Решение по делу № 2-3186/2022 от 25.01.2023 | Ставропольский районный суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года город Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Безденежного Д.В.,

при секретаре Дзанаевой З.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-563/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец в лице представителя обратился в Ставропольский районный суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 652604,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 444993,94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7389,88 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 197352,76 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2372,93 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 454158 рублей, из которых 40158 рублей оплата страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой 18,5 % годовых.

Кредитные средства были перечислены на счет ответчика ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Ответчиком допускались неоднократные просрочки платежей.

26.01.2021 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.02.2021 г., до настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено.

Истец полагает, что согласно графику платежей по кредиту последний платеж должен быть произведён 24.07.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.01.2021 г. по 24.07.2025 г. в размере 197325,76 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.06.2022 г. задолженность ответчика составляет 652604,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 444993,94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7389,88 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 197352,76 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2372,93 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, так же как не оспаривала сумму основного долга и процентов, а также не оспаривала период просрочки, пояснила, что она производила платежи в 2022 г., что подтверждается представленным расчетом истца, не согласилась с начисленными убытками и просила в удовлетворении требований истца в части взыскания убытков отказать.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 2 статьи811Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2. ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 454158 рублей, из которых 40158 рублей оплата страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой 18,5 % годовых, со сроком 60 месяцев.

Кредитные средства были перечислены на счет ответчика ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности покредитуосуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Согласно кредитному договору заемщик просил Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению информации по смс. Стоимость услуги составляет 495 рублей.

Согласно п.6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11761,79 рублей.

Согласно п.4 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользованиекредитомподлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 17.06.2022 г. задолженность ответчика составляет 652604,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 444993,94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7389,88 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 197352,76 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2372,93 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Согласно графику платежей по кредиту последний платеж должен быть произведён 24.07.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.01.2021 г. по 24.07.2025 г. в размере 197325,76 рублей, что является убытками банка.

В нарушении ст. 819 ГК РФ и общих условий по кредитному договору, принятые обязательства до настоящего времени должником в полном объеме не исполнены.

Таким образом, факт заключения кредитного договора, а также получения суммы кредита ответчиком ФИО1 не оспорен и подтвержден материалами дела.

В соответствии с п. 4 кредитного договора, заключенного между сторонами, процентная ставка по кредиту составляет 18,50 % годовых, которые заемщик обязан оплачивать вместе с основным долгом.

В свою очередь, ответчик согласно кредитному договору, а также в соответствии со ст. ст. 809-811, 819 ГК РФ, принял на себя обязательства уплачивать основной долг по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом ежемесячно в размере 11 761,79 рублей ежемесячно 24 числа каждого месяца.

За период пользования кредитом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком в полном объеме и своевременно не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

Согласно раздела 2 Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Согласно п. 1.1 раздела 2 Условий Договора Банк списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Определяя задолженность подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, суд считает необходимым взять за основу расчет истца, представленный к судебному заседанию 25.01.2023 года, с учетом расчет на 25.01.2023 (далее по тексту «Расчет от 25.01.2023»), поскольку ответчиком ранее в 2022 году, уже после подачи искового заявления производилась оплата задолженности.

Так, согласно расчету от 25.01.2023 года сумма основного долга составляет 402428,82 рублей, что также не оспаривалось стороной ответчика ФИО1 в судебном заседании.

Определяя размер процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.01.2023 года, суд приходит к выводу, что в связи с погашением ответчиком задолженности 04.07.2022 года, их размер является «0», то есть погашен.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности.

По условиям кредитного договора ответчик может досрочно погасить задолженность (пункт 7), условий, обязывающих ответчика оплатить проценты по договору с учетом графика платежей, условия кредитного договора не содержат.

Согласно представленному расчету, Банком был произведен расчет заявленного к взысканию штрафа по состоянию на 27.09.2020 г. в размере 2 372,93 рублей.

Проверив расчет представленный Банком, суд находит его верным, и с учетом периода просрочки обязательного платежа, общей суммы просроченной задолженности, а также расчета от 25.01.2023 года, из которого следует, что размер штрафа -2372,93 рубля не погашен, суд приходит к выводу, что данные требования банка о взыскании штрафа в размере 2 372,93 рублей являются обоснованными и соразмерными последствиям нарушения обязательства, в вследствие чего, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, и снижения его размера суд не усматривает.

Также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу Банка задолженность по комиссии за извещение в размере 495 рублей, с учетом условий кредитного договора, и установленными тарифами.

Кроме того Банком заявлено о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 197 352,76 рублей, за период с 26.01.2021 г. по 24.02.2025 г.

В соответствии с п.1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п.2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Проверяя расчет представленный истцом суд приходит к выводу, что расчет является не верным и необоснованным в части требования о взыскании убытков в виде не оплаченных процентов после выставления требования с 26.01.2021 г. по 24.02.2025 г. по следующим основаниям.

Из представленного в материалах дела расчета убытков следует, что он произведен по состоянию еа 24.02.2021 года, с учетом задолженности в виде процентов, которые ответчика платила бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а именно с 24.03.2021 года по 24.01.2023 год (дата осуществления 30-ого платежа согласно графика), проценты по кредитному договору банком именуются как "убытки", суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 119483,88 рублей.

Разрешая требование банка о взыскании убытков по дату погашения займа с учетом графика платежей, то есть 24.07.2025 года, суд исходит из следующего.

Расчет суммы процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после вынесения судом решения в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения.

Требования Банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока.

Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период со дня вынесения решения суда, то есть 25.01.2023 года до момента фактического исполнения обязательства, но не позднее 24.07.2025 года, из расчета задолженности по основному долгу.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 9726 рублей 05 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25.01.2023 по основному долгу в размере 402428,82 рублей, убытки банка (не оплаченные проценты после выставления требования) за период с 24.02.2021 по 24.01.2023 в размере 119483,88 руб., убытки в виде процентов по ставке 18,50% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 25.01.2023 по день фактического погашения основного дога, но не позднее 24.07.2025 года, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2372,93 рублей, комиссию за предоставление извещений в размере 495 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9726 рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2023 г.

Судья подпись Д.В. Безденежный

Копия верна:

Судья

УИД: 63RS0030-01-2022-003517-59