гражданское дело № 2-2180/2-2022

№46RS0031-01-2022-002767-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при секретаре Субботиной А.А.,

с участием представителей:

истца по доверенности ФИО1,

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, ФИО4 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, ФИО4 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО Сбербанк посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор № по условиям договора Банк предоставил заявителю потребительский кредит в размере <данные изъяты> под 11,9% годовых, сроком на 36 месяцев с даты предоставления кредита. В тот же день истец обратилась с заявлением на участие в программе страхования, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ПАО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и просила банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 36 месяцев. За участие в программе страхования ФИО4 внесла плату в размере <данные изъяты> 11.05.2022 ФИО4 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору. 12.05.2022 ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. 06.06.2022 ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по договору денежных средств. Заявления ФИО4 Банком оставлены без удовлетворения. После, ФИО4 обратилась с заявлением о взыскании страховой премии с ПАО Сбербанк к финансовому уполномоченному, который 23.06.2022 вынес решение №У-22-66779/5010-003 об удовлетворении требований ФИО4 и взыскании с ПАО Сбербанк суммы в размере <данные изъяты> С принятым решением Банк не согласен, считая его незаконным и необоснованным, и принятым с нарушением норм материального права. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-22-66779/5010-003 от 23.06.2022.

В судебное заседание ответчики финансовый уполномоченный ФИО3, ФИО4 не явились. О дне, времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом. ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав мнение представителя истца, третьего лица, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО2 требования истца посчитал обоснованными и подлежащими удовлетворению, считая, что финансовый уполномоченный при принятии решения допустил ошибку, при применении норм материального права.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя третьего лица, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.09.2021 между ФИО4 и ПАО Сбербанк посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор N604193, по условиям договора Банк предоставил заявителю потребительский кредит в размере <данные изъяты> под 11,9% годовых, сроком на 36 месяцев с даты предоставления кредита.

В тот же день истец обратилась с заявлением на участие в программе страхования, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ПАО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и просила банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 36 месяцев.

За участие в программе страхования ФИО4 внесла плату в размере <данные изъяты>

11.05.2022 ФИО4 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица.

В случаях, указанных в п.п.4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

12.05.2022 ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

06.06.2022 ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по договору денежных средств.

Указанные заявления ФИО4 Банком оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением Банка, ФИО4 обратилась с заявлением о взыскании страховой премии с ПАО Сбербанк к финансовому уполномоченному, который 23.06.2022 вынес решение №У-22-66779/5010-003 об удовлетворении требований ФИО4 и взыскании с ПАО Сбербанк суммы в размере <данные изъяты>

Не согласившись с решением финансового уполномоченного ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском об оспаривании указанного решения.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч.2.4 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе».

Из содержания ч.2.4 ст.7 указанного закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, договор страхования, по которому истец являлся застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым договор страхования может быть отнесен к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Как следует из условий страхования ФИО4 по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем являются: по всем рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску "Временная нетрудоспособность" выгодоприобретатель - застрахованное лицо (п.7.1).

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются; 1.1.1. Смерть, 1.1.2 "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания"; 1.1.3. "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая"; 1,1.4 "Инвалидность 2 группы результате заболевания"; 1.1.5. "Временная нетрудоспособность"; 1.1.6 "Первичное диагностирование критического заболевания".

В соответствии с пунктом 1 условий страхования, страхователем по договору страхования является Банк, страховая компания является страховщиком, клиент застрахованным лицом. Период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (пункт 7.2).

Как следует из п.3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении на страхование, но не более 10 000 000 (десяти миллионов) рублей в отношении одного застрахованного.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Из п.5.1 Заявления на участие в программе страхования следует, что по риску «смерть» совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 (для применяемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере <данные изъяты>

При этом, условия страхования не содержат положений о том, что страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, второй критерий отнесения договора страхования к обеспечительным договорам страхования может быть применен только в случае одновременного соблюдения условий, когда банк является выгодоприобретателем по договору и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно заявлению на страхование, а также договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, т.е. договор страхования в отношении ФИО4 заключен на случай наступления указанных событий.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление указанных страховых рисков и не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается, с учетом положений п.7.2 заявления на участие в программе страхования, согласно которого действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Следовательно, страховой случай может наступить независимо от того, погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет, в связи с чем, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют, поскольку в данном случае применяются нормы п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное.

Финансовым уполномоченным при принятии решения от 23.06.2022 по обращению ФИО4 положения указанных выше норм права учтены не были, в связи с чем, принятое им решение нельзя признать законным, в связи с чем, оно подлежит отмене, а требования ПАО Сбербанк удовлетворению.

В заявлении на участие в программе истец посредством простой электронной подписи, подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и памяткой застрахованного лица в Заявлению на участие в программе страхования, обязалась их выполнять. Данное обстоятельство ФИО4 не оспаривался.

Каких-либо законных оснований для возврата ФИО4 страховой премии не имеется.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-22-66779/5010-003 от 23.06.2022.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2022.

Председательствующий Л.В. Тарасова