Мотивированное решение
составлено 28.09.2023
УИД 26RS0024-01-2023-002662-03
№ 2-1837/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невинномысск 21 сентября 2023г.
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Угроватой И.Н.,
при секретаре Соловьевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в Невинномысский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ОАО) и ФИО1
Истец является цессионарием Банка и просит взыскать задолженность за период с 22.05.2017 по 07.12.2021. в размере 412299,01 руб., в том числе: основной долг в размере 203129,76 руб., проценты на непросроченный основной долг, 107144,40 руб. штрафы 59819 руб.., а также расходы за уплату государственной пошлины в размере 7322,99 руб.
Представитель истца ООО «Феникс», надлежаще уведомленный о слушании дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении в дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 надлежаще и заблаговременно уведомленная о слушании дела посредством направления заказной корреспонденции, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.
Ответчиком направлены возражения, в которых просит применить срок исковой давности, ссылаясь на то, что срок действия кредитного договора установлен с 23.09.2019 по 23.09.2020. иск поступил в суд 13.07.2023, требование о досрочном погашении кредитной задолженности выставлено 22.05.2017. таким образом, исчисляет срок исковой давности с 23.05.2020 и 12.07.2023, и считает его истекшим, в связи с чем в иске просит отказать в полном объеме.
Представитель Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в суд не явился, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. (п.2).
В силу ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1).
В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 23.09.2016 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты> о предоставлении денежных средств в размере 222 000 руб. под 28,90 %. (л.д. 9).
Срок действия договора установлен в 48 месяцев, погашение предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами. Сторонами согласован график платежей, оплата производится каждое 23 число месяца ( л.д. 16-17).
Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.
Пунктом 13 предусмотрено Право Банка уступать свои требования третьим лицам.
Ответчик принял на себя обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, не исполнил взятые на себя обязательства в соответствие с договором по возврату суммы кредита, в результате чего, согласно расчету истца, образовалась задолженность.
Так, как следует из расчета, платежи осуществлялся 24.10.2016 – 7849,45 руб. (аннуитетный платеж), 23.11.2016 – 2849,45 руб. (аннуитетный платеж), 23.12.2016 – 7849,45 руб. (аннуитетный платеж), 23.01.2017 51,65 руб.
11.05.2017 погашено 29800 руб., которые направлены на погашение процентов, неустойки.
12.05.2017 – 3152,57 руб. – направлены на погашение неустойки.
23.05.2017 – 547,43 руб. – направлены на погашение процентов.
Больше платежи не осуществлялись. ( л.д. 19).
07.12.2021. банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности, что подтверждается договором уступки прав (требований) №rk – 071221/1351.(л.д.38, 41-45).
Требование о полном погашении задолженности, как следует из содержания искового заявления, направлено ответчику 07.12.2021.(л.д. 34).
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право банка уступить права кредитора по заключенному с ответчиком договору иному лицу, в кредитном договоре не имеется.
Заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом, возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.
Таким образом, при заключении договора ФИО1. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора, с момента подписания договора ответчик был ознакомлен и согласен с приведенными условиями, а равно правами и обязанностями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.
Истец уведомил об уступке права требования по заключенному кредитному договору.
Относительно заявленного ответчиком требования о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также положений п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.
Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 18 Постановления N 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по вышеуказанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку договором были предусмотрены повременные аннуитетные платежи, к каждому платежу применятся срок исковой давности.
Так, с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратился 13.01.2023, судебный приказ отменен 27.01.2023, соответственно, на период между вынесением судебного приказа и его отменой срок исковой давности не течет (ст. 204 ГК РФ).
В суд после отмены судебного приказа ООО «Феникс» обратился 24.06.2023 (л.д.55).
Таким образом, при исключении срока, когда исковая давность не течет, возможно прийти к выводу, что 10.06.2020 возможно начать исчисление трехлетнего срока, который выпадает на 24.06.2023:
с 10.06.2020 по 13.01.2023 = 2 г. 7 мес. 3 д + период с 27.01.2023 по 24.06.2023 = 4 мес 27 д.
При расчете периодов, при исчислении срока по которым после отмены судебного приказа остается менее шести месяцев и продляя им срок до шести месяцев ( п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), крайний платеж получается 23.01.2020:
С 23.01.2020 по 13.01.2023 = 2 г 11 мес 21 д – до отмены судебного приказа
С 27.01.2023 (после отмены судебного приказа) остается 9 дней, которые продляются до шести месяцев, или до 27.07.2023, иск подан в пределах данного срока.
Таким образом, повременные платежи, на взыскание которых может рассчитывать истец при исчислении срока исковой давности: с 23.01.2020 по 23.09.2020, или 9 платежей по 7849,45 руб. = 70645,05 руб.
Истцом начислена договорная неустойка, которая подлежит взысканию за период по 07.12.2021 исходя из следующего расчета:
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.09.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.09.2020
31.12.2020
99
366
7 849,45 ? 99 / 366 ? 20%
424,64 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
1 891,30руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 25.02.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
25.02.2020
31.12.2020
311
366
7 849,45 ? 311 / 366 ? 20%
1 333,98 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 800,64руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.03.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.03.2020
31.12.2020
283
366
7 849,45 ? 283 / 366 ? 20%
1 213,88 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 680,54руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.04.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.04.2020
31.12.2020
252
366
7 849,45 ? 252 / 366 ? 20%
1 080,91 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 547,57руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.05.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.05.2020
31.12.2020
222
366
7 849,45 ? 222 / 366 ? 20%
952,23 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 418,89руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.06.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.06.2020
31.12.2020
191
366
7 849,45 ? 191 / 366 ? 20%
819,26 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 285,92руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.07.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.07.2020
31.12.2020
161
366
7 849,45 ? 161 / 366 ? 20%
690,58 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 157,24руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 25.08.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
25.08.2020
31.12.2020
129
366
7 849,45 ? 129 / 366 ? 20%
553,32 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
2 019,98руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 24.09.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
7 849,45
24.09.2020
31.12.2020
99
366
7 849,45 ? 99 / 366 ? 20%
424,64 р.
7 849,45
01.01.2021
07.12.2021
341
365
7 849,45 ? 341 / 365 ? 20%
1 466,66 р.
Итого:
1 891,30руб.
Сумма основного долга: 70 645,05 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 20 693,38 руб.
Мер, направленных на погашение задолженности ФИО1 не предпринято, после передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям: 70645,05 руб. задолженности, 20693,38 руб. неустойки, в связи с чем на основании ст. 333.19 НК РФ в пользу ответчика подлежит уплате государственная пошлина в размере 2940 руб.
Руководствуясь изложенным, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу ООО «Феникс» ИНН <***>:
- сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 23.09.2016 за период с 23.01.2020 по 23.09.2020 в размере 70645, 05 руб.,
-сумму неустойки за период с 24.01.2020 по 07.12.2021 в размере 20693,38 руб.
-судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2940 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Феникс» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с 28 сентября 2023 г.
Судья Угроватая И.Н.