Дело № 2-385/2022

УИД 22RS0009-01-2022-000345-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кунанбаевой Е.С.,

при секретаре Шаршовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО«АйДи Коллект» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что 02.08.2019 между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <***> путем направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки обществом фактическим предоставлением денежных средств. По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед обществом должником не исполнены. 18.05.2021 ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по договору займа <***> от 02.08.2019 заключенного с ФИО1 В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «АйДиКоллект» истец просит: взыскать с ответчика образовавшуюся с 01.09.2019 по 18.05.2021 задолженность в сумме 112475, 95 руб., в том числе: сумму задолженности по основному долгу 45292, 08 руб., сумму задолженности по процентам – 43004,92 руб., сумму задолженности по штрафам – 24178,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3449, 52 руб.

Представитель истца ООО «АйДиКоллект» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковые требования просил удовлетворить и рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено понятие договора, применимое к рассматриваемому соглашению истца и ответчика.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно п.п. 1, 3 п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов урегулированы Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Поскольку заемщиком по договору выступает физическое лицо и займ предоставлен на потребительские цели, то к отношениям, возникшим между сторонами, также подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Статьей 5 указанного закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор). К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 ФЗ № 353.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02 августа 2019 года между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <***>, согласно которому ответчику предоставлен заем в размере 42000 рублей сроком на 24 недели, срок возврата займа 18.01.2020 с уплатой процентной ставки в процентах годовых за период пользования займом: с 1 дня по 15 день ставки за период пользования займом 418, 163%, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 412, 581 %, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 382, 33%, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 356, 211%, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 333, 433%, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 313, 392%, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 295, 625%, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 279, 763%, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 264,517%, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 252, 652%, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 240,976%, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 230, 324%.

Договор займа был заключен договор в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. Система моментального электронного взаимодействия ООО «МигКредит » представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://www.miqcredit.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО «МигКредит» с использованием sms-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом клиенту в виде sms-сообщения на номер мобильного телефона указанного заемщиком в регистрационной анкете, и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заемщика.

Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (абз. 2 п. 1, п. 2).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно индивидуальным условиям договора <***> от 02.08.2019, срок возврата займа – до 18.01.202, возврат займа и уплата процентов производятся 12 равными платежами в размере 8027 руб. каждые 14 дней. Заемщик вправе осуществить частичное досрочное погашение задолженности по договору, при условии письменного уведомления об этом кредитора за 28 календарных дней до даты такого погашения. Частичное досрочное погашение производится в последнюю дату платежа в соответствии с графиком платежей в пределах 28 дневного срока после получения кредитором уведомления. В случае частичного досрочного возврата займа производится изменение размера платежей без изменения их периодичности и количества.

За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга.

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

ФИО1 подписала 02 августа 2019 года электронной подписью договор займа <***>, тем самым согласилась с заключением договора с заимодавцем на изложенных в нём условиях. В случае неприемлемости условий договора ответчик вправе была не принимать на себя такие обязательства.

Сам по себе факт выдачи ответчику займа в размере 45500 рублей на срок до 18.01.2020 дней с процентной ставкой 358,367% годовых, не может являться доказательством злоупотребления правом со стороны истца, поскольку данные условия договора согласованы между заимодавцем и заемщиком в установленном законом порядке, изложены в письменном договоре, подписанном сторонами, требования о признании договора недействительным по мотиву кабальности не заявлены.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ООО МК «МигКредит» выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства, что подтверждается статусом перевода.

Заемщик ФИО1 обязательств по возврату займа не выполнила, вследствие чего возникла задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и не оспариваются ответчиком.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору займа за период с 01.09.2019 по 18.05.2021 составляет 112475, 95 руб., в том числе: 45292,08 руб. – основной долг, 43004, 92 руб. – проценты, 24178,95 руб. – штрафы.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы

В силу пп.1 п.5 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в период с 1 июля до 31 декабря 2019 года, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, общий размер взыскиваемой с ответчика суммы задолженности не может превышать 80 000 рублей основного долга и 160 000 рублей процентов, неустойки и иных платежей по договору, то есть всего – 240 000 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности в сумме 112475,95 руб., что соответствует вышеуказанным требованиям закона. Расчет исковых требований судом проверен и принимается, поскольку он подтвержден соответствующими доказательствами.

Размер процентов определен в соответствии с условиями договора, не превышает двукратный размер выданного потребительского займа, поэтому правовые основания для его снижения отсутствуют.

Согласно п. 13 договора должник предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия заемщика.

18.05.2021 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» (далее - Взыскатель или «АйДиКоллект») право требования по Договору займа <***> от 02.08.2019, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 18.05.2021 № Ц23-2021/05/18-01 и выдержкой из выписки из приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № Ц23-2021/05/18-01 от 18.05.2021 (реестр уступаемых прав).

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «АйДиКоллект»

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному Договору принадлежат ООО «АйДиКоллект». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 112475, 95 руб.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора ("Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015)). (далее - Положение Банка России №266-П)

Комиссионные вознаграждения за снятие наличных и обслуживание счета взимались ответчиком за реально оказанные потребителю услуги. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.

Данная комиссия является платой за комплексную услугу, предоставляемую банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, по обслуживанию счета, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Проанализировав распределение Банком поступающих от ответчика платежей, суд приходит к выводу, что списание сумм в погашение кредита и иных платежей Банком производилось в порядке, установленном положениями ст. 319 ГК РФ.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, предоставляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

28.10.2021 мировым судьей судебного участка Змеиногорского района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 02.08.2019.

Определением мирового судьи судебного участка Змеиногорского района от 17.03.2022 вышеуказанный судебный приказ от 28.10.2021 отменен, поскольку от ответчика поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. В соответствии со ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при призвании иска ответчиком и принятии его судом выносится решение об удовлетворении исковых требованиях.

Ответчик не исполнил свои обязанности, предусмотренные ст. 810 ГК РФ.

В нарушение ст. 309 ГК РФ денежное обязательство ответчиком надлежащим образом не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353, ответчику направлялось соответствующее уведомление (требование).

Неустойка (штраф, пеня) не превышают пределов, предусмотренных ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353, ст. 394 ГК РФ.

Из представленного истцом расчёта задолженности видно, что заемщиком условия договора и график погашения займа надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки внесения платежей.

Истец, верно, произвёл расчеты задолженностей, в том числе по основному долгу, процентам и пени.

Указанные расчёты проверены судом, являются верными, поскольку произведены с учетом внесенных заемщиком денежных сумм, и в соответствии с предусмотренными договором условиями и процентной ставкой. Ответчиком расчеты истца не опровергнуты, собственные расчеты не представлены.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании денежных средств в заявленном размере обоснованы.

Пункт 3 ст. 809 ГК РФ предусматривает ежемесячную выплату процентов до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, обязательство будет исполнено в момент передачи предмета займа истцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объёме.

Взыскать в пользу ООО «АйДи Коллект» с ФИО1 задолженность по договору <***> за период с 01.09.2019 по 18.05.2021 в размере 112475 руб. 95 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 45292,08 руб.; сумма задолженности по процентам – 43004,92 руб.; сумма задолженности по штрафам – 24178, 95 руб.

Взыскать в пользу ООО «АйДи Коллект» с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3449 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.С. Кунанбаева