КОПИЯ
2-3205/2022
70RS0003-01-2022-007687-57
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть решения оглашена 30 ноября 2022 года.
Мотивированный текст решения изготовлен 07 декабря 2022 года.
Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.,
при секретаре Сбоевой В.А.,
при помощнике судьи Афанасьевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей, в том числе: задолженность по кредиту – ... рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – ... рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что ... в адрес истца от ответчика поступило предложение на заключение кредитного договора, который был заключен в акцептной форме путем зачисления денежных средств в размере ... рублей на счет ответчика, под 17% годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ... направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ... задолженность заемщика перед банком составила ... рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 извещалась судом по месту регистрации, указанному в кредитном договоре, как место жительство заемщика, .... Однако, адресатом извещения не получено, конверт возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Согласно адресной справке ФИО1 снялась с регистрации по адресу: ... с ..., однако не предоставила сведения о новом месте жительства.
Исходя из ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В соответствии со ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
В силу ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (аналогичная норма содержится в ст. 28 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об исполнительном производстве").
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п.67-68 постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.
При таких обстоятельствах, учитывая, что судебные извещения были доставлены ответчику, однако он уклонился от их получения по известным суду адресам, суд приходит к выводу о злоупотреблении ответчиком своими процессуальными правами, признает ответчика, извещёнными о времени и месте судебного заседания, и в силу ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ... от ФИО1 в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение о заключении кредитного договора, по условиям которого размер кредита составляет ... рублей, процент за пользование денежными средствами составил 17,00 % годовых, срок возврата кредита установлен по ... включительно, размер ежемесячного платежа составляет ... рублей.
Указанное предложение подписано ФИО1 аналогом собственноручной подписи, на каждой странице проставлена её подпись.
Согласно п. 14 предложения клиент, подписав настоящее предложение, согласился с общими условиями договора (далее – Общих условий).
В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.
Как следует из п. 3.1 Общих условий кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый у кредитора.
Пунктами 4.1-4.2 Общих условий предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде ежемесячных аннуитетных платежей. Датой платежа по кредиту является 24 число каждого месяца.
Пунктами 4.4 Общих условий установлено, что проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается фактической датой возврата кредита. При этом дата возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, перечислив на указанный счет ответчика денежные средства в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету ... за период с ... по ....
При этом, ответчиком обязательства не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчика перед банком по состоянию на ... составляет ..., задолженность по процентам за пользование заемными средствами – ... рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ... в адрес заемщика было направлено заключительное требование по кредитному договору от ... с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ....
Однако в установленный срок ответчиком требование банка не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).
Представленный истцом расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам дела, в расчете задолженности истцом учтены все внесенные платежи, нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст.319 ГК РФ, не установлено, проценты начислены в соответствии с условиями договора, в то время как ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности в опровержение размера взысканной задолженности, расчет истца не оспорен, контррасчет не предоставлен, доказательств погашения полностью или частично, имеющейся задолженности не представлено.
В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитам, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – ... рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 12 предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.
Истцом начислена неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ... по ... в размере ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами за период с ... по ... в размере ... рублей.
Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, ответчиком погашена задолженность по неустойке в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 238,83 рублей, по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 223,39 рублей.
Таким образом, по состоянию на ... образовалась задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере ... рублей, неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – ... рублей.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (вступил в действие с 01.04.2022). В соответствии с п. 3 названного Постановления, оно действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения мораторий, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия мораторий в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного Закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в п. 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия мораторий проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ, неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения мораторий, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п.3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия мораторий. Лицо, на которое распространяется действие мораторий, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от ... ..., а также период начисления неустойки (...-...), требования истца в части взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению, поскольку суммы, начисленные за период после ... подлежат исключению из расчета.
Расчет неустойки на основной долг за период с ... по ....
Сумма просроченной задолженности по кредиту
Процентная ставка
Период начислений
Количество дней
Сумма неустойки
7587,80
18,25
12,02,2019-12,02,2019
1
3,79
7381,81
18,25
14.05.2019-14.05.2019
1
3,69
7758,93
18,25
13.08.2019-13.08.2019
1
3,88
9906,89
18,25
14.07.2020-15.07.2020
2
9,91
13058,62
18,25
12.08.2021-12.08.2021
1
6,53
14213,08
18,25
12.10.2021-18.10.2021
7
49,75
13212,19
18,25
12.11.2021-22.11.2021
11
72,66
13013,69
18,25
14.12.2021-20.12.2021
7
45,55
14357,24
18,25
12.01.2022-17.01.2022
6
43,07
13798,14
18,25
12.02.2022-11.03.2022
28
193,18
28905,76
18,25
12.03.2022-31.03.2022
19
274,60
Расчет неустойки на проценты за пользование кредитом за период с 12.02.2021 по 31.03.2022.
Сумма просроченной задолженности по кредиту
Процентная ставка
Период начислений
Количество дней
Сумма неустойки
17852,20
18,25
12,02,2019-12,02,2019
1
8,93
17878,19
18,25
14.05.2019-14.05.2019
1
8,94
17589,21
18,25
13.08.2019-13.08.2019
1
8,79
11033,11
18,25
14.07.2020-15.07.2020
2
11,03
12111,38
18,25
12.08.2021-12.08.2021
1
6,06
10927,18
18,25
12.10.2021-18.10.2021
7
38,24
12074,51
18,25
12.11.2021-22.11.2021
11
66,41
12248,65
18,25
14.12.2021-20.12.2021
7
42,87
10704,71
18,25
12.01.2022-17.01.2022
6
32,12
11471,55
18,25
12.02.2022-11.03.2022
28
160,60
22013,87
18,25
12.03.2022-31.03.2022
19
209,13
Таким образом, сумма неустойки на основной долг за период с ... по ... составила ... рублей; сумма неустойки на проценты за пользование кредитом за период с ... по ... составила ... рублей.
На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от ... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пп. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от ...).
Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В данном случае суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении с иском в суд ПАО «Банк Уралсиб» понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением от ... ..., которые с учетом удовлетворения иска в части, с ответчика подлежит взысканию ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей, в том числе:
- задолженность по кредиту – ... рублей,
- задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – ... рублей,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – ... рублей.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Томска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.
Председательствующий судья: Т.С. Рукавишникова
Подлинный документ подшит в деле 2-3205/2022 в Октябрьском районном суде г. Томска.
УИД 70RS0003-01-2022-007687-57