УИД: 77RS0017-02-2022-012413-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года г. Москва

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Осиповой Я.Г., при секретаре Чукановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6889/22 по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указывает, что 11.01.2022 г. между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор <***> на общую сумму заемных денежных средств 2 988 286,07 руб. для приобретения автомобиля, с уплатой процентов в размере 17,30% годовых, сроком возврата до 11.01.2029 г. Исходя из обязательств, предусмотренных кредитным договором, Истцом с ООО СК «Согласие-Вита» 11.01.2022 г. был заключен Договор добровольного страхования жизни № 7831130910, стороны согласовали страховую сумму в размере 2 988 286,07 руб., размер страховой премии в сумме 564 786,07 руб. и иные условия. Обязательства по возврату кредиты истцом исполнены досрочно и полностью, что подтверждается соответствующей справкой. За время действия договора страхования страховых рисков, покрываемых указанным договором не возникло. 02.03.2022 г. истец подал ответчику заявление о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 30.03.2022 г. ответчик направил ответ об отказе в расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 05.04.2022 г. истцом была направлена в адрес ответчика претензия, 06.04.2022 г. получен отказ в ее удовлетворении. Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 532 266,07 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, заявленные требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление.

Выслушав сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.01.2022 г. между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставляется кредит в размере 2 988 286,07 руб., с уплатой за пользование кредитом 17,3% годовых, сроком возврата 11.01.2029 г.

Пунктом 1.5. Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется для следующего целевого использования: приобретение Залогодателем Автомобиля у Продавца на основании Договора купли-продажи.

Согласно п. 1.6. Общих условий, кредит также может использоваться Заемщиком в дополнение к цели, указанной в пункте 1.5 Общих условий, на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу Страховщика по Полису КАСКО и/или для внесения платы за присоединение к программе страхования для заемщиков, получивших кредит до 18.11.2019 г. и/или для оплаты страховой премии для оплаты стоимости по Договору Личного страхования и/или для оплаты страховой премии по Договору страхования дополнительных расходов и/или для оплаты стоимости по Сервисному контракту в пользу Сервисного подрядчика, а также для иных дополнительных целей, согласованных сторонами в индивидуальных условиях.

11.01.2022 г. истцом с САО «ВСК» заключен договор страхования КАСКО транспортного средства.

В тот же день, 11.01.2022 г., между истцом и ответчиком был заключен Договор добровольного страхования жизни № 7831130910 на случай наступления смерти, установления Застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (п. 6.1, п. 6.2 Договора). Установлена страховая сумма в размере 2 988 286,07 руб., страховая премия в размере 564 786,07 руб.

Согласно п. 6.1 Договора страхования страховая выплата составляет размер остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пеней.

Пунктом 17.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере 564 786,07 руб.

В материалы дела представлена справка ООО «Фольксваген Банк Рус» о полном погашении кредита от 01.03.2022 г.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Положениями п. 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Ответчик на обращение истца от 05.04.2022 г. о выплате части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования в размере 524 444 руб., отказал, также отказал в удовлетворении претензии.

В соответствии с п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 6.8.3 Условий добровольного страхования жизни № 2, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 г. № СВ-1-07-06, договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя.

В соответствии с п. 6.9.1 Условий, в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в п.п. 1.2.14 настоящих Условий) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявление об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме.

В случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством РФ или Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.2.14 Условий, период охлаждения – период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии и данный период установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Суд, изучив все собранные по делу доказательства, оценив доводы и возражения сторон, представленные доказательства по правилам ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 421, 425, 432, 450, 958 ГК РФ, условиями заключенного сторонами договора страхования, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку истец отказался от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Так, в силу п. 6.1 Договора страхования страховая выплата составляет размер остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пеней, то есть является изменяемой, на момент заключения договора установлена в размере задолженности по кредитному договору, а в последующем уменьшается и определена в первоначальном графике платежей по кредитному договору, который фактически представляет собой график уменьшения страховой суммы. Таким образом, даже после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие, размер страховой выплаты составляет размер остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, возможность наступление страхового случая не отпала, в силу ст. 958 ГК РФ и Условий добровольного страхования жизни № 2, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 г. № СВ-1-07-06, страховая премия в данном случае возврату не подлежит.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд обращает внимание на то, что выплата страхователем задолженности по договору потребительского кредита не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска.

Также суд учитывает то, что кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях. На момент заключения договора страхования между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования, при этом, до заключения договора страхования страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен, истец не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора добровольного страхования, а также имел возможность отказаться от заключения договора и был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, оснований считать договор страхования расторгнутым у суда не имеется, равно как и не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии.

Поскольку оснований в удовлетворении основных требований истца судом установлено не было, а требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований, основанных на нарушениях ответчиком прав истца, как потребителя, суд отказывает в удовлетворении указанных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Нагатинский районный суд города Москвы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.Г. Осипова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2022 г.