Дело № 2-443/2023
УИД 48RS0021-01-2023-000268-04
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 марта 2023 года город Елец Липецкая область
Елецкий городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего Пашковой Н.И.,
при секретаре с/з Коротовой А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-443/2023 по исковому заявлению ООО МФК «Саммит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО МФК «Саммит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 50 062 рубля 59 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 701 рубль 88 копеек. В обоснование иска сослалось на неисполнение ответчиком обязательств по заключенному с нею 04.10.2021 договору займа №***, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в сумме 30 000 рублей под 155,71% годовых.
Представитель истца ООО МФК «Саммит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвратилась не врученной с отметкой «истек срок хранения», что судом расценивается как отказ ответчика от получения судебного извещения и в силу ст.117 ГПК РФ надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, руководствуясь ст.ст. 117, 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Судом установлено, 04.10.2021 между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (микрозайма) «Легкий платеж онлайн» №***. По условиям данного договора ООО МФК «Саммит» обязалось предоставить ФИО1 заем в размере 30 000 рублей. Срок действия договора – до полного погашения денежных обязательств. Срок возврата кредита (займа) – 03.10.2022. Заем выдан с условием уплаты процентов. Процентная ставка по договору является переменной и установлена на каждые 14 дней в размере, которой указан в п.4 договора.
Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) графика платежей, погашение займа, должно осуществляться заемщиком путем уплаты 26 платежей в сумме 2 301 рубль 05 копеек, последний платеж 03.10.2022 в сумме 2 300 рублей 94 копейки, в даты, указанные в графике платежей. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления потребительского займа (микрозайма) каждые 14 дней. При этом, проценты и/или иные вознаграждения по займу входящие в состав платежа(ей) уплачиваемого(ых) по договору, не отделены от непосредственно суммы займа.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств и не может превышать 20% годовых или в случае, если по условиям настоящего договора проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).
Как следует из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами было достигнуто полное согласие по всем условиям Договора потребительского займа, в том числе по всем индивидуальным и общим условиям настоящего договора. Заемщик ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа и полностью с ними согласен.
Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 3.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) в соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи», стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 3.2 настоящего соглашения, считаются подписанными АСП Заемщиком.
В соответствии с п. 3.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), электронный документ считается подписанным АСП Заемщиком, если: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта ООО МФК «Саммит» (п.п.3.2.1); в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле на сайте (п.п.3.2.2).
Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер заемщика и таким образом считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.3 Соглашения).
Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Заемщиком, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (п. 3.5 Соглашения).
Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 в офертно - акцептной форме договора потребительского кредита (займа), подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 30 000 рублей на банковскую карту ответчика №***, что подтверждается справкой о подтверждении перевода АО «Сургутнефтегазбанк» и сообщением АО «Сургутнефтегазбанк» №1914/03-ЗРУ от 27.02.2023.
Ответчиком факт заключения с ООО МФК «Саммит» договора займа на приведенных выше условиях и получения денежных средств в обусловленной договором сумме не опровергнут.
ФИО1 не исполняла свои обязательства по договору займа надлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.
Как следует из материалов дела кредитор ООО МФК «Саммит» является микрофинансовой организацией.
Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").
В п. 4. ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полуторакратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых, при их среднерыночном значении 349,338% годовых; на период от 31 дня до 60 дней включительно в размере 365 %, при среднерыночном значении 327,010%; от 61 дня до 180 дней включительно в размере 365 %, при среднерыночном значении 301,308% %; от 181 дней до 365 дней включительно в размере 157,760 %, при среднерыночном значении 118,320% и оно не превышает более чем на 1/3 его среднерыночное значение.
Договор займа между сторонами был заключен на срок 364 дня, полная стоимость займа составляет 155,724% годовых, то есть она не превышает установленных пределов для микрозайма заключенного на срок до 365 дней.
Как усматривается из расчета, ответчиком в погашение задолженности по договору займа было внесено 9 платежей, из них 7 в даты и в суммах указанных в графике платежей, которые были распределены истцом в погашение займа и процентов согласно графика. Три платежа 16.11.2021, 05.02.2022 и 20.02.2022 были внесены с просрочкой, однако в большей сумме, чем предусмотрено графиком, за счет чего по состоянию на 20.02.2022 была полностью погашена задолженность по основному долгу, процентам и неустойке, начисленной за просрочку платежа. Как видно из расчета, проценты за пользование займом по состоянию на 20.02.2022 были начислены за 140 дней (с первого по 140 день включительно) и уплачены заемщиком полностью. После указанной даты платежи в погашение займа не вносились, остаток задолженности по займу составил 27750, 57 рублей.
