№ 2-2012/2022
70RS0004-01-2022-002343-31
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Глинской Я.В.,
при секретаре Тимофеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ в размере 499606,86 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту, открыть емубанковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. На основании предложения клиента банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику счет карты №, тем самым заключил договор о карте №. Во исполнение обязательств по договору банк выпустил банковскую карту. В период с 17.07.2012 по 07.04.2015 ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ, пункта 5.22 Условий банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента (499606,86 руб.) и сроке ее погашения (ДД.ММ.ГГГГ). Сумма задолженности по договору о карте составляет 499606,86 руб., в том числе сумма основного долга –410980,98 руб., проценты– 83860,88 руб., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 1815 руб., плата за пропуск минимального платежа – 2800 руб., плата за смс-сервис – 150 руб.
Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.
Согласно адресной справке ответчик ФИО1 не имеет регистрации на территории Томской области.
Судебное извещение, направлено по адресу, указанному в иске и в анкете на получение кредита: <адрес> данный адрес также указан в определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем судебное извещение ответчиком не получено в связи с истечением срока хранения, что подтверждается возвращенным конвертом.
Согласно ответам сотовых компаний ООО «Т2Мобайл», ПАО «МТС», ПАО «Вымпелком», договоры на оказание услуг связи ответчику отсутствуют.
В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ФИО1 о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 165.1, 233 ГПК РФ судом ответчик признан извещенным надлежащим образом и определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон, впорядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просилвыпустить на его имя банковскую карту «...», ТП 60/2, желаемый лимит 70000 руб., открыть банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.
При подписании вышеуказанного заявления на получение карты ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляр на руки.
В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям оферты, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, так как является предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержит существенные условия договора.
На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ФИО1 счет№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №
Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту ...» №, выдал её ответчику, который совершил действия по ее активации.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком ФИО1 договора являются: Тарифный план 60/2, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последняя ссылается в заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно Тарифному плану ТП 60/2, подписанному ответчиком, установлены:
- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (пункт 6 Тарифов),
- плата за выдачу наличных денежных средств – в размере 4,9 % от суммы кредита (пункт 8 Тарифов),
- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб. (пункт 12 Тарифов),
- плата за предоставление услуги смс-сервис – 50 руб. (п.28 Тарифов).
Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО1 не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены им на условиях возмездности.
В дальнейшем наименование Банка изменено на акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт»).
Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № за период с 07.07.2012 по 15.04.2022 следует, что ответчик использовал карту, снимал со счета карты заемные средства. При этом из счета-выписки по карте следует, что Банк в соответствии с условиями договора о карте в одностороннем порядке увеличил лимит по карте до 413000 руб.
Таким образом, пользование ответчиком картой и осуществление расходных операций по ней в пределах установленного лимита с учетом его увеличения в отсутствие каких-либо претензий с его стороны свидетельствует о принятии ответчиком новых условий кредитования.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления Банком клиенту кредита (пункт 4.1.1), начислении Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (пункт 4.1.2), начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (пункт 4.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (пункт 4.1.4).
Согласно пункту 4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
Согласно пункту 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.
Исходя из условий договора о карте, погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 4 Условий в размере не менее минимального платежа, установленного Тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.
Согласно Тарифу минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 11 Тарифов).
Положения части 2 статьи 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленной выписки из лицевого счета № за период с 07.07.2012 по 15.04.2022 следует, что за весь период пользования картой ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.
Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.
Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.
Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 07.07.2012 по 15.04.2022 ирасчета задолженности ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 473421 руб., с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения основного долга, остаток задолженности по основному долгу составил 410980,98 руб.
В соответствии с пунктом 4.3Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара, и на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте (Тарифный план 60/2).
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга x36 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) x количество дней в каждом расчетном месяце (п. 4.3 Условий).
Из представленного расчета следует, за период с 07.07.2012 по 06.05.2015 за пользование кредитными средствами образовалась задолженность по плановым процентам в размере 302799,95 руб., с учетом внесенных ответчикомденежных средств в счет оплаты процентов, остаток задолженности по плановым процентам составил 83860,88 руб.
Банком в соответствии с п.28 Тарифа 60/2, за период с 07.07.2012 по 06.05.2015 начислена ответчику плата за sms-сервис, в размере 1400 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 1250 руб., в связи с чем остаток задолженности составил 150 руб.
Комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, начисленная в соответствии с п.8,9 Тарифа 60/2, за период с 07.07.2012 по 06.05.2015 начислена в размере 23698,10 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 21883,10 руб., в связи с чем остаток задолженности составляет 1815 руб.
Согласно пункту 1 статьи330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Пунктом 4.13 Условий предусмотрено, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами, из расчета 300 руб. в первый раз, 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб.
В связи с неоднократным допущением пропуска минимального платежа, Банк за период с 07.07.2012 по 06.05.2015 начислил ответчику неустойку за неоплату обязательного платежа в размере 3700 руб., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 900 руб., в связи с чем остаток задолженности за пропуск минимального платежа составляет 2800 руб.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст.333ГК РФ).
Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Судом учитываются фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неоднократное нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по кредитному договору, период между последним платежом, моментом окончания начисления ответчику процентов и неустоек по договору и моментом подачи иска в суд о взыскании кредитной задолженности.
Суд полагает, что размер неустойки соразмерен нарушенному обязательству и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не находит.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 4.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом 4.22 Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 499606,86 руб., является полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления 07.04.2015 и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее 06.05.2015.
В установленный срок требования Банка ответчиком в полном объеме исполнены не были.
Представленный Банком расчет задолженности составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету, ответчиком не опровергнут.
Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований статьи 56 ГПК РФ, ответчик не представил.
Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 499606,86 руб. (410980,98 руб. + 83860,88 руб. + 2800 руб. + 1815 руб. + 150 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при обращениив судисходя уплачена госпошлина в сумме 8196,07 руб., что подтверждается платежнымпоручением № 458750 от 15.04.
С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 8196,07 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требованияакционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании картыудовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ за период с 07.07.2012 по 06.05.2015 в сумме 499606,86 руб., из которых: 410980,98 руб. – задолженность по основному долгу,83860,88 руб. – проценты за пользование кредитом,1815 руб. – комиссия за снятие (перевод) денежных средств,2800 руб. – плата за пропуск минимального платежа,150 руб. – комиссия за предоставление услуги смс-сервис; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8196,07 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Я.В. Глинская