Решение по делу № 0367/2025 от 28.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1699/2025

УИД 56RS0042-01-2025-000560-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Рейф Н.А.,

при секретаре Алексеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности, указав, что 22.03.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 343 181,82 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой 22,57 % годовых за пользование кредитом. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Погашение кредита ФИО2 должна была производить в соответствии с графиком и тарифным планом, указанным в договоре.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком образовалась задолженность, которая за период с 24.06.2024 по 13.01.2025 составляет 334 299,73 рублей, из которых: основной долг – 291 832,29 рубль, просроченные проценты - 42 467,44 рублей. По сведениям банка заёмщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ТУ Росимущества в Оренбургской области, а при условии установлении судом надлежащих наследников, взыскать в солидарном порядке с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору № от 22.03.2023 за период с 24.06.2024 по 13.01.2025 в размере 334 299,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10857,49 рублей.

Определениями суда к участию в деле привлечены в качестве соответчиков ФИО1, ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменный отзыв, в котором просил в отношении денежных средств, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк», в случае признания их выморочным имуществом указать в резолютивной части решения, что судебный акт является основанием для перевода денежных средств со счета, открытого на имя ФИО2, на счет ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Представили возражение, согласно которому просили отказать в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», поскольку страховщику не был предоставлен полный пакет документов в связи, с чем принять решение о признании /непризнании события страховым случаем и произвести выплату не представляется возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Согласно статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Направленные ответчикам судебные извещения о месте и времени судебного заседания по адресам их проживания возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку конверты с судебными извещениями, направленные в адрес ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», учитывая, что в компетенцию суда не входит обязанность по розыску лиц, участвующих в деле, и риск неполучения почтовой корреспонденции несет адресат, то суд приходит к выводу, что ответчики, уклоняющиеся от получения почтовой корреспонденции, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания.

Руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, так как ответчики, надлежаще извещенные о дате и времени судебного заседания, уважительных причин неявки суду не представили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 22 марта 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 343 181,82 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 22,57 % годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» через удаленный канал обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО «Сбербанк».

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Также банком заемщику открыт счет дебетовой банковской карты № для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

Стороны при заключении договора оговорили, что заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9 532,92 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Согласно свидетельству о смерти серии III-РА №, выданному органами ЗАГСа, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти №***9007.

На день смерти ФИО2 по спорным кредитным договорам имела неисполненные обязательства. Оплата кредита и начисленных процентов после смерти ФИО2 не производилась, в связи с чем по кредитным договорам имеется задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 22 марта 2023 года № за период с 24.06.2024 по 13.01.2025 составляет 334 299,73 рублей, в том числе: основной долг - 291 832,29 рубль, просроченные проценты – 42 467,44 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по каждому из кредитных договоров, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности на иной или задолженность погашена, ответчиками не представлено.

Поскольку обязательства заемщика по кредитным договорам не исполнены, то банк, исходя из приведенных выше норм закона и условий договоров, имеет право потребовать возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами, в том числе в судебном порядке.

Действующее гражданское законодательство не определяет обязательства, вытекающие из кредитного договора, как неразрывно связанные с личностью должника, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, и кредитор вправе принять исполнение по обязательство от любого обязанного лица.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сведениям реестра наследственных дел, размещенных на сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось.

Сведений о лицах, совместно проживающих и зарегистрированных с ФИО2, в материалах дела не имеется, как и о лицах, которые фактически приняли наследство после смерти указанного лица.

По сведениям Управления Росреестра по Оренбургской области на момент смерти ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ) права на объекты недвижимости за ним не зарегистрированы.

По сведениям ГИБДД транспортные средства за ФИО2 также не зарегистрированы.

На счете №, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств составляет 10 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 2 644,66 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 1 021,78 рублей.

По сведениям ПАО «Промсвязьбанк», ООО «ХКФ Банк», АО «Банк Оренбург», АО «Россельхозбанк» счета на имя ФИО2 не открывались, договоры банковского вклада не заключались.

В соответствии с федеральной информационной системой Гасавтоинспекции по состоянию на 30 мая 2024 года сведения о транспортных средствах, зарегистрированных за ФИО2, отсутствуют.

Иного наследственного имущества после смерти ФИО2, кроме денежных средств, которые до настоящего времени находятся на счетах, открытых на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк судом не установлено.

Таким образом, наследственное имущество ФИО2 составляют денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, в общем размере 3 676,44 рублей, которые являются выморочным имуществом в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации и перешли в собственность Российской Федерации, интересы которого представляет ТУ Росимущества в Оренбургской области, и в пределах указанной суммы данный ответчик отвечает по обязательствам наследодателя ФИО2, к которому в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности ФИО2, в том числе по вышеуказанному кредитному договору 22 марта 2023 года №.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 17 ноября 2020 года между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Страхование жизни» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9.

