Мотивированное решение изготовлено и подписано 18.12.2023
2-9625/2023
66RS0001-01-2023-008992-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 декабря 2023 года г. Екатеринбург
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе
председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,
при секретаре Танаевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указано следующее.
Между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 856 536 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 856 536 руб.
Оплату по кредитным договорам истец производит своевременно и надлежаще, однако ответчик ежемесячно начисляет по указанным договорам штрафы, пени и неустойки в связи с не предоставлением документов о праве собственности, а также в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитам в связи с не предоставлением договора страхования.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата повышенных процентов на сумму 42 080 руб. 92 коп., штрафов на сумму 38 555 руб. 72 коп..
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата повышенных процентов на сумму 55 696 руб. 08 коп., штрафов на сумму 45 582 руб. 60 коп.
Пп. 2 п. 12 кредитных договоров, предусматривающие, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в (соответствии с п. 4.4.2. Общих условии кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 Договора (в соответствии с и. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора). Начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарною дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а) по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а), истец считает недействительными, нарушающими ее права потребителя.
Указав изложенное, истец просила признать недействительными пп.2 п. 12 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму переплаты в сумме 181 913 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в сумме 600 000 руб., штраф.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.
Принимая во внимание надлежаще участие сторон о месте и времени рассмотрения дела, а также, что истец от заявленных требований не отказалась, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих доводов и возражений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 856 536 руб., сроком на 360 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 856 536 руб., сроком на 360 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 5% годовых.
В силу ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №145-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В силу положений ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).
Существенное условие договора займа - это предмет договора займа, под которым понимается действие заемщика по возврату ранее полученного им предмета займа. При отсутствии соглашения сторон относительно предмета договора займа рассматриваемый договор следует считать незаключенным.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из содержания условий кредитных договоров следует, что кредиты являются целевыми: инвестирование строительства объектов недвижимости – двух однокомнатных квартир, расположенных по адресу: г. Екатеринбург, <адрес> 423.
Пп.2 п. 12 кредитных договоров предусмотрено, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в (соответствии с п. 4.4.2. Общих условии кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 Договора (в соответствии с и. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора). Начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарною дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а) по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств(а).
Истец указанные условия кредитного договора считает недействительными, нарушающими ее права как потребителя.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Положения ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.
Оспаривая условия кредитных договоров, истец ссылается на то, что не предоставление документов, подтверждающих право собственности на объекты не движимости, а также страховых полисов в отношении объектов недвижимости не причиняет истцу каких-либо убытков.
В силу п. 1 ст. 3 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Согласно п. 21 кредитных договоров заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 11 Договора, и предоставить кредитору: в течении 6 месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 2 месяцев с даты полной (частичной) оплаты стоимости объекта недвижимости документы, подтверждающие оплату документа – основания инвестирования строительства объекта недвижимости, произведенных работ; отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; документы, необходимые для оформления договора ипотеки объекта недвижимости, а также подписать договор ипотеки и осуществить все необходимые действия, связанные в государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости, в органе регистрации прав до 16.08.2022, но не позднее трех месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность лица, указанного в подпункте 1 п. 21 Договора; не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный п. 11 договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.
За нарушение обязательств, предусмотренных п. 21 договоров производится начисление неустойки в порядке, установленном пп.2п. 12 Договоров.
Согласно пп.2 п.12 кредитных договоров за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного для после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).
Таким образом, суд приходит к выводу, что в связи с невыполнением условий договора, а именно не предоставлением документов, удостоверяющих право собственности на объект недвижимости, в отношении которого была оформлена ипотека, банком правомерно была начислена неустойка по спорным кредитным договорам.
Истец при заключении кредитных договоров с их условиями согласилась, обязалась их соблюдать.
Положения ст. 10 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке» устанавливают, что договор ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации, а положения ст. 31 указанного Закона возлагают обязанность по страхованию объекта ипотеки.
Включение в условия кредитных договоров условий об обязательном предоставлении заемщиком документов о праве собственности на объект недвижимости, являющийся предметом ипотеки, а также документов о страховании объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки, требованиям закона не противоречат.
По своей правовой природе неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, начисление неустоек за ненадлежащее исполнение истцом обязательств по кредитным договорам не запрещает Банку требовать уплаты неустойки.
Положения пп.2 п. 12 кредитных договоров требованиям закона не противоречат, прав и законных интересов истца не нарушают.
Таким образом, оснований для признания пп.2 п. 12 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными не имеется.
Ссылка истца на положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат отклонению, поскольку в рассматриваемом случае имеет место спор о недействительности условий кредитных договоров.
Истец в качестве основания требований о несоразмерности (завышенном размере) начисленных неустоек/штрафов/пеней не ссылается, доказательств того, что размер согласованного сторонами размеров неустоек/штрафов/пеней является явно обременительным, ответчиком суду не представлено.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о признании недействительными пп. 2 п. 12 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, производные требования о взыскании уже уплаченной сумм неустоек/пеней/штрафов, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 57, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга..
Судья: Н.Ю. Евграфова