Дело № 2-44/2025

УИД 37RS0015-01-2024-000897-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Красоткиной М.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "ХКФ Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "ХКФ Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДАТА Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 222116 руб., в том числе 199000 руб. - сумма к выдаче, 23116 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых, с оплатой ежемесячного платежа в размере 7978,41 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 222116 руб. на счет заемщика №, открытый в Банке. Указанная сумма 199000 руб. была выдана заемщику через кассу офиса Банка на основании распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23116 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем ДАТА Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДАТА. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен при условии надлежащего исполнения обязательств ДАТА, в связи с чем Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере 3856,59 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету по состоянию на ДАТА задолженность по кредиту составила 93844,73 руб., из которой: основной долг – 74730,38 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3856,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15112,76 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб. Ссылаясь на данные обстоятельства, нормы права, просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в сумме 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО "ХКФ БАНК" не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1, не отрицая факта заключения кредитного договора и ненадлежащего исполнения со своей стороны его условий вследствие тяжелого материального положения, просила применить срок исковой давности и в иске отказать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, материалы дела о выдаче судебного приказа №2-164/2020, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено и следует из материалов дел, ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 222116 руб. При этом процентная ставка по кредиту составляет 29,90%; количество процентных периодов - 48; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДАТА; ежемесячный платеж составляет 7978,41 руб., состоящий из части суммы кредита и процентов.

Также в указанном договоре имеется подпись ФИО1 о том, что она подтверждает, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам; она (ФИО1) прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банке в интернете: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "SMS-пакет", Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п.п. 1, 3, 4 раздела III Условий договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банк выполнил свои обязательства по перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1

В свою очередь заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В адрес заемщика ФИО1 Банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 102665,60 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, которое до настоящего времени не исполнена, задолженность заемщиком не погашена.

Выставленное Банком требование о полном досрочном погашении задолженности свидетельствует о фиксации размера задолженности ответчика в общей сумме 102665,60 руб., дальнейшее начисление процентов, комиссий и иных выплат Банком не производилось, сумма основного долга не увеличивалась.

По состоянию на 02.12.2024 размер задолженности по кредитному договору, согласно представленным истцом расчетам, составляет 93844,73 руб., в том числе: основной долг – 74730,38 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3856,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15112,76 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб. Не доверять указанным расчетам у суда оснований не имеется. Контррасчета ответчиком не представлено.

Ответчик ФИО1 просит применить к заявленным ООО "ХКФ БАНК" требованиям последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 3, 24, 17, 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что:

- течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности;

- по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу;

- в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству;

- по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии со ст. 207 ГК РФ и разъяснениями, данными в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

20.01.2020 Банк посредством почтовой связи направил в адрес мирового судьи судебного участка N 2 Приволжского судебного района Ивановской области заявление о вынесении судебного приказа на взыскание с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 102665,60 руб., который был выдан ДАТА и отменен ДАТА в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения. Настоящее исковое заявление подано в суд посредством электронного обращения ДАТА.

При этом согласно требованию о полном досрочном погашении задолженности от ДАТА Банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления должнику настоящего требования, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку кредитор реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности, то срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате суммы задолженности.

В рассматриваемом случае срок исковой давности начал течь с ДАТА (дата погашения задолженности, указанная в заключительном требовании) и прервался ДАТА (направлением заявления о вынесении судебного приказа почтовой корреспонденцией в адрес мирового судьи), затем, после отмены судебного приказа ДАТА срок исковой давности продолжил течь и до предъявления иска в суд ДАТА составил более 4 лет 7 месяцев.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с пропуском срока исковой давности, который применяется судом по заявлению ответчика.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, то отсутствуют основания и для взыскания в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО "ХКФ Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 24 января 2025 года.

Судья Красоткина М.М.