дело №2-2-214/2023

УИД: 73RS0009-02-2023-000231-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Сурское 15 сентября 2023 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Мельниковой О.В.,

при секретаре Гришиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 119760,48 руб. на срок 60 месяцев под 20,7 % годовых. Кредитный договор заемщиком подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, открыто наследственное дело №, предполагаемым наследником является ФИО1.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 125675,82 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125675 руб. 82 коп., из которых: просроченные проценты – 17590 руб. 81 коп., просроченный основной долг – 108085 руб. 01 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3713 руб. 52 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, показала о том, что она является наследником супруга ФИО5, вступила в наследство путем обращения к нотариусу приняв, оставшиеся после него дом, два земельных участка, земельный пай, вклады. Факт заключения кредитного договора супругом с банком и сумму задолженности не оспаривала, однако с иском не согласна, поскольку кредитные обязательства мужем при жизни были застрахованы, в связи с чем, считает, что она не должна платить по заключенному договору. Супруг умер от онкологического заболевания, которое у него возникло в 2020 году, до заключения кредитного договора и договора страхования по нему. Кадастровую стоимость дома и земельных участков, принятых в наследство не оспаривала.

Определением Карсунского районного суда Ульяновской области от 07.09.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

В соответствии со ст. 195, 196 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Так, в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоре или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью и иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторонами рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначна документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 119760,48 руб., на срок 60 мес., под 20,7% годовых, путем подписания заемщиком кредитного договора в электронном виде. Банк открыл ответчику счет, на который была перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 8, 10-13, 37-38).

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по договору. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 125675 руб. 82 коп., из которых просроченный основной долг – 108085,01 руб., просроченные проценты – 17590,81 руб. (л.д. 9, 14).

Как усматривается из копии свидетельства о смерти II-BA №, записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в р.<адрес> ( л.д. 43,106 ).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу требований ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствие с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> – ФИО3 (л.д.116-158), усматривается, что наследником имущества умершего ФИО5 является жена - ФИО1 которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: земельный участок площадью 3500 кв.м. с кадастровым номером №:12, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, общей площадью 86,7 кв.м., с кадастровым номером №:146, расположенный по адресу: <адрес>; 1/2 доли земельного участка, общей площадью 1229 кв.м., с кадастровым номером №:31, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес>; земельную долю площадью 6,5 га в праве общей долевой собственности на земельный участок, общей площадью 12892251 кв.м., с кадастровым номером 73:17:010301:1, расположенный по адресу: <адрес>, СПК «Прогресс»; на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк: № с остатком 11370,23 руб., № с остатком 1107,18 руб., № с остатком 0,06 руб., № с остатком 65,88 руб.

При определении пределов принятого наследственного имущества суд учитывает кадастровую стоимость жилого дома и земельных участков, которая согласно выписки из ЕГРН составляет: земельного участка площадью 3500 кв.м. по адресу: <адрес> -287483,49 руб.; жилого дома, общей площадью 86,7 кв.м., по адресу: <адрес> - 588478,85 руб.; 1/2 доли земельного участка, общей площадью 1229 кв.м., по адресу: <адрес>, р.<адрес> – 91837,02 руб. (183674,05 : 2 = 91837,02) (л.д. 159-172).

Стоимость земельной доли площадью 6,5 га в праве общей долевой собственности на земельный участок, общей площадью 12 892 251 кв.м., с кадастровым номером №:1, расположенном по адресу: <адрес>, СПК «<данные изъяты>», кадастровой стоимостью 71 938 760,58 руб. (л.д. 131) суд определяет следующим образом: 71 938 760,58 руб. 12 892 251 кв.м. = 5,58 руб. за 1 кв.м; 5,58 руб. х 10000 кв.м.= 55800 руб. за 1 га; 55800 руб. х 6,5 га= 362700 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет – 1343 042,71 руб. (287483,49 + 588478,85 + 91837,02 + 362700 + 65,88 + 0,06 + 1107,18 + 11370,23)

Поскольку в настоящее время сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, ФИО1 приняла наследство умершего ФИО5, то есть является его наследником и несет ответственность по его обязательствам, то суд считает, что требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 законны, обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку, приняв наследство за умершим ФИО2, она, как наследник, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Пределы стоимости перешедшего наследственного имущества ответчиком ФИО1 в сумме 1343 042,71 руб. не оспорены.

Пределы стоимости наследственной массы – 1343 042,71 руб. достаточны для погашения задолженности по рассматриваемому кредитному договору, в связи с этим суд приходит к выводу, о том, что требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме к ответчику ФИО1

Довод ФИО1 об отсутствии у нее, как наследника, обязанности оплачивать кредитные обязательства, ввиду заключения договора страхования, судом не принимается по следующим основаниям.

Как следует из сообщения ПАО Сбербанк ФИО2 был подключен к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 201).

Из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на имя наследников ФИО5, а также Выписки из страхового полиса по программе №, Условий участия в Программе страхования № следует, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку причиной смерти ФИО5 явилось онкологическое заболевание, установленное ДД.ММ.ГГГГ,т.е. до участия в Программе и которое согласно п. 3.3.Условий страхования не является страховым случаем по страховому риску «смерть» (л.д.215, 216-219,220-230).

Как следует из Условий участия в Программе страхования № пункт 3.3, подпункт 3.3.4 не является страховым событием по страховому риску «смерть» смерть застрахованного лица по причине ранее диагностированного, до даты участия в Программе страхования, онкологического заболевания.

Из записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО5 произошла по причине: отек головного мозга, местастазы головного мозга, рак верхней доли левого легкого (л.д. 106).

Из амбулаторной карты № на имя ФИО5 ГУЗ «<адрес> больница» следует, что до даты заключения договора страхования, с ДД.ММ.ГГГГ ему был установлен диагноз: «С 34.1. Злокачественное новообразование верхней доли левого легкого IВ ст. Т2аN0M0/СПО 08.04.2020».

Из медицинской карты № стационарного больного следует, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении ГУЗ «<адрес> больница» с диагнозом: «Злокачественное новообразование верхней доли левого легкого», выписан в связи со смертью.

Таким образом, причиной смерти ФИО5 явилось онкологическое заболевание, диагностированное до заключения договора страхования, что договором не отнесено к страховому случаю, в связи с чем у суда не имеется оснований полагать, что задолженность по кредитному договору была погашена за счет страхового возмещения. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с наследника ФИО1 сумм задолженности по договору подлежит удовлетворению.

Требование истца о расторжении кредитного договора суд находит также подлежащим удовлетворению.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий соглашения со стороны ответчика и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор ПАО Сбербанк лишился возможности получить выданные по соглашению денежные средства, а также предусмотренные соглашением проценты, на что истец рассчитывал при заключении соглашения, имеются все основания для расторжения рассматриваемого соглашения в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3713 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 17.10.2022 по 30.06.2023, в размере 125675 (сто двадцать пять тысяч шестьсот семьдесят пять) руб. 82 коп., из которых: просроченный основной долг – 108085 руб. 01 коп., просроченные проценты – 17590 руб. 81 коп.; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3713 (три тысячи семьсот тринадцать) руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Мельникова

Решение в окончательной форме принято 22.09.2023