Решение по делу № 2-2-175/2022 от 01.09.2022 - о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-2-175/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадошкино, Республика Мордовия 01 сентября 2022 г.

Инсарский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Белоусова А.А., при секретаре Калининой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк в лице Мордовского отделения №8589 к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 07 октября 2014 года между ПАО Сбербанк и ФИО4, ФИО5 был заключен кредитный договор <НОМЕР ДОГОВОРА>, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикам кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 763 000 рублей, под 13,5% годовых, на срок по 07 октября 2046 года. Счет № 408**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № 455****.

В соответствии с кредитным договором <НОМЕР ДОГОВОРА> кредитор обязуется предоставить, а заемщики обязались возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее – по тексту Условия кредитования). Согласно пункта 14 Индивидуальных условий кредитования заемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщикам на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщиков.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками в платежные даты и составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения, задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщикам сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако, до настоящего времени данное требование Банка ими исполнено.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> задолженность ответчиков перед Банком за период с 26 июня 2021 года по 17 мая 2022 года составляет 385 933 рубля 29 копеек, из которых: основной долг – 310 062 рубля 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 75 870 рублей 47 копеек.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: земельный участок, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <АДРЕС 1>, и жилой дом, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, назначение: жилое, площадью 99,5 кв.м., количество этажей: 1, в том числе подземных 0, расположенный по адресу: <АДРЕС 1>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве общей долевой собственности <<ФИО1>>, ФИО5, <<ФИО2>>, ФИО4, <<ФИО2>> На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету <НОМЕР ОТЧЕТА> об оценке объектов залога составленного ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога - земельного участка <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, с разрешенным использованием: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <АДРЕС 1>, составляет 250 000 рублей, жилого дома, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 99,5 кв.м., расположенного по вышеуказанному адресу, составляет: 1 233 000 рублей.

При определении начальной продажной цены предмета залога, Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете <НОМЕР ОТЧЕТА>.

Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога выполненного ООО «Мобильный оценщик» составляет 2400 рублей. Оплата Банком указанных расходов подтверждена письмом ООО «Мобильный оценщик».

Просит расторгнуть кредитный договор <НОМЕР ДОГОВОРА>, заключенный с ФИО4 и ФИО5 Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> за период с 26 июня 2021 года по 17 мая 2022 года включительно в размере 385 933 рубля 29 копеек, в том числе: основной долг – 310 062 рубля 82 копейки, проценты – 75 870 рублей 47 копеек, а также расходов по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2400 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 059 рублей 33 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <АДРЕС 1>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 200 000 рублей, и жилой дом, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 99,5 кв.м., расположенный по адресу: <АДРЕС 1>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 986 400 рублей, путем реализации в публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела не явился, в заявлении представитель ПАО Сбербанк ФИО6, действующая на основании доверенности №ВВБ/858-Д от 07 апреля 2022 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО4, ФИО5, надлежащим образом уведомленные о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявляли.

В соответствии с требованиями частей 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 07 октября 2014 года между ПАО Сбербанк и ФИО4, ФИО5 был заключен кредитный договор <НОМЕР ДОГОВОРА> (Индивидуальные условия кредитования) по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 763 000 рублей, под 13,5% годовых, на срок по 07 октября 2046 года, по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит на «Приобретение готового жилья» на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 кредитного договора).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита), а также договора страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требований кредитора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору: до выдачи кредита залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 кредитного договора).

Согласно пункта 11 кредитного договора кредит предоставляется на приобретение объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <АДРЕС 1>.

За ненадлежащее исполнение условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет <НОМЕР СЧЕТА> (счет кредитования) после выполнения условий изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования (пункт 17 кредитного договора).

Кроме того, по условиям кредитного договора созаемщики обязались сдать все необходимые документы для осуществления государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в течение 7 рабочих дней с даты выдачи кредита и в срок не позднее 3 рабочих дней со дня принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В течение 45 календарных дней с даты подачи документов на государственную регистрацию прав не объект недвижимости, но не позднее 15 календарных дней с даты окончания срока регистрации прав на объект недвижимости, предоставить документы, подтверждающие право собственности титульного созаемщика <<ФИО3>>, а также следующих лиц: ФИО5, <<ФИО2>>, <<ФИО2>>, <<ФИО1>> на приобретенный объект недвижимости с отметкой о регистрации ипотеки объекта недвижимости в силу закона: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности.

Заемщики с содержанием Общих условий кредитования ознакомлены и согласны, о чем свидетельствуют их собственноручные подписи в кредитном договоре.

В соответствии с пунктами 3.1-3.2 Общих условий кредитования заемщики приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно пункта 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Также ФИО4, ФИО5 были ознакомлены с графиком платежей, о чем свидетельствуют их личные подписи. Условия кредитования ответчиками не оспаривались.

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению кредита ответчикам выполнил в полном объеме, перечислив им денежные средства в сумме 763 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Однако, ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам, в связи с чем, у них образовалась задолженность.

19 октября 2021 года в адрес ФИО4 и ФИО5 были направлены требования о досрочном исполнении всех обязательств по договору кредита в течении 30 календарный дней после отправки уведомления, однако, до настоящего времени требование Банка ответчиками добровольно не исполнено.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в их достоверности не вызывают.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

В связи с неисполнением заемщиками условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, размер задолженности по нему за период с 26 июня 2021 года по 17 мая 2022 года составляет 385 933 рубля 29 копеек, из которых: основной долг – 310 062 рубля 82 копейки, проценты за пользование кредитом – 75 870 рублей 47 копеек.

