Дело № 2-1312/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 апреля 2023 года г. Липецк
Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:
председательствующего судьи Кравченко Ю.Б.
при ведении протокола секретарем Синюковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 11.03.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении ответчик просила Банк заключить с ней кредитный договор, открыв банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставив ей кредит в размере 127398 рублей 48 копеек. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл ответчику банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 127398 руб. 48 коп., зачислив их на указанный счет. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось.12.12.2013г. банк направил ответчику заключительное требование, а котором просил оплатить задолженность в сумме 136661 рубль 88 копеек не позднее 11.01.2014г., однако указанное требование ответчиком не было исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на 06.02.2023г. составляет 133875 рублей 06 копеек. Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 11.03.2013г. по 06.02.2023г. по договору № от 11.03.2013г. в размере 133875 рублей 06 копеек.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и в установленном законом порядке. Представила письменное возражение на иск, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст.821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.
Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно нормам ч.2 ст.14 от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, в случае, когда банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк в соответствии с данной нормой обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.
Исходя из норм гражданского права, договор банковского счета является разновидностью договора присоединения, и, в соответствии ст. 428 ГК РФ, условия такого договора могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, данный договор может быть заключен путем подачи заявления клиентом об открытии счета.
Судом установлено, что, 11.03.2013г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 127398 рублей 48 копеек под 28% годовых на 1462 дня, то есть до 11.03.2017г.
Также, рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов - заявлении от 11.03.2013 года, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», ответчику ФИО1 был открыт счет №.
Условиями заключенного между сторонами кредитного договора было определено, что ежемесячный платеж составляет 4450 рублей, дата платежа – 11 числа каждого месяца.
АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом исполнило свои обязательств по кредитному договору № от 11.03.2013г. перечислив ответчику на счет № денежные средства в размере 127398 рублей 48 копеек.
Согласно представленным доказательствам, в том числе выписке из лицевого счета №, ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом.
ФИО1 при заключении договора была ознакомлена с условиями договора и обязалась их выполнять.
Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ею не в полном объеме, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Из выписки по лицевому счету следует, что последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору было осуществлено ФИО1 11.11.2013г.
Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика составляет 133875 руб. 06 коп..
Как следует из содержания искового заявления, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств АО «Русский Стандарт» было направлено в адрес ФИО1 требование (заключительное) от 12.12.2013г. о досрочном возврате суммы кредита в полном объеме, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере 136661 руб. 88 коп. в срок не позднее 11.01.2014г., которое осталось не исполненным.
В подтверждение указанных выше обстоятельств, в материалы дела представлено заключительное требование от 11.12.2013г., адресованное ответчику ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита в полном объеме, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере 136661 руб. 88 коп.(основной долг -121315 руб. 58 коп., проценты по кредиту-11246 руб. 30 коп., плата за пропуск платежей-4100 руб.) в срок не позднее 18.06.2017г.
По запросу суда копия заключительного требования о необходимости возврата кредита в полном объеме в срок до 11.01.2014г., на которую ссылается истец в обоснование заявленных исковых требований, предоставлена не была.
Проанализировав представленное требование, а также условия кредитного договора, предоставленного в срок до 11.03.2017г., условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», расчет задолженности, и обстоятельства, указанные в исковом заявлении, в совокупности с вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что истцом ответчику в заключительном требовании от 11.12.2013г. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору было предложено обеспечить на счете наличие требуемых сумм в срок до 11.01.2014г.
Указанное требование от 11.12.2013г. заемщиком не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика составляет 133875 руб. 06 коп., из которых 118528 руб. 76 коп.- задолженность по основному долгу, 11246 руб.30 коп.- задолженность по процентам, 4100 руб.- задолженность по платам и комиссиям. При этом, при определении суммы задолженности учтены удержанные у ФИО1 в рамках исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка № 7 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 03.08.2017г. денежные средства в размере 2786 руб. 82 коп. (25.11.2020г.-2741,20 руб., 28.12.2020г.-45,62 руб.).
Из содержания вышеуказанного судебного приказа от 03.08.2017г. следует, что с ФИО1 была взыскана в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 11.03.2013г. в размере 136661 руб. 88 коп., из которых 121315 руб. 58 коп.- основной долг, 11246 руб.30 коп., задолженность по платам и комиссиям – 4100 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 7 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 28.11.2022г. судебный приказ был отменен.
Вместе тем ответчиком заявлено о пропуске истцом АО Банк «Русский Стандарт» срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.
По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктами 15 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено применение положений статьей 199, 200, 204 Гражданского кодекса РФ.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГПК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Согласно п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из представленных документов следует, что задолженность по вышеназванному кредитному договору образовалась в период с 11.04.2013 года по 11.12.2013года, последний платеж внесен заемщиком 11.11.2013г., заключительный счет выставлен 11.12.2013г. со сроком оплаты до 11.01.2014г.
Имеющееся в представленном к настоящему иску расчете начисление дополнительных процентов за пользование кредитом за период с 19.05.2017г. по 18.06.2017г. в размере 2685 руб. 49 коп., а также платы за пропуск минимального платежа 18.06.2017г. в размере 2000 руб., суд признает несоответствующим действительности, поскольку это противоречит данным о размере задолженности, указанном в заключительном требовании от 11.12.2013г.(основной долг -121315,58; проценты-11246,30; штраф- 4100), в судебном приказе от 03.08.2017г.(основной долг -121315,58; проценты-11246,30; штраф- 4100), и в самом расчете с учетом удержанных у ответчика в пользу истца в 2020г. денежных средств (основной долг -118528,76(121315,58-2786,82), проценты- 11246,30; штраф-4100).
Таким образом размер задолженности, предъявленный ко взысканию в рассматриваемом исковом заявлении соответствует размеру задолженности, предъявленном к оплате в заключительном требовании(за минусом удержанных денежных средств в порядке исполнения судебного приказа), что свидетельствует о произведенном расчете задолженности по состоянию на 11.12.2013г.
Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов Русский Стандарт заключительное требование- документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска Клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка Клиенту о полном погашении Клиентом Задолженности.
Заключительное требование содержит в себе информацию о дате оплаты заключительного требования, о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом, включая сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, сумму плат за пропуск очередного платежа. Сумма указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования(п. 6.8.2,п.6.8.3 Условий).
Таким образом, срок исковой давности по указанному кредитному договору истек 11.12.2016г., то есть по истечении трех лет с момента востребования банком полной суммы задолженности.
Судом установлено, что 03.08.2017г. в адрес мирового судьи судебного участка № 7 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области истцом было подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
03.08.2017 года мировым судьей вынесен судебный приказ, который определением указанного мирового судьи от 28.11.2022 года отменен.
С рассматриваемым исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Октябрьский районный суд г. Липецка 14.02.2023г.
Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа, а в последующем с данным исковым заявлением представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» обратился за пределами срока исковой давности.
Учитывая вышеприведенные нормы действующего законодательства и установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований в силу ст.199 ГК РФ следует отказать.
Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваются все понесенные по делу судебные расходы за счет другой стороны.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.
Председательствующий (подпись) Ю.Б. Кравченко
Решение в окончательной форме изготовлено 20.04.2023 года
Председательствующий (подпись) Ю.Б. Кравченко