Дело № 2-233/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 августа 2022 г. р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Абилова А.К.,

при секретаре Соколовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставило путем заключения договора в виде акцептованного заявления оферты ФИО3 кредит, в сумме 87043,94 рублей сроком на 36 месяцев. В соответствии с кредитным договором заемщик ФИО3 взяла на себя обязательства погашать полученный кредит путем внесения наличных денег и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по кредитному договору на 25.04.2022 составляет 97915,86 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность кредиту – 63121,52 рублей; просроченные проценты 10259,12 рублей; проценты по просроченной ссуде 8739,4 рублей; неустойка по ссудному договору 7464,89 рублей; неустойка на просроченную ссуду 8181,93 рублей; комиссия за СМС информирование 149 рублей. Просило взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины.

Определением суда от 15.06.2022 в качестве соответчика по делу был привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, представила возражения, в которых указала, что наследство после смерти матери ФИО3 не принимала, отказалась в пользу брата ФИО2

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, судом предприняты меры к надлежащему уведомлению по известному месту жительства: ..

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику ФИО3 кредит в сумме 87043,94 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 19,9% годовых, в случае если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредита, на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых.

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется пунктом 6, согласно которому размер платежа (ежемесячно) составляет 3325,05 рублей, срок платежа – по 15 число каждого месяца включительно, а также Общими условиям договора потребительского кредита (л.д. 9).

Размер неустойки, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользованием кредитом по Договору потребительского кредита, составляет 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» ссылалось на то, что Банк денежные средства ответчику предоставил, тогда как заемщик принятые на себя обязательства по их возврату не исполнял. Согласно расчетам истца, задолженность ФИО3 по кредитному договору на дату 25.04.2022 составила 97915,86 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность кредиту – 63121,52 рублей; просроченные проценты 10259,12 рублей; проценты по просроченной ссуде 8739,4 рублей; неустойка по ссудному договору 7464,89 рублей; неустойка на просроченную ссуду 8181,93 рублей; комиссия за СМС информирование 149 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа. При заключении договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, согласно требованиям ст.820 ГК РФ, сторонами соблюдена письменная форма договора, в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст.ст.811,395 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Последствия неисполнения денежных обязательств предусмотрены ст.395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Разрешая спор, районный суд приходит к выводу о том, что обязательство по выдаче кредита истцом исполнено в полном объеме, однако, заёмщик своевременно и в необходимых суммах платежи по кредиту не вносил, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения в целом требований Банка.

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность ФИО3. за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п.12 Индивидуальных условий, в соответствии с которыми размер неустойки при нарушении обязательств по возврату кредита составляет 20 % годовых.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно исковому заявлению, в состав задолженности банком включены помимо основного долга, неустоек на просроченный платеж, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета банком взыскиваемых сумм видно, что неустойка по договору № в размере 8181,93 руб., поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО3 в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 7464,89 руб., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета банком взыскиваемых сумм, начислена, с 15.01.2021 по 13.04.2022, с разбивкой на отдельные ежемесячные периоды; при этом начисление неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной срочной задолженности по договору, при этом формула расчета указывает: «остаток основного долга»*«количество дней»* «процентная ставка» (л.д. 46 об.), и начисления производятся с суммы остатка основного долга 51355,13 руб., и представляющих собой остаток непросроченного основного долга, с поэтапным уменьшением с учетом формирования просроченной задолженности, срок возврата которой не был изначально нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключённого сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

Одновременно суд учитывает, в части возможности начисления неустойки на просроченный основной долг в целом, что в силу п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика, в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности.

Как следует из приложенных к искам уведомлений б/д. (л.д.41), 10.02.2022, Банк уведомляет о наличии просроченной задолженности, адресованная наследникам, в котором Банк предлагает погасить просроченную задолженность (76967,07 руб.), либо погасить полностью обязательства (92945,34 руб.).

В данной связи представленное Банком уведомление о наличии просроченной задолженности не может быть принято во внимание как основание для начисления неустойки по ссудному договору в соответствии с п. 5.3 Общих условий, учитывая, что надлежащие сведения о его получении в материалы дела не представлены.

С учетом изложенного, неустойка по ссудному договору по обоим кредитным договорам взысканию не подлежит.

В части взыскания основного долга, просроченных процентов, неустойки на просроченную ссуду, заявленные требования также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла (л.д.63).

После ее смерти открылось наследство в виде квартиры и земельного участка, расположенных по (л.д.68-69).

22 сентября 2020 г., ответчиком ФИО2 подано заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону относительно указанного имущества (л.д.64).

Иные наследники ФИО4 и ФИО1 отказались от наследства в пользу ФИО2 (л.д.65-66).

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Положениям ст.1153 ГК РФ определено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, исходя из анализа изложенных норм, наследник должника становиться должником перед кредитором (в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества) при условии принятия им наследства.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ установлено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п.61 указанного Постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Соответственно, в состав ссудной задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов также входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика. Штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются.

Таким образом, взысканию с ФИО2 подлежит основная задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, просроченные проценты, а также неустойка (до открытия наследства и после принятия наследства наследником). Неустойка по ссудному договору, как было приведено выше, взысканию не подлежит.

Из указанного следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканию со ФИО2 подлежит просроченная задолженность (остаток основного долга) 63121,52 рублей; проценты на просроченную задолженность 8739,4 рублей; просроченные проценты – 10259,12 рублей, а также неустойка на просроченную ссуду – 8181,93 рублей (куда истцом не включен период с 12.07.2020 по 22.09.2020 – начала открытия наследства и по дату принятия наследства), а также комиссии на СМС информирование – 149 руб. Всего 90450,97 рублей.

Принимая во внимание, что объем принятого наследства после смерти ФИО3 ФИО2 составил в денежном эквиваленте 313679,04 руб., заявленные требования в установленном судом размере подлежат взысканию в полном объеме.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 отказалась от принятия наследства, нотариусом было принято соответствующее заявление, суд не находит оснований для удовлетворения иска банка о взыскании с нее задолженности по указанному кредиту.

Наследодатель ФИО3 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к участию в программе добровольного коллективного страхования «Классика». ФИО3 была застрахована от наступления риска «смерть в результате несчастного случая». Вместе с тем, смерть наследодателя наступила в результате заболевания, что не является смертью от несчастного случая (л.д.13-14, 53).

Указанные обстоятельства не позволяют суду принять во внимание указанный договор страхования, также при том, что выгодоприобретателем по страховым рискам являлось застрахованное лицо, либо его наследники.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2, паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90450 рублей 97 копеек.

Взыскать со ФИО2, паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2913 рублей 53 копейки. Всего взыскать 93364 рубля 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Полтавский районный суд Омской области в течение месяца, со дня оглашения.

Судья А.К. Абилов