В соответствии с условиями участия в программе страхования № 1 к указанному соглашению в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страхования выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы по страховому случаю «смерть».

Судом установлено, что ФИО2 при заключении кредитного договора от 22 марта 2023 года № выразила свое согласие быть застрахованной в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (договор страхования ДСЖ-9/2304П1), срок действия договора страхования со 22.03.2023 по 14.10.2024.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны страховые риски: 1.1. смерть застрахованного лица; 1.2 установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма составляет 343 181,82 рублей и не меняется в течение действия срока договора страхования.

Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО2 в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действий на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части застрахованное лицо или в случае его смерти наследники.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 22 марта 2023 года № по состоянию на 13.01.2025 составляет 334 299,73 рублей, в том числе: основной долг - 291 832,29 рубль, просроченные проценты – 42 467,44 рублей.

Поскольку жизнь заёмщика была застрахована 22 марта 2023 года ФИО3 (сын наследодателя) направил в ООО СК «Страхование жизни» информацию о наступлении страхового события по заемщику ФИО2

Письмом от 28 ноября 2024 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указало, что ввиду непредставления документов (выписка из амбулаторной карты содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора (2018 – 2023 годы включительно), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, либо документов, подтверждающих наступление смерти в результате несчастного случая, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Страховая выплата в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не производилась по кредитному договору.

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договора страхования. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 3.1. Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1.), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2.).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.

Внесение иных денежных сумм в качестве страховой премии заявителем - клиентом банка, представленными документами не предусмотрено.

Как указано выше страховыми рисками, в том числе является «стандартное страховое покрытие» пункт 1.1, которое включает в себя риск «смерть застрахованного лица». При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована.

Согласно Правилам страхования жизни, являющимся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования ДСЖ-9/2304П1 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, с учетом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с приложением № 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие при следующих обстоятельствах: смерь застрахованного лица с учетом ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - установление инвалидности 1-й или 2-й группы по причине ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени.

На основании п. 8.1 Правилам страхования жизни при установлении и наличии документального подтверждения факт наступления страхового случая, а также при отсутствии основания отказа в страховой выплате, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и Договора страхования, с учетом лимита ответственности.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 % от страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица по соответствующему страховому риску.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 31 мая 2024 года причиной смерти ФИО2 является злокачественное первичное новообразование верхневнутреннего квадранта молочной железы.

При этом, судом запрошены медицинские документы в отношении ФИО2

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ «Самарский областной клинический онкологический диспансер» в период с 12 марта 2024 года по 18.04.2024 года зарегистрировано первичное обращение за медицинской помощью в ГБУЗ «Самарский областной клинический онкологический диспансер» в рамках заключения <данные изъяты>, вероятно с 11.03.2024.

По решению врачебной комиссии № от 29.03.2024 пациенту ФИО2 рекомендовано ЭХО,КГ, ЭКГ, консультация кардиолога до госпитализации показано химиотерапевтическое лечение в отделении ХТО №, дата госпитализации 18.04.2024.

При этом, согласно медицинской карте с 2018 года ФИО2 наблюдалась в ГБУЗ «Городская больница» г. Бугуруслана с диагнозами: хронический бронхит, хроническая люмбалгия, остеохондроз, хроническая цервикалгия.

Данные обстоятельства в судебном заседании ответчиками не опровергнуты в установленном законом порядке.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО2 при получении кредита по договору от 22 марта 2023 года № была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, в период действия договора страхования ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников отсутствуют.

Из установленных судом обстоятельств, следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков по каждому из кредитных договоров, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования, то есть сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк.

Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть» определен в размере 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования, в случае с ФИО2 это 343 181,82 рублей по договору от 22 марта 2023 года № Датой наступления страхового случая является смерть заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке-расчету по состоянию на дату наступления страхового случая, включая срочную и просроченную задолженность, размер страховой выплаты составляет по кредитному договору от 22 марта 2023 года № – 334 299,73 рубль, в том числе: основной долг – 291 832,29 рублей, проценты – 42 467,44 рубль.

Вместе с тем, данные суммы страховой компанией своевременно не выплачены, банком начислены проценты вплоть до 13.01.2025 года, которые подлежат взысканию со страховой компании в полном объеме.

Кредитный договор от 22 марта 2023 года № подлежит расторжению.

Оснований для взыскания суммы с ответчиков Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Оренбургской области, ФИО3 судом не усматривается, в иске к указанным ответчикам суд считает необходимым отказать.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 10 857,49 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 22 марта 2023 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», ИНН <***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору 22 марта 2023 года № по состоянию на 13.01.2025 в размере 334 299,73 рублей, в том числе: основной долг - 291832,29 рубль, просроченные проценты – 42467,44 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10 857,49 рубля.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Рейф

Мотивированный текст решения изготовлен 30 мая 2025 года.