Решение по делу № 2-2694/2022 от 22.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

6

Дело №2-2694/2022

УИД42RS0038-01-2022-004125-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Мухаревой С.А.

при секретаре Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Белово

22 декабря 2022 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № к Е.Г., Н.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО "Сбербанк" обратилось в суд с иском к Е.Г., Н.Н. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в размере <данные изъяты> рубля 68 копеек, обращении взыскания на предмет залога: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости равной <данные изъяты>% от отчета (экспертизы) оценщика № «Мобильный оценщик».

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Е.Г., Н.Н. в сумме <данные изъяты>,00 руб. на срок 240 мес.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: дома, общая площадь: <данные изъяты> кв.м., место нахождения: Россия, <адрес>, <адрес> ул., <адрес>. кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную одноэтажною застройку, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>25 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с отчетом об оценке № ФИО6» рыночная стоимость объекта недвижимости составляет <данные изъяты> рублей (жилой дом: 2 <данные изъяты> рублей, земельный участок: <данные изъяты> рублей).

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ).

С учетом уточненных исковых требований истец просит:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу истца солидарно с Е.Г., Н.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в размере <данные изъяты> рубля 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости равной 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости, установленной отчетом об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик».

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14,ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда <адрес> (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

Ответчики Е.Г., Н.Н. в судебное заседание не явились, в материалах дела имеются сведения, согласно которым в адреса ответчиков (по месту его жительства судом неоднократно направлялась судебная корреспонденция, в том числе и судебные повестки на заседание суда, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших получению судебных почтовых отправлений, ответчиками суду не представлено. На основании абзаца второго пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчиков о месте и времени судебного заседания.

При таких обстоятельствах, поскольку судом неоднократно были предприняты меры по надлежащему извещению ответчиков, суд признает причину его неявки неуважительной и с письменного согласия представителя истца определено рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьями 432, 433 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Е.Г. и Н.Н. был заключен кредитный договор № на приобретение объектов недвижимости, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 240 мес.

Кредит выдан на приобретение недвижимости, а именно: дома, общая площадь: 69.2 кв.м., место нахождения: Россия, <адрес>. кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную одноэтажною застройку, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>.

Как усматривается из кредитного договора, созаемщики Е.Г. и Н.Н. были ознакомлены с Графиком платежей, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре.

Факт предоставления кредита в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя Е.Г. (л.д. 45).

Денежные средства заемщиками были получены и потрачены на приобретение объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками из ЕГРН.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № № Е.Г. и Н.Н. являются собственниками, по 1/2 (одной второй) доли в праве каждый, жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи объекта индивидуального жилищного строительства и земельного участка (с залогом в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ. Зарегистрировано ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № № Е.Г. и Н.Н. являются собственниками, по 1/2 (одной второй) доли в праве каждый, земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи объекта индивидуального жилищного строительства и земельного участка (с залогом в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ Зарегистрировано ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж по договору составляет <данные изъяты> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 35-37).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. (л.д. 23-28).

Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным. Контррасчет суду не представлен.

Таким образом, из материалов дела следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита, ответчиками производились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предложено расторгнуть указанный кредитный договор. Требования истца оставлены ответчиками без ответа (л.д. 10-17).

Принимая во внимание, что ответчиками нарушены существенные условия заключенного договора, а именно, порядок возврата кредита, предусмотренный п. 4.1 кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и Е.Г. и Н.Н. и считает требование истца о досрочном возврате кредита обоснованным.

Таким образом, в связи с нарушением заемщиками существенных условий кредитного договора с Е.Г. и Н.Н. в пользу ПАО "Сбербанк" подлежат взысканию солидарно сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей 06 копеек.

В ходе рассмотрения дела суд также установил, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ответчиками была оформлена закладная на одноэтажный жилой дом, общей площадь: 69.2 кв.м., кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную одноэтажною застройку, общей площадью 609 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>.(л.д. 40-44).

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома находящегося по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей, земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> - <данные изъяты> рублей, общая стоимость залогового имущества составляет <данные изъяты> рублей.

Доказательств иного размера рыночной стоимости залогового имущества суду не представлено.

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения(в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. VI.4 Закладной, первоначальный залогодержатель имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 указанного Закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ч. 1 ст. 54 названного Закона, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчики нарушили сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду на день рассмотрения дела не представлено. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, доказательств оплаты долга на день рассмотрения дела ответчики также не представили.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца обоснованными и полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с Е.Г.и Н.Н. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., и обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предметов залога жилого дома в размере <данные изъяты> рублей, земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, что составляет <данные изъяты> % от рыночной стоимости залогового имущества, определенной отчетом об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчиков подлежит солидарному взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля 43 копейки в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 98, 167, 191 - 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" к Е.Г., Н.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с Е.Г., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (паспорт серия № №), Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (паспорт серия № №) в пользу ПАО "Сбербанк" (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - 92 <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в размере <данные изъяты> (восемьсот двадцать тысяч двести семьдесят три) рубля 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с №, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес> принадлежащий по 1/2 (одной второй) доли в праве собственности Е.Г. и Н.Н., путем продажи указанного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок №, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес> принадлежащий по 1/2 (одной второй) доли в праве собственности Е.Г. и Н.Н., путем продажи указанного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме составлено 29.12.2022 года.

Судья подпись С.А. Мухарева