Решение по делу № 2-260/2023 от 08.09.2023 - о защите прав потребителей.

УИД 36RS0024-01-2023-000288-85

Дело №2-260/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2023 года г. Нововоронеж

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при секретаре Иноземцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей, указав, что 19.05.2022 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №№ на сумму 300 000 руб., под 27,9% годовых, в рамках которого были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 19.05.2022 и Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 19.05.2022. В соответствии с данным Полисом, Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия была уплачена в размере 81 000 руб. Услуга страхования по данному полису действует, оплачивается единовременно. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 06.10.2022 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, с которым истец обратилась к ответчику с претензией. Однако ответа не последовало. По результатам рассмотрения обращения истца Финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований, с которым истец не согласна. В досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было. До обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действий договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.05.2022 по 06.10.2022 - 140 дней. Считает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 81 000 руб. 00 коп. / 2 192 дн. * 140 дн. = 5 173 руб. 36 коп. 81 000 руб. 00 коп. - 5 173 руб. 36 коп. = 75 826 руб. 64 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 75 826 руб. 64 коп. подлежит возврату. Истец также считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. 09.01.2023 представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до 24.01.2023, данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. 01.02.2023 представителем истца в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки. Период просрочки составляет: с 24.01.2023 (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по 31.03.2023 (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) — 66 дн. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 75 826 руб. 64 коп. * 0,03 = 2 274 руб. 80 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с 24.01.2023 по 31.03.2023 г. составляет: 2 274 руб. 80 коп. * 66 дн. = 150 136 руб. 80 коп. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считаем возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 75 826 руб. 64 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. В связи с чем просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу часть страховой премии в размере 75 826,64 руб., неустойку в сумме 75 826,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В ранее направленных письменных возражениях считает требования истца не подлежащими удовлетворению, указывая, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о чем прямо указано на стр.2 Договора страхования, и нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на условия договора страхования не распространяются. В установленный п.6.3 Полисных условий период времени - 14 календарных дней писем/заявлений/претензий, в том числе о возврате суммы страховой премии, в адрес ответчика от истца не поступало. Досрочное погашение кредита не влияет на порядок расчета страховых сумм и не прекращает обязательства страховщика производить выплаты страховых возмещений при наступлении страховых событий. В данной случае имеет место недобросовестное действие со стороны истца, поскольку с условиями по расторжению договора страхования и порядке возврата страховой премии истец был ознакомлен надлежащим образом. Оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда также не имеется, поскольку ничем не подтвержден факт причинения нравственных и физических страданий, совершение ответчиком противоправных действий, а также не доказана причинно-следственная связь. В связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ (т. 1 л.д.138-143).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ГПБ (АО), извещенный надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного, извещенный надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные объяснения по делу, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований истца (т. 1 л.д.218-220).

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункт 1 статьи 8 ГК РФ).

Статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусмотрено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 этого Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Абзацем 2 пункта 3 той же статьи (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (пункт 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите).

В силу части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.05.2022 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №06660-ПБ/22 на сумму 300 000 руб., сроком по 15.05.2028 включительно (т. 1 л.д.31-32).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – ИУ), процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 27,9% годовых.

Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 17,9% годовых (п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, цели использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6880 руб., 15 числа каждого месяца, согласно графику платежей (п. 6 ИУ).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора).

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должная составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по договору личного страхования должна учитываться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что заемщик поручает кредитору перечислить получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

- денежные средства в размере 3250 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №№ от 19.05.2022;

- денежные средства в размере 81 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №№ от 19.05.2022.

При заключении договора потребительского кредита, 19.05.2022 истцу были выданы:

- полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ выдан на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 30.12.2021 №211230-02-од, по условиям которого: страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в его жизнь, а также с его смертью; страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (за исключением предусмотренных разделом 4 Полисных условий случаев); срок действия с 19.05.2022 по 15.05.2028; страховая сумма 300 000 руб. (не уменьшается в течение срока действия договора страхования); страховая премия – 81 000 руб. (уплачивается единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса); территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки (т. 1 л.д. 33-34, 145, 146, 147-151);

- полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ по условиям которого: страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в его жизнь, а также с его смертью; страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая (за исключением предусмотренных разделом 4 Полисных условий случаев); срок действия с 19.05.2022 по 19.06.2023; страховая сумма 300 000 руб. (не уменьшается в течение срока действия договора страхования); страховая премия – 3250 руб. (уплачивается единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса); территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки (т. 2 л.д. 33-34, 35).

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (утв. Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 30.12.2021) конкретизированы объект страхования, страховые риски, общие исключения из страхового покрытия, срок действия договора, иные условия договора страхования, в том числе п.6.3 предусмотрено, что право страхователя-физического лица на основании письменного заявления отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п.11.1.3 действие договора прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктами 11.2.2 и 11.3 предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения). П.11.4 предусмотрено, что в случае документально подтвержденного полного досрочного погашения заемщиком потребительского кредита (если договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по такому договору), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора обязан возвратить последнему страховую премию, с учетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя (т. 1 л.д.147-150).

