дело № 2 – 3127/2023

УИД 63RS0045-01-2023-001997-57

Решение

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года Промышленный районный суд г.Самары в составе: председательствующего Бобылевой Е.В.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3127/2023 по иску АО "Альфа банк" к ФИО2, ФИО3, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности в рамках наследственных правоотношений,

Установил:

АО "Альфа банк" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь, что 08.05.2019 г. АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № F0T№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № от 18.06.2014 года, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца. Как следует из выписки по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. ФИО4 умер. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 28.02.2023 года, составляет 242 128,48 руб., в том числе: просроченный основной долг - 242 128,48 руб., начисленные проценты - 0,00 руб., штрафы и неустойки - 0,00 руб., комиссию за обслуживание счета 0,00 руб., несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с наследников ФИО4 задолженность по соглашению о кредитовании № № от 08.05.2019г. в размере 242 128,48 руб., в том числе: просроченный основной долг - 242 128,48 руб.; начисленные проценты - 0,00 руб.; штрафы и неустойки - 0,00 руб., комиссию за обслуживание счета 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб. и кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 621,28 руб.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиком привлечены наследники ФИО4 - ФИО3, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя ФИО2.

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа банк" не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении в свое отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчик ФИО5 и как законный представитель несовершеннолетнего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Представитель по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, по доводам изложенных в письменных возражениях, так как расчет задолженности является не неверным, не было предоставлено 100 дней беспроцентного пользования, также требование банка было направлено, но ответчики его не получили.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна.

Третье лицо ООО «Альфа Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно письменному отзыву просит рассмотреть дело без их участия.

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.1 ст.407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судомли договором иям по кредитному договру применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Судом установлено, что 08.05.2019г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №№.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Заемщик ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подписал документы, составляющие договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты открытие и кредитование счета кредитной карты: Анкета - Заявление на получение кредитной карты, Дополнительное соглашение, Заявление Заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Поручение на перевод денежных средств, Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014 года, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Срок беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк предоставил ФИО4 банковскую карту № с лимитом кредитования в размере 45 700,00 руб.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора. Согласие клиента с общими условиями отражено в п. 14 Индивидуальных условий и подтверждается собственноручной подписью в Индивидуальных условия.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, банк вправе увеличить лимит кредитования.

В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора, или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

Заемщик ФИО4 воспользовался предоставленным кредитом.

Лимит неоднократно увеличивался и на 24.11.2021 г. составлял 300 000,00 руб.

При заключении соглашения о кредитовании № ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт, подписав соответствующее заявление.

Факт перечисления комиссии за услугу организации страхования подтверждается выпиской по счету №, в которой отражается ежемесячное списание денежных средств за организацию страхования.

В силу п.6. Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует 08 число каждого месяца, начиная со следующего после заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени. Все платежи в пользу банка по договору кредита производятся заемщиком в сроки и в объемах, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с Общими условиями договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Как установлено судом, 08.05.2019 года АО «Альфа-Банк» и ФИО4 подписали Дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № («Дополнительное соглашение к договору кредита»).

В силу п. 1 Дополнительного соглашения, процентная ставка по кредиту на проведение операций составила 39,99 % годовых, за снятие наличных 49,99%. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Проценты за пользование кредитом погашаются в составе минимального платежа.

Комиссия на обслуживание кредитной карты составила 1 190 рублей ежегодно, о чем указано в п. 15 Дополнительного соглашения.

Иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты № от 12.07.2021г. («Договор кредита») остаются без изменений.

По условиям программы страхования жизни и здоровья по коллективному договору держателей кредитных карт, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным.

ФИО4 был застрахованным в 2022г. (с 09.01.2022 по 08.08.2022.).

Условие о страховании является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства. Заключение договора зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками в случае его смерти.

Как установлено судом, выгодоприобретатели/ наследники в страховую компанию не обращались, что следует их ответа на запрос суда.

Следует отметить, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследником не исключает из возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору.

Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету клиента №.

Заемщик нарушил сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, что привело к возникновению непрерывной просроченной задолженности (более 100 дней) по кредитному договору.

