Решение по делу № 2-4335/2022 от 27.02.2023 - о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, почтовых расходов, возложении обязанности направить сведения об отсутствии кредитных правоотношений, запрете использования персональных данных, уничтожении информации о персональных данных.

Дело № 2-907/2023 (52RS0012-01-2022-004118-67)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года г.о.г. Бор Нижегородская область

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Осиповой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, почтовых расходов, возложении обязанности направить сведения об отсутствии кредитных правоотношений, запрете использования персональных данных, уничтожении информации о персональных данных,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк»), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав, ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк» по зарплатному проекту по месту работы и имеет банковскую карту АО «Альфа-Банк» для зачисления заработной платы. Также в банке открыт счет для целей получения заработной платы.

Сведения о личных персональных данных истца имеются в распоряжении АО «Альфа-Банк».

При снятии ДД.ММ.ГГГГ с указанной банковской карты заработной платы, перечисленной ей работодателем, ФИО1 не обнаружила на ней денежных средств. В этот же день ФИО1 позвонила на телефон горячей линии банка и заблокировала банковскую карту, также ей сообщили, что заработная плата списана в счет погашения долга по кредитному договору, который она просила аннулировать, поскольку не заключала и никакие операции по банковской карте не совершала.

Общий размер денежных средств, списанных ответчиком с банковской карты истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил сумму 12864,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Отдел МВД России по <данные изъяты> с заявлением о мошеннических действиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при посещении офиса АО «Альфа-Банк» в <данные изъяты>, стало известно о том, что от ее имени ДД.ММ.ГГГГ на основании онлайн-заявки в АО «Альфа-Банк» был оформлен договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 1 498 500 руб., в результате чего у нее образовалась задолженность по данному кредиту.

Также от имени ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение предоставления кредита заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО).

При этом в спорный период времени на мобильный номер телефона, которым пользуется истец - №, никаких звонков, СМС-оповещений от ответчика не поступало. Услугу «Мобильный банк» ФИО1 к своему номеру телефона не подключала.

ФИО1 не обращалась в АО «Альфа-Банк» за получением кредита с помощью заявок в сети Интернет или любым другим способом, своего согласия на получение кредита, обработку и передачу персональных данных третьим лицам не давала. Спорный договор истец не подписывала, каких-либо обязательств по данному кредитному договору не принимала, кредитные средства со счета не снимала, ими не пользовалась, доверенность на право заключения от своего имени кредитного договора истец никому не выдавала, никакие документы не подписывала.

Номер мобильного телефона №, указанный в документах по выдаче спорного кредита ФИО1 никогда не принадлежал и не принадлежит, что подтверждается сведениями ПАО «ВымпелКом».

ФИО1 является потребителем финансовой услуги, своего одобрения АО «Альфа-Банк» на совершение каких-либо операций по счету не давала.

В рассматриваемом случае, по мнению истца, имеет место злоупотребление правом со стороны АО «Альфа-Банк» по оформлению на имя истца, без ее согласия кредитного договора с использованием ее личных персональных данных, как клиента АО «Альфа-Банк», а также проведению операций по счету при отсутствии распоряжения клиента, что является нарушением прав и охраняемых законом интересов истца.

Действия банка по отказу возмещения незаконно списанных средств являются незаконными.

Банк отвечает за списание средств со счета без одобрения клиента. Вышеуказанные финансовые операции и списание со счета произведены помимо воли истца, без идентификации лица, действующего от имени ФИО1

Ответчик не обеспечил необходимый уровень безопасности (технической защищенности) банковской карты и лицевого счета истца, чем нарушил ее права как потребителя финансовых услуг.

По вине банка истцу причинен ущерб в размере суммы выданного кредита и списанной с ее банковской карты в счет оплаты ежемесячного платежа суммы в размере 12864,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по данному факту на основании поданного ФИО1 заявления возбуждено уголовное дело признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Ввиду несогласия с фактом заключения кредитного договора, истец не производит выплат в счет погашения долга и процентов по спорному кредитному договору.

Обращение ФИО1 в АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебными требованиями оставлены без удовлетворения. В связи с отказом урегулирования кредитной организацией вопроса в досудебном порядке ФИО1 направлена жалоба в Банк России (<данные изъяты> (<адрес>) на неправомерные действия АО «Альфа-Банк».

Какие-либо пароли, коды банком в адрес истца в спорный период на ее номер телефона не направлялись, в связи с чем, не могли быть ею активированы. ФИО1 не была надлежащим образом проинформирована о проведенных финансовых операциях. В то время как истец, как потребитель и клиент банка, имеет право знать об оказываемых услугах, и оплачивать только фактически оказанные ей услуги.

Оспариваемые сделки противоречат закону, поскольку не могли быть заверены простой электронной подписью истца (одноразовым паролем), не соблюдена письменная форма сделки. В этой связи, списание ответчиком со счета истца в погашение спорных кредитных обязательств денежных средств является незаконным, данные денежные средства подлежат возврату истцу.

Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу, не отвечающую требованиям безопасности.

Истец не давала распоряжение на совершение каких-либо операций по счету, банковские услуги оказаны ненадлежащим образом, в связи с чем, истцу причинен ущерб. С ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за необоснованное списание денежных средств со счета, а также невыполнение требования об их возврате за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25857,08 руб.

Ответственность АО «Альфа-Банк» наступает, в том числе, и в форме возмещения компенсации морального вреда.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 100 000 руб.

Поскольку требования истца в добровольном досудебном порядке не были удовлетворены, ответчик должен нести ответственность в виде уплаты штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы, с учетом суммы материального ущерба, неустойки и компенсации морального вреда.

В рамках досудебного урегулирования спора в адрес ответчиков направлены претензии, которые остались без удовлетворения.

На основании изложенного ФИО1 просит признать договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 незаключенным, признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6.) незаключенным, признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) незаключенным, признать договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО) от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 незаключенным, возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и направить уведомление в адрес истца об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу, возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность запретить использование персональных данных ФИО1 и уничтожить информацию о персональных данных ФИО1 и направить уведомление с подтверждающими документами в адрес истца об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12864,22 руб., взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 неустойку в размере 25857,08 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата удержанной суммы из расчета 3 % от суммы 12864,22 руб., взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., а также почтовые расходы в сумме 1342,04 руб., взыскать с АО «Альфа-Банк» судебную неустойку в размере 1000 руб. в день за неисполнение в установленный судом срок удовлетворенного судом каждого требования по 5 и 6 пункту.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области - http://borsky.nnov.sudrf.ru.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области - http://borsky.nnov.sudrf.ru.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой, согласно которой просила открыть на ее имя текущий счет для зачисления денежных средств в рублях в рамках зарплатного проекта, одновременно с этим подтвердила о своем присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) и обязалась выполнять его условия.

В анкете клиент указала в качестве контактного номера телефона - №

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО), в редакции, действующей, на ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. договора.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до ДД.ММ.ГГГГ в договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 4.1.6 верификация в «Альфа-Мобайл» - по коду «Альфа-Мобайл»/логину/своему логину/виртуальному токену, полученному в результате верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа- Мобайл»), клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Условия и порядок проведения верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно пунктам 8.13 и 8.14 ДКБО в случае, если операция в рамках услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки, соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных банка.

Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 8.9 ДКБО, посредством услуги «Альфа - Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить операции, в том числе заключить договор кредита наличными путем подписания электронных документов простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к договору. В целях заключения договора кредита наличными банк предоставляет клиенту возможность оформить следующие электронные документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление заемщика, иные документы, необходимые для заключения договора кредита наличными, и подписать их простой электронной подписью клиента.

Как следует из возражений на иск АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ, используя приложение «Альфа - Мобайл», истец обратилась в банк с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

После успешного входа в мобильное приложение «Альфа - Мобайл» была произведена верификация клиента по коду, содержащемуся в информационной системе банка.

Далее, клиентом посредством мобильного приложения «Альфа - Мобайл» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, которому был присвоен номер №, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Также клиентом заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.03 и программе 1.5.6.

Документы были подписаны простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля, направленного банком ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ час.ДД.ММ.ГГГГ мин. на номер мобильного телефона истца.

Банк зачислил сумму запрашиваемого кредита в размере 1 498 500 руб. на счет клиента №, открытый в рамках обслуживания данного кредитного договора.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ со счета №, суммы в размере 5532,46 руб. и 517 701,78 руб. были переведены в счет оплаты страховых премий по договорам страхования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 14.2.2 ДКБО клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «АльфаКлик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «АльфаМобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам <данные изъяты>

В случае утраты информации, указанной в п. 14.2.2 ДКБО клиент обязан сообщить в Банк незамедлительно (п. 14.2.3 ДКБО).

В силу п.п. 15.2. ДКБО, Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента, (п.п. 15.3 ДКБО).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные СМС-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, (п.п. 15.5 ДКБО).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченным лицом, (п.п. 15.7 ДКБО).

В материалы дела предоставлен кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 посредством удаленного доступа <данные изъяты> на основании заявления ФИО1 на получение кредита наличными, номер заявки № <данные изъяты>

Подавая заявление на получение кредита наличными, ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). Заявление на получение кредита наличными было подписано ФИО1 простой электронной подписью <данные изъяты>

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 1 498 500,00 руб. (п.1). Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Заключение кредитного договора производилось с использованием мобильного приложения «Альфа - Мобайл», после успешного входа в мобильное приложение «Альфа - Мобайл» была произведена верификация клиента по коду по номеру мобильного телефона №, содержащемуся в информационной системе банка.