Проверив представленный истцом расчет основной суммы долга и процентов по нему, суд находит его правильным и считает возможным согласиться с ним, поскольку указанный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, обеспеченного ипотекой, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору, в связи чем, оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Наличие задолженности и её размер ответчиками ФИО4 и ФИО5 не опровергнуты.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом первым статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Существенные условия договора залога определены пунктом 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, к их числу законодателем отнесены условие о предмете залога и его оценке, существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Также предусмотрена обязательная письменная форма договора залога.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Положениями статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество определены статьями 348 и 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как следует из кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств стороны установили залог, приобретенных ответчиками земельного участка, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, и жилого дома, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, назначение: жилое, площадью 99,5 кв.м., расположенных по адресу: <АДРЕС 1>.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 12 ноября 2020 года и от 13 ноября 2020 года, содержащимся в отчете <НОМЕР ОТЧЕТА> об оценке объектов залога составленного ООО «Мобильный оценщик», вышеуказанное недвижимое имущество, расположенное по адресу: <АДРЕС 1>, находится под обременением – «ипотека в силу закона», лицо, в пользу которого установлено ограничение и обременение объекта недвижимости - ПАО Сбербанк, срок действия 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Правообладателями земельного участка, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., и жилого дома, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 99,5 кв.м., расположенных по вышеуказанному адресу, по 1/5 доли в праве являются <<ФИО3>>, ФИО5, <<ФИО2>>, <<ФИО2>>, <<ФИО1>>

На основании пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу положений пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату кредитору основной суммы долга по кредитному договору и причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона), а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% и в соответствии с отчетом <НОМЕР ОТЧЕТА> об оценке объектов залога составленного ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога - земельного участка <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, с разрешенным использованием: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <АДРЕС 1>, составляет 250 000 рублей, жилого дома, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 99,5 кв.м., расположенного по вышеуказанному адресу, составляет 1 233 000 рублей.

Указанная оценка имущества ответчиками не оспорена, ходатайств о назначении судебной экспертизы ими не заявлено.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете <НОМЕР ОТЧЕТА>.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества, суд руководствуется подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая за основу отчет об оценке объектов залога <НОМЕР ОТЧЕТА>, подготовленный ООО «Мобильный оценщик», суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% его рыночной стоимости, определенной экспертом.

Поскольку цена залогового имущества определена на основании отчета оценщика, начальная продажная стоимость его должна быть определена следующим образом: на земельный участок в размере 200 000 рублей (250 000*80%), на жилой дом - 986 400 рублей (1 233 000*80%)=986 400).

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из изложенного следует, что начальная продажная цена имущества, вопрос об обращении взыскания на которое заявлен в иске, является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное имущество указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством и данная цена должна определяться исходя из действительной, рыночной стоимости имущества.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Положения данной нормы в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на жилой дом или квартиру, при условии, что такое жилое помещение было заложено по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство жилого помещения, его капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В данном случае принадлежащее ответчикам недвижимое имущество по адресу: <АДРЕС 1>, является предметом ипотеки, в связи с чем относится к исключениям, предусмотренным в данной норме закона, на которые обращение взыскания допускается.

Принимая во внимание вышеприведенные условия договорных обязательств сторон, учитывая, что ответчики, заключив с Банком кредитный договор, обеспеченный ипотекой, надлежащим образом его не исполняли, не представили доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость являющегося предметом залога недвижимого имущества существенно отличается от его оценки, правом на иную оценку данного имущества путем проведения экспертизы не воспользовались, возражений относительно стоимости заложенного имущества не представили, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обсуждая требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание, что Банк уведомил заемщиков о неисполнении условий кредитного договора, потребовал досрочно погасить кредит, уплатить оставшуюся сумму долга и проценты за фактическое пользование кредитом, в срок не позднее 18 ноября 2021 года (30 дней с момента направления требования) и предложил расторгнуть кредитный договор, однако, до настоящего времени требование Банка заемщиками не исполнено.

При таких обстоятельствах, исходя из требований пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, также подлежат удовлетворению.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 13 059 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением №529268 от 03 августа 2022 года.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, и другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 5 части 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчики по отношению к Банку являются солидарными должниками, то взыскание судебных расходов в пользу ПАО Сбербанк должно быть произведено в солидарном порядке.

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчиков ФИО4, ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 13 059 рублей 33 копейки, в равных долях, то есть по 6529 рублей 67 копеек с каждого.

Кроме того, истцом были понесены расходы на оплату услуг ООО «Мобильный оценщик» по подготовке отчета об оценке объектов залога <НОМЕР ОТЧЕТА> на основании договора об оказании услуг №50003821932 от 29 октября 2021 года заключенного с ПАО Сбербанк, в сумме 2400 рублей.

Расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в указанном размере подтверждаются справкой ООО «Мобильный оценщик» о т17 ноября 2021 года, которые также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, по 1200 рублей с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк в лице Мордовского отделения №8589 к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО5 в пользу в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> за период с 26 июня 2021 года по 17 мая 2022 года включительно в размере 385 933 (триста восемьдесят пять тысяч девятьсот тридцать три) рубля 29 копеек, в том числе: основной долг – 310 062 (триста десять тысяч шестьдесят два) рубля 82 копейки, проценты – 75 870 (семьдесят пять тысяч восемьсот семьдесят) рублей 47 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 2500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <АДРЕС 1>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 200 000 рублей, и жилой дом, <КАДАСТРОВЫЙ НОМЕР>, площадью 99,5 кв.м., расположенный по адресу: <АДРЕС 1>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 986 400 рублей, путем реализации в публичных торгов.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1200 (одна тысяча двести) рублей.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1200 (одна тысяча двести) рублей.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 6529 (шесть тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 6529 (шесть тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 67 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия с подачей жалобы через Инсарский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.А. Белоусов