Дело № 2-70/2023

45RS0003-01-2022-000910-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

заочное

р.п. Варгаши

Курганская область 30 января 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В., при секретаре Веретенниковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 225 277,26 руб., процентная ставка по кредиту составила 17,3 % годовых, срок - 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств между Банком и ответчиком заключен договор залога на транспортное средство DAEWOONexia, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, приобретенное ответчиком на кредитные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, у него перед Банком образовалась задолженность в размере 225 772,11 руб. С учетом измененных исковых требований просило взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность в размере 225 772,11 руб., обратить взыскание на предмет залога путем реализации автомобиля с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 158 372,47 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 457,72 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебная повестка, направленная судом по адресу регистрации, а также по известному суду месту жительства, возвращена. Судом приняты исчерпывающие меры для извещения ответчика. Уклонение от получения судебной корреспонденции влечет для ответчика риск наступления неблагоприятных последствий.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В судебном заседании установлено, что 20.01.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита под залог транспортного средства № (далее - Договор) на сумму 225 277,26 руб. сроком на 60 месяцев под 17,3 % годовых для оплаты стоимости транспортного средства, договор банковского счета и договор банковского обслуживания, а также подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

На основании Заявления-оферты от 20.01.2022 ФИО1 включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Программе страхования 8.

Согласно п. 4, 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 20.01.2022 (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту составляет 17,30% и увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Назначь процентную ставку», снижающей процентную ставку по кредиту на 3 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги. Платеж по кредиту в размере 5 633,17 руб. уплачивается по 20 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту уплачивается не позднее 20.01.2027 года в размере 5 632,61 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства DAEWOONexia, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, приобретаемого с использованием кредитных средств. Залоговая стоимость автомобиля определена в размере 215 000 руб. (п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

Подписывая Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от 20.01.2022 ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» - право заемщика подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующий платежей без изменения даты последнего платежа по Договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка, размер которой на момент подключения режима заемщиком, составил 590 руб. (стр. 3 Индивидуальных условий, Тарифы).

ПАО «Совкомбанк» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается письменными материалами дела.

Об ознакомлении ФИО1 с условиями предоставления и возврата кредита свидетельствуют ее подписи в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Заявлении о включении в программу добровольного страхования, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий ответчик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения условий оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Пунктом 5.2. Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из выписки по счету за период с 20.01.2022 по 05.12.2022 следует, что ответчиком с апреля 2022 оплата суммы кредита, начисленных процентов и оплата комиссии за дистанционное банковское обслуживание надлежащим образом не производится. С августа 2022 платежи по кредиту ответчиком полностью прекращены.

29.06.2022 и 27.09.2022 ответчику были направлены требования от 22.06.2022 и от 21.09.2022 о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту.

Требования о досрочном возврате кредита оставлены ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.12.2022 задолженность ФИО1 перед банком по кредиту составила 225 772,11 руб., в том числе: просроченная ссуда - 210 272,98 руб., просроченные проценты - 11 966,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 231,73 руб., неустойка на остаток основного долга – 262,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 296,67 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 2 741,73 руб.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным в части основного долга, процентов, начисленных комиссий, соответствующим условиям договора и ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Доказательств погашения ответчиком задолженности по Договору не представлено.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по Договору и наличия у него задолженности перед истцом.

Вместе с тем, из представленного расчета следует, что Банком начислена неустойка за просрочку платежей за период с 24.04.2022 по 22.11.2022 в общей сумме 559,45 руб.: 262,78 руб. - на остаток основного долга, 296,67 руб. - на просроченную ссуду.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной деятельности.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Нормы действующего законодательства РФ о моратории являются императивными. Вне зависимости от ссылки заинтересованной стороны при условии разрешения спора в судебном порядке юридически значимые для дела обстоятельства должны определяться судом, при необходимости ставиться на обсуждение сторон, императивные нормы права подлежат применению судом в обязательном порядке. Неприменение судом при рассмотрении дела нормы материального права, императивно предписывающей запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и взыскание неустоек в период действия моратория, является существенным нарушением норм материального права.

Согласно п. п. 1-3, 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное постановление опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации (http://www.pravo.gov.ru) 01.04.2022 года. Следовательно, данное постановление действует с 01.04.2022 года в течение 6 месяцев, то есть в период по 01.10.2022 года.