Согласно ответу на запрос № от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «ВымпелКом» номер № не зарегистрирован на паспортные данные ФИО1 <данные изъяты>

АО «Альфа-Банк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 498 500 руб., что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2).

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей».

В п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и договоров страхования со стороны заемщика совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного АО «Альфа-банк» СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было – оформление кредита наличными.

АО «Альфа-банк» не предоставлено доказательств, каким образом в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, подавалось истцом заявление на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом, а также кем проставлялись в заявлении на получение кредита наличными отметки (V) о заключении договоров страхования, с учетом того, что кроме направления АО «Альфа-банк» СМС-сообщения и введения четырехзначного СМС-кода, никаких других действий произведено не было. АО «Альфа-банк» не предоставлено доказательств, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме. Также АО «Альфа-банк» не предоставлено сведений о том, кем было сформулировано условие о последующем переводе денежных средств на другой счет и кому принадлежит этот счет,

Стороной заемщика было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного АО «Альфа-банк» СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей».

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить кредит наличными и оформить договор страхования путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Также суд учитывает, что простой электронной подписью – код № были подписаны одновременно и заявление на получение кредита наличными (<данные изъяты>, и индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличным (<данные изъяты>), и договоры страхования (<данные изъяты>).

В соответствии с п. 8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком:

- на основании заявления клиента на подключение услуги «Альфа-Мобайл», поданного в отделение банка, или пункт приема документов на территории торговых организаций-партнеров банка, или оформленного клиентом при обращении к работнику банка вне отделения; указанное заявление может быть оформлено на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью клиента, или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента;

- на основании устного волеизъявления клиента, поданного в телефонный центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 договора;

- на основании электронного заявления клиента, поданного в Интернет Банке «Альфа-Клик», либо посредством услуги «Альфа-Мобайл-Лайт» (в том числе, с использованием чата); либо посредством банкомата банка;

- на основании электронного заявления клиента, поданного на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru в сети Интернет или посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»); для осуществления данной операции клиент вправе использовать только карту / реквизиты карты, выпущенную (-ой) на свое имя или номер своего счета; подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля и только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка <данные изъяты>

Доказательств, что услуга «Альфа-Мобайл» была подключена АО «Альфа-Банк» в соответствии с требованиями п. 8.3 ДКБО в материалах дела не имеется.

В п.1.4 анкеты клиента ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в графе - прошу предоставить мне услугу «Альфа-Мобайл» и направить средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента отметка (V) не проставлена <данные изъяты>

При таких обстоятельствах доводы АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о заключенности и действительности договоров противоречат приведенным выше положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Судом достоверно установлено, что кредитные средства были предоставлены не в результате действий ФИО1, поскольку номер № не зарегистрирован на паспортные данные ФИО1, а неустановленному лицу, действовавшему от её имени.

В связи с изложенным требования истца о признании договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 незаключенным, признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6.) незаключенным, признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) незаключенным, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными содержится условие о том, что ФИО1 подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями с условиями ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора выдачи кредита наличными, и обязуется выполнять условия ДКБО, а также, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО, а договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 признан незаключенным, требования истца о признании договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО) в редакции, действующей на ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 незаключенным, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.5 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Поскольку договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 признан незаключенным, требования истца о возложении на АО «Альфа-Банк» обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и направлении уведомления в адрес истца об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных», персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); персональные данные, разрешенные субъектом персональных данных для распространения, - персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен субъектом персональных данных путем дачи согласия на обработку персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными; обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных; распространение персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц; предоставление персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц.

Частью 1 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных», определено, что обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях:

1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;

2) обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей;

5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем. Заключаемый с субъектом персональных данных договор не может содержать положения, ограничивающие права и свободы субъекта персональных данных, устанавливающие случаи обработки персональных данных несовершеннолетних, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, а также положения, допускающие в качестве условия заключения договора бездействие субъекта персональных данных;

7) обработка персональных данных необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», либо для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором (ч.1).

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона (ч.2).

В соответствии со ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-7 настоящей статьи, установив следующие сведения - в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения (пп.1 п.1);

Документы, содержащие сведения, указанные в настоящей статье, и сведения, необходимые для идентификации личности, подлежат хранению не менее пяти лет. Указанный срок исчисляется со дня прекращения отношений с клиентом (п.4).

