Дело № 2-1313/2023 (2-7740/2022;) УИД 53RS0022-01-2022-011430-80
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 марта 2023 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,
при секретаре Морозовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 ФИО7 о взыскании с наследников заемщика задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 271527 руб. 02 коп., в том числе 139992 руб. 25 коп. – просроченная ссудная задолженность, 131534 руб. 77 коп. – просроченные проценты, а также взыскании расходов на оплату государственной пошлины.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № (№ по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 156000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 271527 руб. 02 коп. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Информацию о круге наследников умершего Банк самостоятельно получить не может. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена, в связи с чем Банк обратился в суд с указанными требованиями.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (протокольная форма) к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3
Представитель истца Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по адресу регистрации.
В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Из материалов дела следует, что о времени и месте рассмотрения дела ответчик неоднократно и заблаговременно извещался по месту регистрации и предполагаемого жительства, однако заказные почтовые отправления были возвращены в адрес суда по истечении срока хранения.
В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).
Уклонение ответчика от получения корреспонденции, направленной по его адресу и возвращенной отделением почтовой связи за истечением срока хранения, в силу указанных положений позволяет признать сообщение доставленным и не является препятствием для разрешения спора по существу.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Из статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее – Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (часть 9).
В соответствии со статьей 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 14 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета № №.
В подтверждение указанных обстоятельств истцом в материалы дела представлена выписка по счету N № за период с ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что в указанный период имело место списание и поступление денежных средств по лицевому счету ФИО2: денежные средства выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156000 руб., в последующем вносились ежемесячные платежи на лицевой счет. Остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 271527 руб. 02 коп., в том числе 139992 руб. 25 коп. – просроченная ссудная задолженность, 131534 руб. 77 коп. – просроченные проценты.
Иных документов, в том числе, кредитного договора, заявления / анкеты заемщика о предоставлении кредита истцом в материалы дела не представлено, ввиду их отсутствия.
Кроме выписки, истцом указаны персональные данные ФИО2, в том числе дата и место его рождения, место регистрации.
Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта оформляется с использованием персональных данных держателя и по его заявлению, а доступ иных лиц к банковской карте ограничен, оценивая вышеуказанные доказательства, суд полагает, что они являются относимыми и допустимыми, свидетельствующими о получении заемщиком ФИО2 от Банка определенной денежной суммы в размере 156000 руб., путем открытия клиенту банковского счета и выдачи кредитной банковской карты.
Невозможность предоставления истцом в суд утерянного кредитного договора не может свидетельствовать о несоблюдении последним простой письменной формы сделки, предусмотренной статьями 160 - 162 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку факт заключения кредитного договора истцом доказан иными письменными доказательствами.
Таким образом, наличие у ФИО2 перед истцом задолженности по основному долгу в размере 139992 руб. 25 коп. бесспорно подтверждено.
Вместе с тем, само по себе указание в выписке на номер лицевого счета и выдачу кредитных средств не позволяет достоверно установить иные существенные условия договора, как-то: процентная ставка по кредиту, период кредитования, размер пени, а, следовательно, и проверить обоснованность заявленных требований применительно к кредитным правоотношениям сторон.
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения кредитного договора, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса).
В соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Как установлено судом, подлинник, либо надлежащим образом заверенная копия кредитного договора, иные документы, содержащие существенные условия кредитного договора, в материалы дела не представлены ввиду утраты.
Представленная в суд выписка в настоящем случае может служить достаточным доказательством, подтверждающим факт перечисления кредитных денежных средств, но не факт заключения кредитного договора на указанных в исковом заявлении условиях, поскольку выписка по счету не содержит таких условий кредитного договора как размер процентов за пользование кредитом, срок действия договора, порядок возврата кредита, в том числе, размер ежемесячных платежей.
Как указано выше, именно истец в силу своего процессуального положения должен представить достоверные и достаточные доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях, но таких доказательств истцом не представлено.
Вместе с тем, обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом основана на возмездном характере кредитного договора.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор по определению является возмездным, а плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Поскольку размер процентной ставки по заключенному между Банком и ФИО2 договору материалами дела не подтверждается, суд приходит к выводу о том, что на ответчике лежит обязанность уплатить проценты за пользование кредитом за период просрочки в размере ключевой ставки Банка России.
Исходя из размера действовавшей в период просрочки ключевой ставки, а также с учетом установленного обстоятельства, что ответчик не произвел всех платежей в погашение кредита, размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты определенны истцом) составит 95 527 руб. 67 коп.:
Период
Дней в периоде
Ставка, %
Дней в году
Проценты, ?
