Дело №2-375/2022
УИД: 39RS0016-01-2022-000621-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2022 г. г. Неман
Неманский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко И.В.,
при помощнике судьи Самуховой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №№ от 28 января 2017 г. в сумме 62008 руб.88 коп. (просроченный основной долг – 49950 руб.01 коп. и просроченные проценты – 12058 руб.87 коп.); процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с 18 июня 2019 г. по 22 марта 2022 г. в размере 8575 руб.68 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с 23 марта 2022 г. по день вынесения решения; процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ после вынесения решения и до момента фактического исполнения решения суда. При этом истец ссылается на то, что 28 января 2017 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 50000 руб., которые последняя обязалась возвратить и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором потребительского кредита. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по указанному договору, но ответчик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности. Между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ от 17 июня 2019 г., в соответствии с которым и согласно Приложению №1 к Договору уступки прав, право требования по договору №№ от 28 января 2017 г. передано ООО «АФК». Также истец заявил о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 2318 руб.00 коп., а также почтовыми расходами в размере 180 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен надлежаще, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.
Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом, в силу п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета. В этот же день на основании указанного заявления между Банком и ФИО1 заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита №№, согласно индивидуальным условиям которого лимит кредитования составил 50000 руб. под 36% годовых. Договор заключен на неопределенный срок, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – путем выставления клиенту заключительного счета выписки. Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа, включающего в себя: минимальную сумму внесения средств на счете; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период – в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период, при невыполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт - в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты – в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с условиями договора (п.п. 1,2,4,6).
При подписании заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета ФИО1, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подтвердила, что ознакомлена, получила и обязуется соблюдать Условия получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета, которые являются неотъемлемой частью Договора, как и заявление о заключении договора, тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, расписка в получении банковской карты и Общие условия комплексного обслуживания.
Банк исполнил обязательство о предоставлении лимита кредитования в размере 50000 руб.00 коп., что подтверждается выпиской по счету №.
При ненадлежащем исполнении обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом) предусмотрена ответственность – штрафные санкции: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта: 0,1% в день от суммы технического офердрафта.
В течение действия договора ФИО1 с 22 мая 2017 г. неоднократно допускала нарушение своих обязательств, в связи с чем у неё образовалась общая задолженность по состоянию на 23 июня 2019 г. в сумме 62008 руб.88 коп., где просроченный основной долг – 49950 руб.01 коп. и проценты – 12058 руб.87коп.;
Представленные истцом расчеты задолженности по договору потребительского кредита, суд находит обоснованными, рассчитанными на основании индивидуальных условий и процентной ставки, а также произведенных ответчиком выплат в размере 4842 руб.73 коп.
17 июня 2019 г. между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требований (цессии) № АФК-17062019, в соответствии с условиями которого право требования по договору потребительского кредита №№ от 28 января 2017 г. перешло к ООО «АФК».
Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).
В пункте 51 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Согласно п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита №№ от 28 января 2017 г. ФИО1 дала свое согласие Банку на право уступить права требования по договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось, договор потребительского кредита недействительным либо незаключенным не признавался.
Гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору; существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. При этом смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера, а замена кредитора не влечет нарушение прав должника, поскольку в соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Согласно п.1.1 Договора уступки прав требования (цессии) № № от 17 июня 2019 г. Цедент уступает, а Цессионарий принимает не только права требования по кредитным договорам, заключенным между Заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в Реестре передаваемых прав (Приложение №1 к настоящему Договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.2 настоящего Договора.
Из пункта 1.6 Договора уступки прав требования (цессии) следует, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего Договора, а также на дату перехода, не обременены правами третьих лиц, и передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права.
Согласно реестру передаваемых прав, являющемуся приложением №1 Договора уступки прав требования (цессии) ПАО «МТС-Банк» к ООО «АФК» перешли права требования по договору потребительского кредита №№ в общей сумме 62008 руб.89 коп., где просроченный основной долг – 49950 руб.01 коп. и просроченные проценты – 12058 руб.87 коп.
ООО «АФК» в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по договору потребительского кредита № № от 28 января 2017 г., а также досудебная претензия (требование).
При разрешении вопроса о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
По общему правилу, если иное не предусмотрено законом или договором, или решением суда, неисполнение денежного обязательства влечет гражданско-правовую ответственность в виде взыскания процентов на денежные средства, которые используются одним лицом за счет другого лица.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.
Суд отмечает о допустимости начисления процентов по ст.395 ГК РФ по договору займа, условиями которого предусмотрена штрафная санкция в виде неустойки, поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по указанному основанию к ответчику не заявлялись.
