Дело № 2-1720/2023

УИД 45RS0026-01-2022-017410-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хабибуллиной Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 20 февраля 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Курганский региональный филиал) о признании соглашения о кредитовании исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (Курганский региональный филиал) (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») о признании соглашения о кредитовании исполненным, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что 2 июля 2018 г. между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 600000 руб. на срок до 2 июля 2023 г. под 16,013 % годовых. В соответствии с условиями договора ежемесячный платеж составляет 14920 руб. 82 коп. и подлежит уплате 20 числа каждого месяца. 30 сентября 2019 г. истец обратился в дополнительный офис Курганского регионального филиала банка с заявлением о полном досрочном погашении кредита, остаток судной задолженности в соответствии со справкой выданной АО «Россельхозбанк» от 26 сентября 2019 г. составлял 502634 руб. 39 коп. Заявление было написано истцом и передано сотрудникам банка в дополнительном офисе, расположенном в р.п. Каргаполье. 30 сентября 2019 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор на предоставление потребительского кредита на рефинансирование в размере 652634 руб. 39 коп. и дано поручение на перечисление в АО «Россельхозбанк» денежных средств в сумме 502634 руб. 39 коп. в счет полного погашения задолженности по договору № от 2 июля 2018 г. Перечисление денежных средств ПАО Сбербанк подтверждается платежным поручением № от 30 сентября 2019 г., в этот же день денежные средства поступили в АО «Россельхозбанк», что подтверждается выпиской по счету, где указано содержание операции: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 2 июля 2018 г. заемщик ФИО1». Истец обратился в банк с заявлением о признании договора исполненным, но получил отказ. Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 50000 руб. Просит суд признать исполненным соглашение о кредитовании № от 2 июля 2018 г., заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 50000 руб.

Представитель истца адвокат Литвинов А.К. в судебном заседании на требованиях настаивал по основаниям искового заявления.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании с требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований, указав, что истец с заявлением в банк о досрочном погашении задолженности по договору № от 2 июля 2018 г. не обращался, имел реальную возможность уточнить сумму остатка задолженности на 30 сентября 2019 г., не убедился и не получил в банке документы, подтверждающие полное погашение задолженности после перевода денежных средств.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 2 июля 2018 г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 600000 руб. на срок до 2 июля 2023 г. под 16 % годовых (полная стоимость кредита 16,013%, полная стоимость кредита в денежном выражении 278419,15 руб.).

Выдача кредита в соответствии с индивидуальными условиями кредитования производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитования заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей. Дата платежа 20 число каждого месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) 14920 руб. 82 коп.

Пунктом 7 индивидуальных условий кредитования определены порядок, изменения количества, размера и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

При этом, пунктом 8 индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

График погашения задолженности (основного долга и уплаты начисленных процентов) является неотъемлемой частью кредитного соглашения № от 2 июля 2018 г.

Согласно справке АО «Россельхозбанк», по состоянию на 26 сентября 2019 г. остаток ссудной задолженности по соглашению № от 2 июля 2018 г., заключенному с ФИО1 составляет 502634 руб. 39 коп. - основной долг, 1322 руб. - проценты.

30 сентября 2019 г. с целью досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению между ФИО1 и ПАО Сбербанк 30 сентября 2019 г. был заключен договор на предоставление потребительского кредита на рефинансирование в размере 652634 руб. 39 коп. и дано поручение на перечисление в АО «Россельхозбанк» денежных средств в сумме 502634 руб. 39 коп. в счет полного погашения задолженности по договору № от 2 июля 2018 г.

Перечисление денежных средств ПАО Сбербанк подтверждается платежным поручением № от 30 сентября 2019 г., в этот же день денежные средства поступили в АО «Россельхозбанк», что подтверждается выпиской по счету, где указано содержание операции: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 2 июля 2018 г. заемщик ФИО1».

2 августа 2022 г. ФИО1 обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» по неисполнению заявления о досрочном погашении кредита, поскольку в июле 2022 года ему поступил звонок из банка о наличии просроченной задолженности по договору № от 2 июля 2018 г.

В ответ банк указал, что необходимое заявление с просьбой осуществить операцию полного досрочного погашения кредита от имени ФИО1 оформлено не было и в банк не предоставлялось. В связи с неисполнением пункта 4.6.1 Правил предоставления кредитов, досрочное погашение не произведено.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 № с 20 июля 2018 г. по 1 августа 2022 г. следует, что 30 сентября 2019 г. на счет поступили денежные средства в размере 502634 руб. В связи с отсутствием заявления на полное досрочное погашение кредита, со счета заемщика ежемесячно производились погашения ежемесячного платежа, согласно графику платежей. После 30 сентября 2019 г. денежные средства истцом на счет не вносились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Считая, что банком незаконно не произведено списание денежных средств для досрочного погашения задолженности по кредитному договору, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и частично), составленное по форме банка; досрочное погашение кредита осуществляется на дату, определенную заемщиком в заявлении на досрочное погашение кредита, после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита. В заявлении на досрочный возврат кредита, заемщик указывает сумму досрочного платежа.

Исследовав представленные в материалы дела кредитный договор, состоящий из индивидуальных условий и правил кредитования физических лиц, суд считает, что между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке вне графика платежей списывать денежные средства, поступающие на счет истца в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в связи с досрочным или частично досрочным погашением задолженности.

Доказательств обращения истца в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита ФИО1 в материалы дела не представлено.

Кроме того, после 30 сентября 2019 г. истец не убедился, что кредитное обязательство погашено, в банк за документами подтверждающими полное погашение задолженности не обращался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия АО «Россельхозбанк» по не списанию денежных средств в размере 502634 руб., находившихся на счете № в качестве досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 2 июля 2018 г. без соответствующего заявления ФИО1 являются законными.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что после перечисления денежных средств 30 сентября 2019 г. денежные средства истцом не вносились, по состоянию на 9 сентября 2022 г. задолженность истца по кредитному договору № от 2 июля 2018 г. составляет: остаток ссудной задолженности 155374 руб. 87 коп., остаток по процентам 3473 руб. 59 коп.

Учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору от 2 июля 2018 г. истцом в полном объеме не погашена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания соглашения о кредитовании исполненным.

Поскольку судом установлено, что действия банка по несписанию денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению являются законными, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в порядке, предусмотренном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

На основании пункта 2 названной статьи исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание указанные выше обстоятельства, суд полагает, что срок исковой давности подлежит исчислению со 2 августа 2022 г. с даты первого обращения в АО «Россельхозбанк» по поводу отсутствия досрочного погашения и наличия задолженности, в связи с чем срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (Курганский региональный филиал) (<данные изъяты>) о признании соглашения о кредитовании исполненным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 27 февраля 2023 г.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2023 г.