Дело № 2-694/2025
УИД № 18RS0005-01-2024-005575-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 февраля 2025 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
судьи Войтовича В.В.,
при секретаре Дегтяревой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику - ФИО1, которым просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 574765,27 руб., из которых: сумма основного долга - 486628,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23743,73 руб., убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) - 63392,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1001,07 руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16495 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 533312 руб., в том числе: 416000 руб. - сумма к выдаче, 117312 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», с процентной ставкой по кредиту - 5,90% годовых, срок кредита - 60 месяцев. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование не исполнено.
Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседание не явились, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, от ответчика возражений на иск в суд не поступило.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 533312 рублей, в том числе: 416000 руб. сумма к выдаче, 117312 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», под 5,90% годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита (п. 1, 2, 4 договора).
Согласно графику платежей размер аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 10386 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - 10186 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение № по договору потребительского кредита № об изменении срока погашения кредита, сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения - 486628,04 руб., под 5,90% годовых, сроком на 62 месяца, из них отложенных платежей - 6, размер аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 0 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10287,60 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - 8219,92 руб. (п.п. 1, 2, 4, 6 дополнительного соглашения)
При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения.
Исходя из изложенного суд, считает факт заключения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № установленным.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи банком указанного выше иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4 раздела III Условий кредитования Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, подлежат исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к формированию задолженности.
Задолженность ФИО1 не погашена.
Учитывая данное обстоятельство, факт нарушения ответчиком условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № по возврату предоставленного ей кредита суд считает установленным.
Согласно представленному истцом расчету, сумма кредитной задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 574765,27 руб., в том числе: 486628,04 руб. - основной долг, 23743,73 руб. - проценты за пользование кредитом, 63392,43 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1001,07 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.
Проанализировав указанный расчет основного долга и процентов за пользование кредитом на предмет его соответствия условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным.
При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, взыскав с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 486628,04 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 23743,73 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая требование истца о взыскании убытков (процентов, установленных графиком погашения, исчисленных после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63392,43 рублей, суд приходит к выводу, что заявленные к взысканию банком убытки по существу являются процентами за пользование кредитом.
Из материалов дела следует, что, обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 63392,43 руб., указывая, что данные убытки составляют неоплаченные проценты после выставления требования о погашении задолженности по кредитному договору, подлежащие уплате должником по графику и начисленные за весь срок, на который предоставлен кредит, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В силу пункта 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых) также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.
Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.
По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (пункт 3 раздела III Общих условий договора.
Буквальное значение содержащихся в вышеуказанных условиях кредитного договора слов и выражений по правилам части 1 статьи 431 ГК РФ позволяет квалифицировать установленную при досрочном взыскании задолженности плату за пользование имуществом банка, как проценты за пользование кредитом. Иное наименование неполученного дохода в виде платы за пользование имуществом не изменяет ее правовую природу.
Банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.
При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.
Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.
По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.
Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).
Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных по ДД.ММ.ГГГГ в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.
В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до ДД.ММ.ГГГГ.
В этом случае, нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.
С учетом изложенного, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.
По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.
По мнению, суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).
При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 5,90% годовых.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что просроченные проценты в твердой сумме подлежат взысканию на день принятия данного решения в размере 44139 руб., согласно графику, начиная с платежа от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2200,84 + 2237,51 + 2271,76 + 2159,61 + 2190,86 + 2080,93 + 2109,17 + 2068,19 + 1961,61 + 1985,28 + 1880,98 + 1896,52 + 1794,60 + 1753,53 + 1769,33 + 1671,06 + 1683,71 + 1587,78 + 1597,23 + 1553,81 + 1461,45 + 1466,05 + 1376,10 + 1381,09) и проценты за пользование кредитом на будущий период - проценты без указания твердой суммы.
Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на остаток задолженности по кредиту в сумме 486628,04 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 5,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.
Разрешая исковые требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1001,07 рублей, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с требованиями пункта 12 договора за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 день и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам, предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.
Согласно пункту 14 договора ответчик ознакомлена и согласна с общими условиями договора, что подтверждается подписью ФИО1
Проанализирован расчет подлежащего взысканию штрафа, суд находит его обоснованным.
Ответчик не оспаривала право Банка требовать взыскания штрафа, не просила суд снизить его размер.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, требования истца о взыскании штрафа суд находит обоснованными.
Положения ст.333 ГК РФ предоставляют суду право уменьшить размер взыскиваемых штрафных санкций, если они явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Исходя из суммы задолженности, периода просрочки, суд находит начисленный истцом размер штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает.
С учетом изложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 555511,84 руб., из которых: 486628,04 руб. - основной долг, 23743,73 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 44139 руб. - убытки банка (проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с ДД.ММ.ГГГГ на остаток задолженности по кредиту в сумме 486628,04 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 5,90% годовых, по день фактического погашения основного долга, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ, 1001,07 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 16495 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Учитывая, что настоящим решением исковые требования истца удовлетворены частично, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (96,65%) в размере 15942,42 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 555511,84 рублей, из которых:
- 486628,04 руб. - основной долг,
- 23743,73 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
- 44139 руб. - убытки банка (проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),
- 1001,07 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с ДД.ММ.ГГГГ на остаток задолженности по кредиту в сумме 486628,04 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 5,90% годовых, по день фактического погашения основного долга, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15942,42 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено судьей в совещательной комнате 11 февраля 2025 года.
Судья В.В. Войтович