Решение по делу № 02-5008/2022~М-4041/2022 от 20.10.2022 - о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

УИД: 77RS0022-02-2022-010111-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Горьковой И.Ю., при секретаре Гудковой В.К., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-5008/2022 по иску ФИО1 х к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 78 387,73 руб., неустойки за период с 14.02.2022 по 19.04.2022 в размере 78 387,73 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, ссылаясь на то, что в связи с заключением 13.05.2021 между ним и кредитором АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора № х на сумму 434 000 руб. сроком на 60 месяцев, одновременно между сторонами на тот же срок был подписан договор страхования жизни и здоровья № х с уплатой им страховой премии в размере 84 000 руб., при этом свои обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно в полном объеме 12.09.2021, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный с ним в один день в офисе Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, при том, что до обращения в Банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования, а страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредита и страховым риском фактически является невозможность погашения кредита, что свидетельствует об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору, а потому у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования и он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, которое осталось без удовлетворения, при этом Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении такового требования, с которым он не согласен.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, настаивали на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд поступили возражения в котором он просил, отклонить требования, ссылаясь в том числе на то, что основания для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии и производных требований отсутствуют, поскольку таковая подлежит возврату страхователю при расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, вместе с тем, подписывая являющийся самостоятельной, не связанной с кредитным обязательством истца перед Банком сделкой договор страхования, ФИО1 подтвердил, что условия договора ему разъяснены, понятны, он с ними согласен, проинформирован обо всех обстоятельствах, при этом страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении предусмотренного названным договором страхового случая независимо от наличия задолженности последнего перед кредитной организацией, а страховая сумма не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, заключение которого не было поставлено в зависимость от обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, а потому доводы истца о навязывании ему услуги страхования и акцессорном характере оспариваемого договора являются недоказанными и не соответствуют действительности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 13.05.2021 между кредитором АО «Банк Русский Стандарт» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № х, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последнему кредит с лимитом кредитования в размере 434 000 руб. и сроком лимита 3652 дня под 19,4 % годовых. При этом кредит предоставлялся сроком на 1826 дней и подлежал возврату ежемесячно равными платежами в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору.

13.05.2021 на основании устного заявления истца на условиях правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 между страхователем (застрахованным лицом) ФИО1 и страховщиком АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья № х.

Согласно п. 3 названного договора объектом страхования по такому договору являются имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровья или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования. Страховыми случаями на условиях данного договора признаются смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности застрахованного лица, а также причинение ему телесных повреждений.

Срок действия договора страхования составил 60 месяцев с даты вступления в силу.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 84 000 руб. и была полностью оплачена истцом единовременно.

Выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ – им является застрахованное лицо, наследник застрахованного лица.

Согласно справке АО «Банк Русский Стандарт» № х от 13.09.2021 по состоянию на 12.09.2021 истец не имеет неисполненных обязательств по кредитному договору № х от 13.05.2021, договор является действующим, договор предусматривает предоставление кредитов на условиях возобновляемой кредитной линии.

18.10.2021 ФИО1 посредством электронной почты обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии.

20.10.2021 АО «Русский Стандарт Страхование» уведомило истца о необходимости подачи заявления о расторжении договора страхования путем отправки страховщику оригинала заявления через организацию почтовой связи.

28.01.2022 посредством АО «Почта России» истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении названного договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также об осуществлении возврата части неиспользованной премии в размере 78 387,73 руб. согласно расчету: страховая премия 84 000 руб. – (страховая премия 84 000 руб./ срок кредита 1826 дней * фактический срок пользования кредитом 122 дня). Указанное заявление получено страховой компанией 04.02.2022.

Письмом № х от 07.02.2022 ответчик проинформировал ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Посредством АО «Почта России» 21.02.2022 истец повторно направил страховщику заявление о возврате части неиспользованной премии в размере 78 387,73 руб. согласно вышеуказанному расчету, а также выплате неустойки за период с 14.02.2022 по 21.02.2022 в размере 16 461,41 руб. Повторное заявление получено ответчиком 24.02.2022.

Письмом № х от 01.03.2022 ответчик сообщил истцу, что в соответствии с условиями упомянутого договора страхования последний воспользовался правом и отказался от договора страхования на основании письменного заявления. Данный договор страхования прекратил свое действие с 00 часов 00 минут 19.10.2021. Вместе с тем в соответствии с условиями договора при добровольном отказе от него страхователя по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении страховых организаций по требованиям потребителя о взыскании денежных сумм, не превышающих 500 000 руб.

Из положений ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует, что обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному до предъявления требований в судебном порядке, если требования вытекают из нарушения обязательств по договорам страхования является обязательным.

В силу ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» о направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования.

Так, для защиты своих прав и интересов ФИО1 с заявлением идентичным претензии обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением от 19.04.2022 № х Служба финансового уполномоченного в удовлетворении заявленных в обращении ФИО1 требований к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, а также неустойки отказала.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на заключение договора страхования для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, указывая, что до обращения в Банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования, а страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредита и страховым риском фактически является невозможность погашения кредита, что свидетельствует об акцессорном характере договора страхования по отношению к заключенному с ним в один день кредитному договору.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при этом выгодоприобретателем может быть указан банк. С учётом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредитов, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; - либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем материалами дела установлено, что индивидуальными условиями кредитного договора № х от 13.05.2021 обязанность ФИО1 заключить договор страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по названному кредитному договору не предусмотрена.

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

С учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

Также в соответствии с п. 18 договора страхования и п. 7.2 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц АО «Русский Стандарт Страхование» от 30.05.2016, расторжение договора страхования при отказе от него страхователя производится на основании письменного заявления последнего, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя от отказе от договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком такого заявления страхователя. если дата досрочного расторжения договора страхования в заявлении страхователя об отказе от договора страхования не указана, договора страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения в адрес страховщика указанного заявления страхователя.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Вместе с тем выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Согласно п. 8 договора страхования, страховая сумма по страховым событиям в соответствии с условиями договора смерть и инвалидность застрахованного лица устанавливается совокупно и в первый месяц срока действия договора страхования составляет 700 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления установленный в первый месяц срока действия договора страховой суммы на количество месяцев срока действия договора.

Страховая сумма по страховому события «временная утрата трудоспособности» в соответствии с условиями договора устанавливается отдельно и составляет 34 080 руб.

В случае причинения застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая страховая сумма устанавливается отдельно и составляет 700 000 руб.

Кроме того, в договоре страхования содержится указания истца, что, подписывая данный договор он подтверждает, что условия договора и правил страхования ему разъяснены, он с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение договора на указанных в нем и правилах условиях.

При таких данных, учитывая, что положения кредитного договора не содержат обязанности истца по заключению договора страхования его жизни и здоровья в обеспечение исполнения условия данного кредитного договора, а договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, принимая во внимание фактические обстоятельства рассматриваемого спора, в том числе правила об исчислении страховых выплат и независимость страховой суммы от первоначального графика платежей по кредитному договору, а также факт того, что выгодоприобретателем по договору является истец и его наследники, при том, достаточных и допустимых доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 в материалы дела не представил, суд приходит к выводу, что односторонний отказ страхователя от действующего договора страхования не влечет возврат страховой премии в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это не предусмотрено договором страхования, при этом досрочное погашение кредитных обязательств не относится к иным страховым случаям, направленным на прекращение договора страхования и как следствие основанием возврата части страховой премии застрахованному лицу не лицу не является, а потому требования истца в указанной части подлежат отклонению вместе с производными требованиями о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 х к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Преображенский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.Ю. Горькова