15.04.2014 – 31.05.2015
412
8,25
360
13 217,60
01.06.2015 – 14.06.2015
14
11,44
365
614,28
15.06.2015 – 14.07.2015
30
11,37
365
1 308,26
15.07.2015 – 16.08.2015
33
10,36
365
1 311,25
17.08.2015 – 14.09.2015
29
10,11
365
1 124,50
15.09.2015 – 14.10.2015
30
9,55
365
1 098,84
15.10.2015 – 16.11.2015
33
9,29
365
1 175,82
17.11.2015 – 14.12.2015
28
9,25
365
993,37
15.12.2015 – 31.12.2015
17
7,08
365
461,63
01.01.2016 – 24.01.2016
24
7,08
366
649,93
25.01.2016 – 18.02.2016
25
7,72
366
738,21
19.02.2016 – 16.03.2016
27
8,72
366
900,54
17.03.2016 – 14.04.2016
29
8,41
366
932,86
15.04.2016 – 18.05.2016
34
7,85
366
1 020,87
19.05.2016 – 15.06.2016
28
7,58
366
811,80
16.06.2016 – 14.07.2016
29
7,86
366
871,85
15.07.2016 – 31.07.2016
17
7,11
366
462,32
01.08.2016 – 18.09.2016
49
10,5
366
1 967,92
19.09.2016 – 31.12.2016
104
10
366
3 977,92
01.01.2017 – 26.03.2017
85
10
365
3 260,09
27.03.2017 – 01.05.2017
36
9,75
365
1 346,23
02.05.2017 – 18.06.2017
48
9,25
365
1 702,92
19.06.2017 – 17.09.2017
91
9
365
3 141,20
18.09.2017 – 29.10.2017
42
8,5
365
1 369,24
30.10.2017 – 17.12.2017
49
8,25
365
1 550,46
18.12.2017 – 11.02.2018
56
7,75
365
1 664,57
12.02.2018 – 25.03.2018
42
7,5
365
1 208,15
26.03.2018 – 16.09.2018
175
7,25
365
4 866,17
17.09.2018 – 16.12.2018
91
7,5
365
2 617,66
17.12.2018 – 16.06.2019
182
7,75
365
5 409,84
17.06.2019 – 28.07.2019
42
7,5
365
1 208,15
29.07.2019 – 08.09.2019
42
7,25
365
1 167,88
09.09.2019 – 27.10.2019
49
7
365
1 315,54
28.10.2019 – 15.12.2019
49
6,5
365
1 221,58
16.12.2019 – 31.12.2019
16
6,25
365
383,54
01.01.2020 – 09.02.2020
40
6,25
366
956,23
10.02.2020 – 26.04.2020
77
6
366
1 767,12
27.04.2020 – 21.06.2020
56
5,5
366
1 178,08
22.06.2020 – 26.07.2020
35
4,5
366
602,43
27.07.2020 – 31.12.2020
158
4,25
366
2 568,44
01.01.2021 – 21.03.2021
80
4,25
365
1 304,04
22.03.2021 – 25.04.2021
35
4,5
365
604,08
26.04.2021 – 14.06.2021
50
5
365
958,85
15.06.2021 – 25.07.2021
41
5,5
365
864,88
26.07.2021 – 12.09.2021
49
6,5
365
1 221,58
13.09.2021 – 24.10.2021
42
6,75
365
1 087,34
25.10.2021 – 19.12.2021
56
7,5
365
1 610,87
20.12.2021 – 13.02.2022
56
8,5
365
1 825,65
14.02.2022 – 27.02.2022
14
9,5
365
510,11
28.02.2022 – 10.04.2022
42
20
365
3 221,74
11.04.2022 – 03.05.2022
23
17
365
1 499,64
04.05.2022 – 26.05.2022
23
14
365
1 235,00
27.05.2022 – 13.06.2022
18
11
365
759,41
14.06.2022 – 24.07.2022
41
9,5
365
1 493,89
25.07.2022 – 18.09.2022
56
8
365
1 718,26
19.09.2022 – 08.11.2022
51
7,5
365
1 467,04
С учетом того, что сведений о погашении задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии задолженности по кредитному договору № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235519 руб. 92 коп., в том числе 139992 руб. 25 коп. – просроченная ссудная задолженность, 95527 руб. 67 коп. – просроченные проценты.
ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно положений статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно материалов наследственного дела N ДД.ММ.ГГГГ, открытого нотариусом Великого Новгорода и Новгородского района Новгородской области ФИО4 к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, наследником, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является ФИО3 (сын).
Из материалов наследственного дела также следует, что в состав наследства, оставшегося после смерти ФИО2, вошло следующее имущество: права аренды земельного участка площадью 905 кв.м. с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, земельный участок 416., кадастровая стоимость на дату заключения договора аренды 957734 руб. 35 коп.
Также, из ответа ПАО Сбербанк, у ФИО2 имелись банковские счета, на которых на день смерти имелись денежные средства:
- № – 680 руб. 42 коп.;
- № – 6 руб. 26 коп.;
- № – 77 руб. 44 коп.;
- № – 13 руб. 99 коп.
Иного принадлежавшего наследодателю на момент смерти имущества не установлено.
Разрешая спор, оценив в совокупности представленные доказательств и установив, что в нарушение условий кредитного договора у ФИО2 образовалась задолженность, а стоимость наследственного имущества превышает сумму долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5555 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 ФИО9 о взыскании с наследников заемщика задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО10 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН №) задолженность кредитному договору № № №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235519 руб. 92 коп., в том числе 139992 руб. 25 коп. – просроченная ссудная задолженность, 95527 руб. 67 коп. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5555 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 ФИО11 о взыскании с наследников заемщика задолженности по договору кредитования - отказать.
На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда.
Председательствующий Т.Л. Пчелкина