Производство № 2 – 254/2023

Решение

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года р. п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Устименковой О.В., при секретаре судебного заседания Паняевой Д.А., с участием ответчицы ФИО1, ее представителя ФИО2, допущенной к участию в деле на основании ст. 53 ГПК РФ, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Мокшанского районного суда гражданское дело № 58RS0022-01-2023-000448-34 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Филберт» обратилось в Мокшанский районный суд Пензенской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковое заявление мотивированно тем, что 26.03.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 361000 рубль на срок по 26.10.2023 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,40 % годовых. Согласно Условиям предоставления кредита ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, 26.06.2019 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. 20.09.2021 банк заключил договор уступки прав требования (цессии) с ООО «Филберт», уступив ему, в том числе и право требования по кредитному договору № от 26.03.2019, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 Сумма приобретенного права составила 386312 рублей 04 копейки. Мировым судьей судебного участка № 1 Мокшанского района Пензенской области был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.03.2019. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен 27.10.2022. С даты заключения договора цессии платежей в погашение кредита не поступало. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от 26.03.2019 в размере 386312 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7063 рубля 12 копеек.

Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает. В возражениях на применение срока исковой давности указал, что последний платеж по кредитному договору был произведён истицей 26.03.2020, срок исковой давности начал течь с 27.03.2020, с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Филберт» обратилось к мировому судье, судебный приказ был вынесен 14.10.2022 и 27.10.2022 отменен. В суд истец обратился в феврале 2023 года.

Ответчик ФИО1 пояснила, что 26.03.2019 заключила кредитный договор с АО «Почта банк», денежные средства ею были получены, перестала исполнять обязательства с мая 2019 года, послений платеж ей внесен 26.06.2019. Истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, как к мировому судье, так и в Мокшанский районный суд, поэтому иск не подлежит удовлетворению.

Представитель ответчицы ФИО1 ФИО2 пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для защиты нарушенного права, поэтому в иске должно быть отказано. Срок подлежит исчисления с июня 2019 года, когда ФИО1 перестала платить платежи, зачисление денежных средств на счет ответчика в целях погашения задолженности по кредитному договору от 26.03.2019 с других счетов в банке не является добровольным погашением задолженности, поскольку осуществляется банком в одностороннем порядке.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 1 статьи 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно части 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу части 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

26.03.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с индивидуальными условиями договора банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом 361000 руб., на срок до 26.10.2023, под 19,40% годовых. Погашение кредита должно осуществляться 55 платежами, размер платежа - 9969 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.04.2019.

Кредитный договор был заключен с использованием ФИО1 простой электронной подписи - 43338. Договор был заключен в офертно-акцептной форме, путем принятия банком заявления клиента о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение ей услуги «Кредитное информирование», размер комиссии по которой составляет за 1-й период пропуска платежа 500 руб., за 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 547836 руб. 43 коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту (п. 18 индивидуальных условий договора).

В силу п. 12 индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В индивидуальных условиях договора ФИО1 выразила согласие на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Таким образом, ФИО1 выразила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 26.03.2019 ФИО1 дала согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности

Выпиской по счету подтверждается перечисление банком клиенту денежных средств по кредитному договору в размере 361000 руб. (л.д.35)

Таким образом, банк надлежаще исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив клиенту сумму кредита. Предоставленными денежными средствами ФИО1 воспользовалась. Ответчиком обратное не доказано.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от 26.03.2019, ПАО «Почта Банк» 08 февраля 2020 года направило в адрес ФИО1 заключительное требование о востребовании всей суммы просроченной задолженности в размере 392983 рубля 51 копейка со сроком его исполнения до 11 марта 2020 года.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с номером № заключительное требование ответчицей ФИО1 получено 15.02.2020.

Таким образом, ответчик изменил срок возврата задолженности, потребовав возвратить ее до 11 марта 2020 года.

На основании договора уступки прав (требований) № от 20.09.2021 ПАО «Почта Банк» уступило ООО «Филберт» права требования по кредитному договору № от 26.02.2019, заключенному с ФИО1 После заключения договора уступки прав (требований) начисления процентов, комиссий и неустойки по кредитному договору не производилось.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по внесению денежных средств, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, которая на 20.09.2021 (дату уступки прав) составляет 386312 руб. 04 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 343655 руб. 32 коп., задолженность по процентам в размере 36540 руб. 96 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором («кредитное информирование»), в размере 6115 руб. 76 коп.

ООО «Филберт» направило 15.10.2021 уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 26.03.2019. Уведомление было направлено по адресу, указанному ФИО1 при заключении кредитного договора. Требования уведомления не исполнены.

Размер задолженности истца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспаривается.

При разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из абзаца 2 пункта 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Исходя из указанных требований закона применительно к рассматриваемым правоотношениям при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из кредитного договора № от 26.03.2019, погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 9969 рублей, до 26.10.2023, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа. Суд исходит из того, что при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

08.02.2020 ПАО «ПАО Почта Банк» направило требование о возврате всей суммы задолженности по договору в срок до 11.03.2020. Следовательно, срок исковой давности начинает исчисляться с 12.03.2020, окончание срока приходится на 12.03.2023, за вычетом срока, когда осуществлялась судебная защита.

К мировому судье судебного участка № 1 Мокшанского района Пензенской области истец обратился 06.10.2022, то есть в пределах срока исковой давности. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Мокшанского района Пензенской области от 14.10.2022 вынесен судебный приза, который в связи с поступившими 26.10.2022 от ФИО1 возражениями отменен 27.10.2022.

С 12.03.2020 по 05.10.2022 прошло 2 года 06 месяцев 23 дня. В период с 06.10.2022 (подача заявления о вынесении судебного приказа) по 27.10.2022 (отмена судебного приказа), что составляет 21 день, осуществлялась судебная защита, что прерывает течение срока исковой давности. Затем с 28.10.2022 течение срока исковой давности продолжилось.

Поскольку неистекшая после отмены судебного приказа часть срока исковой давности составила менее шести месяцев (05 месяцев 07 дней), она удлиняется до шести месяцев, то есть течение срока исковой давности оканчивается 28 апреля 2023 года. Исковое заявление ООО «Филберт» сдано в организацию почтовой связи согласно штемпелю на почтовом конверте 24.04.2023, поступило в суд 28.04.2023, то есть без пропуска срока исковой давности.

Кроме того, после направления 08.02.2020 заключительного требования первоначальным кредитором ПАО «Почта Банк» ответчиком вносились платежи по кредитному договору в феврале и в марте 2020 года в общей сумме 3000 рублей, что свидетельствует о признании долга.

Вопреки доводам ответчика, оснований для исчисления срока исковой давности с 26.06.20219 не имеется, поскольку не имеет правового значения внесены ли лично или списаны со счета, отрытого в банке, денежные средства в счет погашения задолженности, что также предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Раздел 3, пункты 5.7-5.7.11).

Таким образом, срок исковой давности не пропущен.

В связи с изложенным, суд считает удовлетворить исковые требования ООО «Филберт» в полном объеме и взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от 26.03.2019 в размере 386312 руб. 04 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 343655 руб. 32 коп., задолженность по процентам в размере 36540 руб. 96 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в размере 6115 руб. 76 коп.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца исходя из размера удовлетворенных судом требований в сумме 7063 руб. 12 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26 марта 2019 года в размере 386312 (триста восемьдесят шесть тысяч триста двенадцать) рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7063 (семь тысяч шестьдесят три) рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02.08.2023.