Согласно 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Проценты за пользование денежными средствами за период с 18 июня 2019 г. по 22 марта 2022 г. составили 8575 руб.68 коп.:
Сумма
Период расчета
Кол-во дней
Ставка%
Формула
Сумма процентов
с
по
49950,01
18.06.2019
28.07.2019
41
7,5
49950,01 х 41 х 7,5 / 365
420,81
49950,01
29.07.2019
08.09.2019
42
7,25
49950,01 х 42 х 7,25 /365
416,71
49950,01
09.09.2019
27.10.2019
49
7
4990,01 х 49 х 7 / 365
469,39
49950,01
28.10.2019
15.12.20196
49
6,5
49950,01 х 49 х 6,5 / 365
435,87
49950,01
16.12.2019
09.02.2020
56
6,25
49950,01 х 56 х 6,25 / 365
478,97
49950,01
10.02.2020
26.04.2020
77
6
49950,01 х 77 х 6 / 365
632,24
49950,01
27.04.2020
21.06.2020
56
5.5
49950,01 х 56 х 5,5 / 365
421,50
49950,01
22.06.2020
26.07.2020
35
4,5
49950,01 х 35 х 4,5 / 365
215,54
49950,01
27.07.2020
21.03.2021
238
4,25
49950,01 х 238 х 4,25 / 365
1384,23
49950,01
22.03.2021
25.04.2021
35
4,5
49950,01 х 35 х 4,5 / 365
215,54
49950,01
26.04.2021
14.062021
50
5
49950,01 х 50 х 5 / 365
342,12
49950,01
15.06.2021
25.07.2021
41
5,5
49950,01 х 41 х 5,5 / 365
308,6
49950,01
26.07.2021
12.09.2021
49
6,5
49950,01 х 49 х 6,5 / 365
435,87
49950,01
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75
49950,01 х 42 х 6,75 / 365
387,97
49950,01
25.10.2021
19.12.2021
56
7,5
49950,01 х 56 х 7,5 / 365
574,77
49950,01
20.12.2021
13.02.2022
56
8,5
49950,01 х 56 х 8,5 / 365
651,4
49950,01
14.02.2022
27.02.2022
14
9,5
49950,01 х 14 х 9,5 / 365
182,01
49950,01
28.02.2022
21.03.2022
22
20
49950,01 х 22 х 20 / 365
602,14
ИТОГО:
8578,68
Представленный истцом расчет суд находит обоснованным и рассчитанным с учетом количества дней просрочки и размера ключевой ставки.
Кроме того, суд находит подлежащими взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с 23 марта 2022 г. по день вынесения решения (18 июля 2022 г.) в размере 2149 руб.90 коп.:
Сумма
Период расчета
Кол-во дней
Ставка%
Формула
Сумма процентов
с
по
49950,01
23.03.2022
10.04.2022
19
20
49950,01 х 19 х 20 / 365
520,03
49950,01
11.04.2022
03.05.2022
23
17
49950,01 х 23 х 17 / 365
535,08
49950,01
04.05.2022
26.05.2022
23
14
49950,01 х 23 х 14 / 365
440,65
49950,01
27.05.2022
13.06.2022
18
11
49950,01 х 18 х 11 / 365
270,96
49950,01
14.06.2022
18.07.2022
35
8
49950,01 х 35 х 8 / 365
383,18
ИТОГО:
2149,90
Также суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.
Согласно п.3 ст.395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Таким образом, поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является правовым последствием нарушения основного обязательства, а их размер установлен законом, то возможно присуждение к их начислению на будущее.
В частности, в п.48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что одновременно с установлением суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.
С учетом изложенного, суд находит возможным определить к взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в порядке п.1 ст.395 ГК РФ, на будущее время – после даты вынесения решения суда (с 19 июля 2022 г.) до момента фактического исполнения решения суда.
Суд с учетом длительности неисполнения обязательств, суммы задолженности считает взысканные проценты в порядке ст.395 ГК РФ соразмерными.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы (ст.94 ГПК РФ).
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2318 руб.00 коп. Уплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 23 августа 2019 г. и № от 5 мая 2022 г.
Также суд находит необходимым удовлетворить требование о взыскании почтовых расходов в размере 180 руб.00 коп. за направление досудебной претензии (требования) и направлении копии искового заявления с приложенными к нему документами, уплата которых подтверждается выписками из почтовых реестров от 11 июля 2019 г. и от 16 мая 2022 г.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.
Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору потребительского кредита № № от 28 января 2017 г. в сумме 62008 руб.88 коп., где просроченный основной долг – 49950 руб.01 коп. и просроченные проценты – 12058 руб.87 коп.
Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 июня 2019 г. по 22 марта 2022 г. в размере 8575 руб.68 коп.
Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 марта 2022 г. по 18 июля 2022 г. в размере 2149 руб.90 коп.
Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проценты по договору потребительского кредита № № от 28 января 2017 г. в порядке ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами (с учетом просроченного основного долга - 49950 руб.01 коп) со следующего дня после даты вынесения решения суда – с 19 июля 2022 г. до момента фактического исполнения решения суда.
Взыскать в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2318 руб.00 коп., а также почтовые расходы в размере 180 руб.00 коп.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения, мотивированное решение изготовлено 25 июля 2022 г.
Судья Неманского городского суда Шевченко И.В.