Платежным поручением №209399 от 19.05.2022 произведен платеж за услугу по включению в программу страхования в сумме 81 000 руб. плательщик Банк ГПБ (АО) (т.1 л.д.152).

В соответствии со справкой Банка ГПБ (АО), по состоянию на 07.10.2022 обязательства ФИО1 по кредитному договору №№ исполнены в полном объеме, дата возврата кредита 06.10.2022 (т. 1 л.д.163).

Истец направила в ООО "СК «Ренессанс Жизнь" заявление от 11.10.2022 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ранее удержанной в связи с оказанием услуги по включению в программу страхования, по причине досрочного погашения кредита (т. 1 л.д.162).

Письмом от 25.10.2022 ООО "СК «Ренессанс Жизнь»" уведомило ФИО1 о расторжении 19.10.2022 договора страхования №№ от 19.05.2022, а также об отсутствии у страховщика обязательств по возврату части страховой премии. Из указанного письма следует, что заявление ФИО1 поступило ответчику 19.10.2022 (т. 1 л.д.167).

Истец неоднократно обращалась с заявлением (претензией) к страхователю с требованиями возврата части страховой премии: 09.01.2023, 01.02.2023 (т. 1 л.д. 42-43, 46-47, 48-49, 168 оборот-170, 178-179).

В ответ на заявления ответчик сообщал об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку договор №№ был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Из содержания ответов от 18.01.2023 и 13.02.2023 усматривается, что между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены 3 договора страхования: №7490019191 на срок с 19.05.2022 по 15.05.2028 (страховая премия 81000руб.), №7480019724 на срок с 19.05.2022 по 19.06.2023 (страховая премия 3250руб.) и договор страхования «Медицина без границ» №№ на срок с 20.05.2022 по 19.05.2023 (страховая премия 25 000 руб.). Договор страхования №№ заключен в целях обеспечения кредита и в связи с досрочным погашением кредитной задолженности страховщик рассчитал сумму к выплате за неиспользованный период страхования – 1998 руб. (перечислена страхователю 27.10.2022) (т. 1 л.д.175-176, 183, 184).

Агентский договор заключен между «Газпромбанк» (АО) и СК «Ренессанс Жизнь» №№ от 12.06.2020, предметом которого является осуществление «Газпромбанк» (АО) (агент) от имени и за счет страховщика деятельности, направленной на заключение страховщиком договоров страхования с физическими лицами. В обязанности агента входит: содействие в оформлении договоров страхования, сбор необходимых документов и предоставление клиентам возможности заключения указанных договоров. П.2.1.6 предусмотрено, что агент обязуется направить страхователя (застрахованное лицо, выгодоприобретателя) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, к страховщику для получения разъяснений и урегулировании требований. П.2.3.3 – страховщик обязуется не чаще 1 раза в месяц предоставлять по письменному запросу агента информацию о ходе исполнения договором страхования, урегулировании претензий и страховой выплате по договорам страхования, заключенным при содействии агента в течение 3 рабочих дней с момента получения письменного запроса от агента (т. 1 л.д.62-71, 153-157, 158).

Памяткой страхователя предусмотрено, что если произошло страховое событие, то застрахованному лицу (его представителям/наследникам) необходимо уведомить Банк ГПБ (АО) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» любым доступным способом в разумные сроки с момента, когда стало об этом известно.

Таким образом, указанные положения предусматривают порядок взаимодействия Банка и Страховщика, в том числе при наступлении страхового случая и ходе исполнения договоров страхования.

В данном случае страхового события не наступило.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования №7490019191 и неустойки, по результатам обращения 31.03.2023 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования. Также указано, что условия договора страхования не соответствуют пп.7 п.9 Индивидуальных условий, ввиду чего финансовый уполномоченный приходит к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от заключения кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости кредита (займа). Вместе с тем, в решении ранее отмечено, что согласно пп.4.1 и 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены разные процентные ставки – 27,9% и 17,9% (после предоставления договора страхования) (т. 1 л.д.187-193).

Спорный договор страхования №№ от 19.05.2022, а также договор страхования №№ от 19.05.2022 заключены сторонами после вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 №489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», которым изменена редакция абзаца 2 пункта 3 статья 958 ГК РФ, которая установила возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодопреобретателя) от договора страхования, если такое предусмотрено законом или договором.

Таким образом, поскольку спорный договор страхования заключен после вступления в законную силу названного закона (26.06.2020), юридически значимым обстоятельством для правильного разрешения дела является заключен ли договор в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору или нет.

При этом договор страхования считается заключенным в обеспечение кредита не только когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор или когда страховая сумма по договору страхования пересчитывается размеру задолженности по кредиту, но и тогда когда в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка).

Как указано выше, согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 ИУ договора страхования 27,9% годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 17,9% годовых (п. 4.2 ИУ).

Финансовым уполномоченным указано на несоответствие полиса страхования №№ условиям пп.7 п.9 Индивидуальных условий.