Согласно расчета, начиная с 05.10.2021 и по дату 16.01.2023 истцом проценты начислялись по одной процентной ставке в размере 155,724% годовых или 0,004266% в день от суммы займа, однако, суд не может согласиться с таким расчетом исходя из следующего.
Пунктами 4,6 договора займа с даты его выдачи и по дату возврата определена переменная процентная ставка за пользование займом, размер которой изменяется в сторону уменьшения и начисляется, каждые 14 дней, а не единая процентная ставка в размере 155,724% годовых.
При таком положении, при расчете задолженности по процентам, начиная с 21.02.2022 (141 день) и по 03.10.2022 (364 день) подлежит применению переменная процентная ставка, указанная в п. 4 договора, подлежащая начислению на остаток задолженности по договору займа и ее сумма составит 14666,72 рублей.
27750, 57х123,370%:365х1 (21.02.2022)=93,80
27750, 57х119,355%:365х14 (22.02.2022-07.03.2022)= 1270,42
27750, 57х115,340%:365х14(08.03.2022-21.03.2022)= 1227,69
27750, 57х%111,325:365х14 (22.03.2022-04.04.2022)= 1184,95
27750, 57х107,310%:365х14 (05.04.2022-18.04.2022)= 1142,21
27750, 57х103,295%:365х14 (19.04.2022-02.05.2022)= 1099,47
27750, 57х99,280%:365х14 (03.05.2022-16.05.2022)= 1056,73.
27750, 57х95,265%:365х14 (17.05.2022-30.05.2022)= 1014
27750, 57х91,250%:365х14 (31.05.2022-13.06.2022)= 971,27
27750, 57х87,235%:365х14 (14.06.2022-27.06.2022)=928,53
27750, 57х83,220%:365х14 (28.06.2022-11.07.2022)=885,79.
27750, 57х79,205%:365х14 (12.07.2022-25.07.2022)=843,06
27750, 57х75,190%:365х14 (26.07.2022-08.08.2022)=800,36
27750, 57х71,175 %:365х14 (09.08.2022-05.09.2022)=757,59
27750, 57х67,160%:365х14 (06.09.2022-19.09.2022)=714,85
27750, 57х63,510%:365х14 (20.09.2022-03.10.2022)=676.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) на 4 квартал 2021 года Банком России на срок свыше 365 дней составляет 62,91%, при среднерыночном значении 47,191%.
Следовательно за период с 04.10.2022 и по 16.01.2023 (окончательная дата расчета, определенная истцом) размер процентов составит:
27750, 57х62,921%:365х105=5023.
Итого:19689,72 рубля (14666,72 +5023) рублей. Как видно из расчета в счет погашения процентов ответчиком уплачено 19119,39 (2217,6+2207,24+2196,7+2184,26+2771,53+2153,78+2056,08+1833,12+1499,08).
Таким образом, общая сумма начисленных и уплаченных процентов составляет 38809,11 (19689,72+19119,39) рублей, что не превышает, установленный вышеприведенным законом полуторократный размер суммы займа, предоставленного истцу, который равен 45 000 рублей (30 000х1,5).
Общая сумма задолженности по договору займа составит 47440,29 рубля (27750,57+19689,72)
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, а также в случаях, предусмотренных законом или договором в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законом, - по требованию одной из сторон по решению суда (ст. 450 ГК РФ).
Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований полагать, что заключенным договором были нарушены права и интересы заемщика, суд не нашел.
16.01.2023 истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по погашению задолженности, образовавшейся по договору потребительского займа в сумме 50 062 рубля 59 копеек, в 30-дневный срок. До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.
Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по кредитному договору путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 11.07.2022 мировым судьей, был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик был надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, возражений относительно заявленных исковых требований и доказательств, их подтверждающих, суду не представил.
С учетом выше изложенного, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствие со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составит 1623 рубля 21 копейка.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №*** выдан ............. ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО МФК «Саммит» (ИНН <***>) задолженность по договору займа №*** от 04 октября 2021 года в сумме 47440 рублей 29 копеек, в том числе основной долг 27750 рублей 57 копеек, проценты 19689 рублей 72 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1623 рубля 21 копейка, а всего 49063 (сорок девять тысяч шестьдесят три) рубля 50 копеек.
Разъяснить ответчику ФИО1 право подачи в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Пашкова Н.И.
Заочное решение в окончательной форме принято 16 марта 2023 года.