Представленными историями операций по заключенному договору подтверждается, что в течение срока действия договора заемщик нарушал условия заключенного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Согласно п.8.1 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.8.3 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средства в срок, установленный ДКБО, заемщик оплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном ДКБО.

Сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 242 128,48 руб., в том числе: просроченный основной долг - 242 128,48 руб. (двести сорок две тысячи сто двадцать восемь рублей 48 копеек); начисленные проценты - 0,00 руб.(ноль рублей 00 копеек); штрафы и неустойки - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек); комиссию за обслуживание счета 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек), что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, который суд находит верным.

Доводы ответчика о том, что не подтверждено активирование предложения по увеличению лимита кредита до 300 000 руб. не состоятельны, поскольку активирование кредитной карты и использование заемщиком предоставленных банком денежных средств подтверждено представленной выпиской по счету №, в которой отражены даты снятия денежных средств, пополнения счета, а также их суммы.

Суд не принимает доводы ответчика, что из суммы основного долга следует вычесть проценты по договору, штраф, кэшбэк, страховую комиссию, поскольку истцом произведен расчет в соответствии с общими условиями, дополнительными соглашениями подписанные заемщиком, которые не оспорены и недействительными не признаны.

Также из развернутого расчета задолженности представленного истцом по запросу суда, следует, что находившиеся денежные средства на счете заемщика, были списаны в счет погашения задолженности и учтены в расчете.

В порядке ч.2 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 9.3 Общих условий, в случае нарушения срока установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

В силу диспозитивности гражданского судопроизводства, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ), и принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Доказательств погашения задолженности по Соглашению о кредитовании № от 08.05.2019 года в материалы дела не представлено.

Учитывая, что заемщиком нарушены условия договора по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в установленных соглашением суммах, то вышеуказанная задолженность подлежит взысканию в судебном порядке по представленному истцом расчету.

Нарушение взятых обязательств по кредиту влечет досрочное взыскание суммы кредита.

25.06.2022 года ФИО4 умер.

После смерти ФИО4, нотариусом <адрес> ФИО7 заведено наследственное дело №.

Наследниками, принявшими наследство, являются: супруга ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заявление о принятии наследства от ДД.ММ.ГГГГ по всем основаниям наследования; дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заявление о принятии наследства от ДД.ММ.ГГГГ по всем основаниям наследования; сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заявление от ДД.ММ.ГГГГг. о принятии наследства по всем основаниям наследования.

17 января 2023 г. ФИО5 выдано: свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, даваемое пережившему супругу реестр № на 1/2 долю помещения, по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, даваемое пережившему супругу реестр № на 1/2 долю транспортного средства-автомобиля марки CHEVROLET CRUZE, идентификационный номер №, 2011 года выпуска, цвет Бежевый металлик, свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу реестр № на 1/2 долю прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «АЛЬФА-Банк».

17 января 2023 г. ФИО5, ФИО3, ФИО3 в 1/3 доле каждому выдано свидетельство о праве на наследство по закону на долю помещения, находящегося по адресу: <адрес>, стоимость помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3441370 руб.25 коп., свидетельство о праве на наследство по закону реестр № долю транспортного средств -автомобиля марки CHEVROLET идентификационный номер №, 2011 года выпуска, цвет Бежевый рыночная стоимость автомобиля на дату 25.06.2022 г. составляет 390963 рублей, свидетельство о праве на наследство по закону реестр № долю прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента, если такая регистрация предусмотрена законом.

Размер долга перед истцом не превышает размер перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суду не предоставлено, суд находит, что требования АО "Альфа банк" заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5621,28 руб. (платежное поручение № 36416 от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО "Альфа банк" к ФИО2, ФИО3, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО3 в лице законного представителя ФИО5, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в пользу АО "Альфа банк" ОГРН № задолженность по соглашению о кредитовании № № от 08.05.2019г. в размере 242 128,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 621,28 руб., а всего взыскать 247 749,76 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.10.2023 года.

Председательствующий подпись Е.В Бобылева