Решение по делу № 2-1914/2025 от 23.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1914/2025

УИД 33RS0014-01-2025-001809-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 сентября 2025 года город Муром Владимирской области

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре Плоткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор <***> от 13.10.2022, взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 13.10.2022 за период с 13.09.2024 по 16.05.2025 года включительно в размере 331 560 руб. 05 коп., в том числе основной долг 303 883 руб. 03 коп., проценты - 26 847 руб. 04 коп., неустойку в - 829 руб. 98 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 30 789 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов квартиру, расположенную по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)), принадлежащей на праве собственности ФИО1, в размере: 414 164 руб. 70 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 13.10.2022 заключили между собой кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья", в сумме 340 000 руб. под 11,7% годовых, на срок по 13.10.2032 года.

В соответствии с кредитным договором <***> от 13.10.2022 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов " (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от 13.10.2022 не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору <***> от 13.10.2022 года задолженность ответчика перед истцом за период с 13.09.2024 по 16.05.2025 года составляет 331 560 руб. 05 коп., из которых

- основной долг - 303 883 руб. 03 коп.;

- проценты за пользование кредитом - 26 847 руб. 04 коп.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита - 829 руб. 98 коп.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)), принадлежащей на праве собственности ФИО1

Согласно условиям кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению сторон в размере 90% от стоимости, указанной в отчёте об оценке стоимости предмета залога. Согласно отчету № Б2022-1073 от 07.10.2022 об оценке объектов залога, составленного Саморегулируемой организацией оценщиков «Экспертный совет», рыночная стоимость предмета залога составляет 460 183 руб.

Таким образом, при определении судом начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 414 164 руб. 70 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанкне явился, будучи извещенным о его месте и времени. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Отзыв на иск не представил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Поскольку ответчик извещен о судебном заседании по адресу своей регистрации по месту жительства и месту нахождения, то он считаются надлежаще извещенным и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ППК Роскадастр по Владимирской области, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что (дата) между ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 340 000 руб. под 11,7 % годовых, на срок по 13.10.2032, на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, расположенной по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)).

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 13 числа месяца, начиная с 14.11.2022. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле.

Кредит выдан ответчику 13.10.2022, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, Банк, добросовестно исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств Заемщику.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)), принадлежащей на праве собственности ФИО1

Согласно условиям кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению сторон в размере 90% от стоимости, указанной в отчёте об оценке стоимости предмета залога.

Согласно отчету № Б2022-1073 от 07.10.2022 об оценке объектов залога, составленного Саморегулируемой организацией оценщиков «Экспертный совет», рыночная стоимость предмета залога- квартиры, расположенной по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)) составляет 460 183 руб.

В связи с тем, что указанный объект был приобретен с использованием кредитных средств, в силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному Кредитному договору, что подтверждается представленными выписками из ЕГРН на дом и земельный участок.

Залогодержателем предмета ипотеки является ПАО Сбербанк.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от 10.03.2025, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 09.04.2025.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Последнее погашение по Кредитному договору было произведено 13.09.2024.

За нарушение сроков возврата крёдита и/или процентов пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность: неустойка - в размере 7,5 % годовых (соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения Кредитного договора) от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, пот дату погашения просроченной задолженности по договору.

За период с 13.09.2024 по 16.05.2025 года задолженность по кредитному договору составляет 331 560 руб. 05 коп., из которых

- основной долг - 303 883 руб. 03 коп.;

- проценты за пользование кредитом - 26 847 руб. 04 коп.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита - 829 руб. 98 коп.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору ответчики суду не представили.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его соответствующим условиям заключенного договора, не опровергнутым ответчиком, суд считает, что у истца возникло право требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

Заключив кредитный договор, истец рассчитывал на получение ежемесячных выплат в погашение долга и в счет платы процентов за пользование кредитом. Следовательно, невыплата задолженности по кредитному договору является существенным нарушением условий договора ответчиком.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ просрочку платежей по кредитному договору суд считает существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу указанных выше положений закона и обстоятельств дела, кредитный договор <***> от 13.10.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению, а с ответчика в пользу истца подлежит досрочное взыскание задолженности по кредитному договору в сумме 331 560 руб. 05 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 64.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. К возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи залогу земельного участка или права аренды земельного участка соответственно применяются правила о возникающем в силу договора залоге недвижимого имущества и права аренды недвижимого имущества.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является залог квартиры, расположенной по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)).

Ответчик ФИО1 является собственником указанного объекта недвижимости, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 64, п. 1 ст. 65 Закона об ипотеке на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, залогодатель вправе без согласия залогодержателя возводить в установленном порядке здания или сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения.

В соответствии с п. 1 ст. 334, 348, ст. 50 Закона об ипотеке, ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», взыскание на предмет залога может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно отчету № Б2022-1073 от 07.10.2022 об оценке объектов залога, составленного Саморегулируемой организацией оценщиков «Экспертный совет», рыночная стоимость предмета залога составляет 460 183 руб.

Согласно условиям кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению сторон в размере 90% от стоимости, указанной в отчёте об оценке стоимости предмета залога (п. 13 индивидуальных условий).

Истец просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 90% процентам от его стоимости, указанной в отчете № Б2022-1073 от 07.10.2022 об оценке недвижимого имущества, а именно в размере 414 164 руб. 70 коп.

Судом не усматривается оснований не согласиться с отчетом об оценке, условиями кредитного договора, подписанного, согласованного и не оспоренного сторонами, а также с учетом указанных выше обстоятельствах суд определяет начальную продажную стоимость спорного недвижимого имущества в размере 414 164 руб. 70 коп.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 30 789 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 13.10.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, (дата) года рождения.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт (номер)) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 13.10.2022 за период с 13.09.2024 по 16.05.2025 года включительно в размере 331 560 руб. 05 коп., в том числе основной долг- 303 883 руб. 03 коп.; проценты за пользование кредитом - 26 847 руб. 04 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 829 руб. 98 коп., а также расходы по оплате госпошлины 30 789 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: .... (кадастровый номер: (номер)), принадлежащей на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, в размере 414 164 руб. 70 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Макарова

Мотивированное заочное решение составлено 23 сентября 2025 года.