Дело №2-798/2025
УИД 22RS0001-01-2025-001458-19
Решение в мотивированном виде
изготовлено 20 ноября 2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2025 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,
при секретаре Митяевой Т.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в Алейский городской суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате отказано, поскольку событие наступило за пределами срока действия договора страхования. Срок действия страховой защиты составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,4% годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 68 233,57 рублей.
Заемщик ФИО1 умерла. Потенциальными наследниками умершей являются ФИО2, ФИО3
Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО3, сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 233,57 рублей, в том числе просроченные проценты 9 671,88 рублей, просроченный основной долг 58 559,10 рублей, неустойка на просроченный основной долг 2,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что он вступил в наследство после смерти супруги, наследственное имущество состоит из <данные изъяты>
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку наследство после смерти матери она не принимала, к нотариусу не обращалась.
Третье лицо ФИО4, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.
Информация о месте и времени рассмотрения гражданского дела размещена на официальном сайте Алейского городского суда Алтайского края в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года №266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в отделение ПАО Сбербанк, подтвердила обслуживание в офисе через мобильное рабочее место сотрудника путем введения кода на устройстве сотрудника, полученного ею в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». Направила заявку на оформление кредитной карты, которая была ей одобрена и выдана, установлен лимит в размере 59 000 рублей, ставка 25,4% годовых. Заявка на кредитную карту была подписана клиентом простой электронной подписью.
Таким образом, у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а у заемщика - по возврату кредита путем ежемесячной уплаты денежных средств.
В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Таким образом, сделанное банком предложение на выдачу карты (предоставление кредита) является офертой, а заявление, поданное ФИО1 в банк на ее получение, является акцептом о заключении договора о предоставлении кредитной карты или получение такого кредита. Данный договор является договором присоединения, что соответствует законодательно установленной форме заключения договора.
Условия такого договора определены в стандартных формах, что соответствует положениям ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты в ОАО «Сбербанк России» (далее также Общие условия) предусмотрено, что при получении карты банк открывает на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты, и проведения расчетов в соответствие с договором.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитования 59 000 рублей, процентной ставкой 25,4% годовых, открыт счет карты №.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 не надлежащим образом исполняла взятые на себя кредитные обязательства.
Согласно справке о смерти №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты>, умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.
В ответе на запрос суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что ФИО1 являлась застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт по эмиссионному контракту 44ТКПР22092700118490 от ДД.ММ.ГГГГ, №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Установлено, что смерть ФИО1 наступила за пределами срока действия договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Согласно ответу нотариуса Алейского нотариального округа ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является супруг умершей ФИО2. Наследственная масса состоит из: <данные изъяты>.
Из ответа № от ДД.ММ.ГГГГ РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» на имя ФИО1, согласно сведениям ФИС ГИБДД-М транспортных средств не зарегистрировано.
Согласно сведениям, представленным Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского района № от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 техника не регистрировалась.
Согласно ответу филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю, выписок из ЕГРН, ФИО1 имела в собственности: <данные изъяты>
Согласно сведениям, представленных ФИО8 на имя ФИО1 открыто <данные изъяты> с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно сведениям, представленным ФИО9 на имя ФИО1 счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.
По сведениям отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ, ФИО1 на дату смерти являлась получателем <данные изъяты>; недополученных сумм пенсии нет.
Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО1 в ходе рассмотрения дела не установлено.
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами по делу, в наследственную массу имущества после смерти ФИО1 входит <данные изъяты>
Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.
Согласно ст.1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.
Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО1 наследником, принявшим наследство, является супруг умершей ФИО2 Факт принятия части наследуемого имущества со стороны ФИО2 ответчиком не оспорен.
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленному ФИО10 рыночная стоимость <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО1, банком правомерно продолжалось начисление процентов.
По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.
Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае – супруг умершей ФИО2 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства ответчика ФИО2 перед банком возникают в силу принятия им наследства ФИО1, и ограничены стоимостью принятого им наследственного имущества.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиками не представлено. Правильность предоставленных банком расчетов сомнений не вызывает.
Учитывая, что ФИО2 унаследовал имущество должника ФИО1 на сумму превышающую задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору, и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности с ответчика ФИО2
При этом у суда не имеется оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО3, поскольку последняя наследство после смерти ФИО1 не принимала, доказательств обратного суду не представлено.
По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 233,57 рублей, в том числе просроченные проценты 9 671,88 рублей, просроченный основной долг 58 559,10 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья И.С. Иноземцева