В соответствии с анкетой от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала свое согласие на обработку ее персональных данных, в том числе биометрических персональных данных и информации, содержащей банковскую тайну, предоставленных ею банку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), исключение, использование, передачу (предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных), и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных», включая передачу данных третьим лицам, с которыми у банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечения безопасности персональных данных клиента, в том числе в целях их обработки, включая такую обработку третьей стороной, действующей по поручению банка, в целях, определенных ДКБО. ФИО1 выразила согласие с тем, что обработка ее персональных данных будет осуществляться банком, в том числе с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, в соответствии с ДКБО, в объеме, целях и в сроки, определенные ДКБО. ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что для прекращения использования банком ее персональных данных, ей необходимо обратиться в банк для оформления в письменной форме отзыва согласия на обработку персональных данных <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, учитывая что истец, как потребитель, добровольно дала согласие на обработку АО «Альфа-Банк» её персональных данных, оснований для удовлетворения требований истца о возложении на АО «Альфа-Банк» обязанности запретить использование персональных данных ФИО1 и уничтожить информацию о персональных данных ФИО1 и направить уведомление с подтверждающими документами в адрес истца об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу, не имеется.

При этом ФИО1 не лишена права во внесудебном порядке обратится в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных.

Учитывая, что в соответствии с выпиской по счету № со счета ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору была списана денежная сумма в общем размере 13224,22 руб. <данные изъяты> требования истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежных средств, удержанные в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12864,22 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом в соответствии с п. 3 заявления заемщика (л.д. 19, т.1), заемщиком было предоставлено право банку без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) списывать со счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договору выдачи кредита наличными, а также в счет погашения любого денежного обязательства перед банком только при отсутствии задолженности по договору выдачи кредита наличными и при наличии на нем положительного остатка. Заемщик поручил банку от ее имени и за ее счет выполнять перевод денежных средств на счет с ее счетов в валюте РФ или в иностранной валюте, открытых в банке, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания банком сумм любой задолженности по договору выдачи кредита наличными. В случае списания денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты счета, поручила банку произвести за счет заемщика конверсию/конвертацию валюты по курсу и на условиях, установленных банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции, для зачисления на счет и последующего списания в счет погашения задолженности.

Поскольку договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был признан незаключенным лишь решением суда, до момента признания кредитного договора незаключенным, действия АО «Альфа-Банк» по списанию со счета ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, не могут быть признаны незаконными.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 6 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, к требованиям гражданина о защите его прав при заключении кредитного договора от его имени мошенническим путем подлежат применению нормы ГК РФ.

Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Требования истца по данному делу, напротив, были основаны на том, что ни в какие отношения с ответчиками по поводу получения кредита и заключения договоров страхования, она не вступала и не намеревалась вступать. Кредитный договор и договоры страхования от её имени заключены третьими лицами мошенническим путем.

При таких обстоятельствах к спорным отношениям положения Закона о защите прав потребителей применены не могут, а, следовательно, требования истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 неустойки в размере 25857,08 руб. на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата удержанной суммы из расчета 3 % от суммы 12864,22 руб., взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат взысканию расходы по направлению иска в суд в размере 189 руб. <данные изъяты>, по 94,50 руб. с каждого из ответчиков.

Почтовые расходы по направлению жалобы в Банк России, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», <данные изъяты> в сумме 696,60 руб. <данные изъяты>, по направлению претензии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 216 руб. <данные изъяты> по направлению претензии в АО «Альфа-Банк» в сумме 228,04 руб. и в сумме 228,04 руб. <данные изъяты> не могут быть взысканы с АО «Альфа-банк», поскольку как разъяснил Верховный суд РФ в п. 3 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ, главы 10 КАС РФ, главы 9 АПК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 308.3 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (п. 1 ст. 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1).

Исходя из обстоятельств дела, принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из недобросовестного поведения обеих сторон спора, суд определяет размер неустойки, подлежащий взыскнию с АО «Альфа-Банк» в сумме 100 руб. в день за неисполнение в установленный судом срок удовлетворенного судом требования направлении в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и направления уведомления в адрес истца об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 514,57 руб. – за требование имущественного характера и 300 руб. за требование неимущественного характера, а всего 814,57 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес>, код подразделения №, удовлетворить частично.

Признать договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Альфа-Банк» (ИНН №) и ФИО1, незаключенным.

Признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6.), незаключенным.

Признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) и ФИО1 по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) незаключенным.

Признать договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Акционерном обществе «Альфа-Банк» (ДКБО), в редакции, действующей на ДД.ММ.ГГГГ, между Акционерным «Альфа-Банк» и ФИО1, незаключенным.

Возложить на Акционерное общество «Альфа-Банк» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и направить уведомление в адрес ФИО1 об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) в пользу ФИО1, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес>, код подразделения № денежные средства, удержанные в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12864,22 руб., почтовые расходы в сумме 94,50 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделом УФМС России по <адрес>, код подразделения №, почтовые расходы в сумме 94,50 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) в пользу ФИО1, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес>, код подразделения №, судебную неустойку в размере 100 руб. в день за неисполнение в установленный судом срок удовлетворенного судом требования о направлении в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о направлении уведомления в адрес ФИО1 об этом в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления судебного акта в законную силу.

В удовлетворении остальной части заявленных к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного Общества «Альфа-Банк» госпошлину в размере 814,57 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья М.Н. Баринова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>