При сравнительном анализе Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ и Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № установлено, что ни один их данных полисов не содержит указания на то, что заключен во исполнение обязательств по кредитному договору, полисы не содержат обязанности страховщика (указанной в п.п.7 п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) незамедлительно (не позднее 2 рабочих) дней с даты, когда стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

При этом как следует из материалов дела, по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ от 19.05.2022, страховщиком в связи с досрочным погашением кредитной задолженности была рассчитана сумма к выплате за неиспользованный период страхования – 1998 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что по своему содержанию, оба страховых Полиса подпадают под условия, указанные в п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита №06660-ПБ/22 от 19.05.2022, за исключением п.п.7 п.9 Условий.

Учитывая, что обязанность установленная п.п.7 п.9 фактически предусмотрена Агентским договором №88543 от 12.06.2020, суд приходит к выводу, что указанные договоры личного страхования №№ и № соответствуют п.9 Индивидуальных условий и заключены заемщиком во исполнение п.9, в целях получения кредита, и п.п. 4.2 - снижения процентной ставки по кредиту.

При принятии решения суд также учитывает пояснения истца от 11.08.2023, из которых следует, что указанные договоры страхования № и № были предоставлены ей сотрудником банка совместно с договором потребительского кредита, и без заключения данных договоров кредит не был бы одобрен истцу (т. 2 л.д.32).

При этом суд учитывает, что гражданин (истец ФИО1) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Указание в Полисе № от 19.05.2020 условие о том, что договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, само по себе в данном случае не свидетельствует о невыполнении условий, предусмотренных в п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и не может быть расценено судом, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку в данном случае договором потребительского кредита изменение процентной ставки по кредиту поставлено в зависимость от наличия договора личного страхования.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено изменение процентной ставки, после предоставления договора страхования с 27,9% до 17,9% годовых (т. 1 л.д.31), то есть условия договора становятся более выгодными для заемщика при наличии страхового полиса и оформлении его в Банке, что и было сделано истцом.

На основании изложенного, с учетом положений ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", положений п.11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита (утв. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 30.12.2021), предусматривающих, что в случае документально подтвержденного полного досрочного погашения заемщиком потребительского кредита (если договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по такому договору), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора обязан возвратить последнему страховую премию, с учетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя, принимая во внимание направленное истцом в ООО "СК «Ренессанс Жизнь" заявление от 11.10.2022 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (т. 1 л.д.162) и сообщение от 25.10.2022 ООО "СК «ренессанс Жизнь»" о расторжении 19.10.2022 договора страхования № от 19.05.2022 (л.д.167), суд приходит к выводу, что часть страховой премии по спорному договору подлежала возврату истцу страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения ответчиком заявления ФИО1, то есть с 19.10.2022 по 27.10.2022 (19.10.2022 - день поступления заявления указан самим страховщиком).

Период действия договора страхования определен с 19.05.2022 по 15.05.2028, в пересчете на дни – 2189 дней. Договор страхования действовал в период с 19.05.2022 по 19.10.2022 (154 дня).

Часть страховой премии, подлежащая возврату страховщиком истцу составит:

81 000 руб./2189 дн *154 дн = 5698,50 руб.

81 000 – 5698,50 руб. = 75 301,51 руб.

Как предусмотрено ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ч. 5 ст.2 8 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как разъяснено в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ) (пункт 72).

Правила о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, статьями 23, 23.1, пунктом 5 статьи 28, статьями 30 и 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (пункт 78).

В соответствии со ст.39 ГПК РФ истец определяет предмет и основания иска. В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело и принимает решение в рамках заявленных требований.

Период просрочки с 24.01.2023 по 31.03.2023 (как определено истцом в иске 66 дней) составляет 155 дней

Таким образом, размер неустойки за период с 24.01.2023 по 31.03.2023 составляет 149 096,99 руб. (75 301,51 руб. х 67 дн. х 3% = 149 096,99 руб.).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом наличие оснований для снижения размера неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что наличие ходатайства ответчика о снижение размера неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 15 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В данном случае судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя, хотя истец был вправе рассчитывать на соблюдение закона ответчиком.

При таких обстоятельствах, с учетом степени нравственных страданий истца, характер и социальную важность нарушенного права (блага) потребителя, продолжительность неудобств, которые испытывает потребитель; степени вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, отношение ответчика к сложившейся ситуации, не удовлетворившего в добровольном порядке законные требования потребителя, с учетом разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, в соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (75301,51 + 15 000 + 5000) x 50% = 47 650 рублей 76 копеек.

Наличие оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Нововоронеж Воронежской области, в размере 3209 рублей 05 копеек, исходя из расчета: 2909,05 рублей (за требования имущественного характера) + 300 рублей 00 копеек за требования о возмещении морального вреда, которые относятся к требованиям неимущественного характера (п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (паспорт: №) часть страховой премии в размере 75 301 руб. 51 коп., неустойку в сумме 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф в размере 47 650 руб. 76 коп., а всего 142 952 /сто сорок две тысячи девятьсот пятьдесят два/ рубля 27 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Нововоронеж Воронежской области в размере 3 209 /три тысячи двести девять/ рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 18.09.2023