№ 2-1-1289/2023

64RS0007-01-2023-002838-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.,

при секретаре Ланиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда <адрес> гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 630 286 руб. 34 коп., просроченные проценты по ставке 26,9% годовых, Обратить взыскание просит на предмет залога - автомашину TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, №. Требования мотивируют заключением между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № по условиям которого предоставлен кредит в размере 500 000 руб., под 26,9% готовых, сроком на 60месяцев под залог транспортного средства TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, №. Денежные средства предоставлены ответчикам в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвращать заемные денежные средства и вносить плату за пользование займом в порядке, предусмотренным договором. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является договор залога. Ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняют, нарушая сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности, в связи с чем заемщикам направлены требование о досрочном погашении задолженности.

ПАО «Совкомбанк» не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно указанию в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчику ФИО2 в соответствии со ст.113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по известным суду адресам, в том числе по месту регистрации. В судебном заседании участия не принимал. Представлены возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 500000 руб., сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, № (договор от ДД.ММ.ГГГГ). Залоговая стоимость предмета транспортного средства определена в размере 1232000 руб.

Кредитором обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора и приложением № (график платежей) заемщик обязался погашать сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей в размере 18 795 руб. 74 коп.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% в соответствии с положением п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353 -ФЗ «О потребительском кредите ( займе)».

Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета заемщик просила о подключении пакета расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ в соответствии с условиями и определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. Размер платы за подключение пакета услуг 49999 руб. При этом, в счет погашения комиссии, заемщик уполномочил банк на ежемесячное списание денежных средств равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

При подписании заявления о предоставлении транша заемщик просил банк подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Комиссия за оформление услуги 149 руб., подлежащие оплате в дату оплаты МОП путем списания с банковского счета;

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 630 286руб. 34 коп., из которых: 519 250 руб. - просроченная ссудная задолженность, 91 903 руб. 53 коп. - проценты по просроченной ссуде, 17 033 руб. 74 коп. – иные комиссии (комиссия за карту, услуга «Возврат в график»), комиссия за ведение счета 298 руб., 601руб. 56 коп. – неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты - 365 руб., 97 коп.

Оснований ставить указанный расчет под сомнение у суда не имеется. Относительно правильности расчета задолженности ответчик возражений не имел.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условий.

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что ответчик нарушил условия договора и в добровольном порядке не погашает сумму займа, начисленные проценты, неустойку, комиссии, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 630 286 руб. 34 коп.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик просил об оферте по обеспечению исполнения обязательств перед банком путем предоставления в залог автомашины TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, VIN:№, государственный регистрационный знак х163хх 64.

Согласно Реестру уведомлений о залоге недвижимого имущества, размещенного в сети Интернет по адресу https://www.reestr-zalogov.ru уведомление о возникновении залога на спорный автомобиль зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки МО МВД «Балашовский» указанная автомашина принадлежит ФИО2

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1).

В силу ч. 2 обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Право залога банка на спорный автомобиль закреплено условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, в редакции действий на момент возникновения спорных правоотношений, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на суд не возлагает. Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, в связи с чем суд не устанавливает начальную продажную цену автомобиля марки TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, VIN: №, отказывая в удовлетворении требований в данной части.

Анализируя собранные по делу доказательства, в их совокупности, учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание условия залога, сумму неисполненного обязательства, период просрочки, отсутствие совокупности условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля марки TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, VIN: № обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Ссылка ответчика об образовании задолженности по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не является основанием к принятию судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. Сведений об обращении заемщика к кредитору о предоставлении кредитных каникул материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до размера ставки рефинансирования судом отклоняются, поскольку суд считает, что применительно к спорным правоотношениям заявленный истцом размер неустоек на просроченную ссуду и просроченные проценты в размерах соответственно 601 руб. 56 коп. и 365 руб. 97 коп. соизмерим нарушенным интересам кредитора, соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения, длительности неисполнения обязательств по кредитному договору, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 15 502 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 630286 рублей 34 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15502 рублей 86 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащий ФИО2 автомобиль TOYOTA Venza, 2014 года выпуска, VIN: №, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжалованной в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий С.Э. Тарараксина