Решение по делу № 2-2120/2024 от 20.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-521/2025

24RS0037-01-2024-002439-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Новосельской Е.С.,

при секретаре Судаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Я.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Я.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 19.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №5864813946 на сумму 632 099,66 руб. под 18,9 % годовых сроком на 84 месяца. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый номер № принадлежащей ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость в соответствии с договором ипотеки составляет 903 000 руб.

Ответчик исполнял обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 331 236,58 руб. По состоянию на 30.10.2024 задолженность ответчика составляет 595 204,05 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 535 967,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 406,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,87 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 497,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 565,30 руб., просроченные проценты – 38 762,36 руб., комиссии 14 403,44 руб., комиссия за смс-информирование – 596, 00 руб.

В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. С учетом изложенного истец просит расторгнуть договор кредитования, заключенный между банком и Я.А.А., взыскать с Я.А.А. задолженность по кредитному договору в размере 595 204,05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 904,08 руб.; взыскать с Я.А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21,65 % годовых на сумму остатка основного долга с 31.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Я.А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 31.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 903 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик Я.А.А. в зал судебного заседания не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом по адресу регистрации: <адрес>, почтовая корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации процессуального права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения спора, а также с учетом осведомленности последнего о наличии долга по кредитному договору, суд полагает возможным с согласия истца рассмотреть спор по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 указанного закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании ч.5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, 19.07.2022 между Я.А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №5864813946, по условиям которого Я.А.А. предоставлен кредит на неотделимые улучшения объекта в сумме 632 099,66 руб. из которых 554 907 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 77 192, 66 руб. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита, с возможностью увеличения лимита по 18,9% годовых, сроком на 84 месяцев, срок возврата кредита – 19.07.2029.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в дату платежа. Дата платежа-календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора, или в связи с ним обеспечивается залогом.

Согласно п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая, со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.4.3 общих условий).

Свои обязательства по предоставлению кредита ПАО «Совкомбанк» исполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 362 099,66 руб., что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь ответчик обязательства по возврату кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен 19.06.2024 в размере 14 750 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности.

17.09.2024 истцом направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 578 363,57 рублей в течение 30 дней с момента направления уведомления. Ответа на указанное досудебное уведомление не последовало, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика по состоянию 30.10.2024 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 595 204,05 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 535 967,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 406,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,87 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 497,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 565,30 руб., просроченные проценты – 38 762,36 руб., комиссии 14 403,44 руб., комиссия за смс-информирование – 596, 00 руб.

Расчет задолженности является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку ответчиком было допущено существенное нарушение условий договора, им не выполнялись в полном объеме взятые на себя обязательства по договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании суммы задолженности по договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика Я.А.А. процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых на остаток основного долга с 31.10.2024 по дату вступления в силу решения суда подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Поскольку на дату вынесения решения сумма долга ответчиком не возвращена, исковое требование о расторжении кредитного договора судом удовлетворено, имеются основания для взыскания с Я.А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора кредитования, начисляемой на сумму остатка основного долга в размере 535 967,61 руб., за каждый календарный день просрочки с 31.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Судом также установлено, что Я.А.А. является собственником жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в отношении которой зарегистрировано обременение: ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРН от 30.01.2025 № №

В соответствии с п. 1.1, п. 1.2 договора залога (ипотеки) №5864814103 от 19.07.2022, заключенного между ПАО «Совкомбанк и Я.А.А., залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передал в залог залогодержателю квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 30,6 кв.м. (приложение № 1 к договору залога (ипотеки)).

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 903 000 руб. (п. 3.1 договора залога (ипотеки)).

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, превышающий пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки по кредитному договору более трех месяцев, суд находит требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 904,08 руб., представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № 62 от 31.10.2024, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Я.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №5864813946, заключенный 19 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Я.А.А..

Взыскать с Я.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №5864813946 от 19.07.2022 в размере 595 204 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 904 рублей 08 копеек, а всего взыскать 632 108 рублей 13 копеек.

Взыскать с Я.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 535 967 рублей 61 копейка, начиная с 31 октября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Я.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемой на сумму остатка основного долга в размере 535 967 рублей 61 копейки за каждый календарный день просрочки, начиная с 31 октября 2024 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 903 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С. Новосельская

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2025 года.

Судья Е.С. Новосельская