То обстоятельство, что ответчик ФИО1 не является участником процедуры банкротства как должник, не является основанием для неприменения в данном случае указанного моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Тем самым предусмотренные п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» последствия введения моратория, в том числе не допустимость начисления неустоек (штрафов, пени), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, применяются ко всем категориям должников в Российской Федерации за исключением лиц, указанных в п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также тех субъектов, которые не могут быть должниками по делам о банкротстве, при этом, нормы ст. 9.1 Закона о банкротстве носят строго императивный характер и подлежат применению вне зависимости от заявления должника.

Учитывая вышеизложенное, неустойка, начисленная Банком по договору потребительского займа №, подлежит взысканию со дня окончания действия моратория, то есть за период со 02.10.2022 по 22.11.2022 включительно.

Так, неустойка на просроченную ссуду за период со 02.10.2022 по 20.10.2022 составит 53,16 руб. (5 124,57 руб. (остаток основной задолженности) х 19 дней х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

За период со 21.10.2022 по 21.11.2022 составит 136,99 руб. (7 840,70 руб. (остаток основной задолженности) х 32 дня х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

За период со 22.11.2022 по 22.11.2022 составит 5,73 руб. (10 499,50 руб. (остаток основной задолженности) х 1 день х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

Неустойка по просроченным процентам за период со 02.10.2022 по 19.10.2022 составит 57,81 руб. (5 881,77 руб. (остаток задолженности по процентам) х 18 дней х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

За период со 20.10.2022 по 20.10.2022 составит 3,21 руб. (5 884,18 руб. (остаток задолженности по процентам) х 1 день х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

За период со 21.10.2022 по 21.11.2022 составит 153,73 руб. (8 798,81 руб. (остаток задолженности по процентам) х 32 дня х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

За период со 22.11.2022 по 22.11.2022 составит 6,43 руб. (11 775,59 руб. (остаток задолженности по процентам) х 1 день х 0,0546 % (дневная процентная ставка)).

Таким образом, за период со 02.10.2022 по 22.11.2022 включительно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в сумме 195,88 руб. (53,16 руб.+ 136,99 руб.+ 5,73 руб.), неустойка по просроченным процентам в сумме 221,18 руб. (57,81 руб.+ 3,21 руб.+ 153,73 руб. + 6,43 руб.).

Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке, предусмотренном статьей 333 ГК РФ, судом не установлено.

С учетом перечисленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК Российской Федерации, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Законом предписано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены условия, указанные в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ - сумма неисполненного обязательства менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 9.3., 9.12.3. Общих условий залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, а Банк вправе в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке.

Согласно п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита, п. 10 Индивидуальных условий в обеспечение исполнения обязательств по Договору ответчиком предоставлен автомобиль DAEWOONexia, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, с установлением залоговой стоимости транспортного средства в размере 215 000 рублей.

21.01.2022 уведомление о залоге спорного транспортного средства размещено в реестре уведомлений о залоге Федеральной нотариальной палаты за регистрационным номером № на интернет-сайте https://www.reestr-zalogov.ru, который находится в свободном доступе.

По сведениям отдела ГИБДД МО МВД России «Варгашинский» собственником спорного автомобиля по настоящее время является ФИО1

Истец просил обратить взыскание на спорный автомобиль путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость (с применением дисконта 26,34 % установленного п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства) в размере 158 472,47 руб.

В соответствии с требованиями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Общими положениями параграфа 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, в том числе статьями 349,350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона Российской Федерации от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 89 указанного Федерального закона реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога подлежат частичному удовлетворению, без установления начальной продажной стоимости автомобиля, которая подлежит установлению судебным приставом-исполнителем.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина размере 11 457,72 руб. (платежное поручение № 19 от 09.06.2020), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11 449,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №: просроченная ссуда - 210 272,98 руб., просроченные проценты - 11 966,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 231,73 руб., неустойка на просроченную ссуду - 195,88 руб., неустойка по просроченным процентам – 221,18 руб., иные комиссии - 2 741,73 руб., в возврат уплаченной госпошлины – 11 449,70 руб., всего – 237 079 (Двести тридцать семь тысяч семьдесят девять) рублей 42 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль DAEWOO Nexia, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя № государственный регистрационный знак №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Мотивированное решение составлено 1 февраля 2023.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Столбов