной форме позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договору считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Требование к форме кредитного договора определено статьей 820 ГК РФ, нормами которого установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Разъяснениями, данным в п.п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» определено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

По смыслу приведенных правовых норм обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения ими договора на определенных условиях. Таким образом, в предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи банком денежных средств заемщику на условиях возвратности и возмездности, а также невыполнения заемщиком обязательств по их возврату.

Из представленных истцом документов невозможно установить существенные условия договора, сумму кредита, условия его возврата, период кредитования.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора подтверждается выпиской по счету ответчика, суд находит несостоятельным, поскольку указанный документ с достоверностью не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора, не подтверждает открытие на имя заемщика указанного в выписке счета, поступление заемных денежных средств на счет и не свидетельствует о получении именно ответчиком указанных денежных средств,

В отсутствие подписанных ответчиком документов, обычно сопровождающих заключение кредитного договора с гражданами-заемщиками (заявления на выдачу кредита, анкеты заемщика, расходного кассового ордера, подтверждающего получение кредита наличными, расписки заемщика о получении кредитной карты банка) суд не принимает представленную истцом выписку по счету в качестве допустимого доказательства заключения кредитного договора и, соответственно, наличия на стороне ответчика обязанности по возврату денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд считает недоказанным факт заключения кредитного договора, поскольку представленные истцом доказательства не позволяют с разумной степенью достоверности определить, какие именно отношения возникли у Банка с владельцем указанного счета (по договору банковского счета, банковского вклада, по кредитному договору, по договору кредитной карты или по смешанному договору), а также являлся ли владелец этого счета именно тем гражданином, к которому предъявлен настоящий иск.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2023 года.

Председательствующий Т.П. Сироткина