№ 2-2225/2022

37RS0019-01-2021-000379-20

Решение в окончательной форме изготовлено 25 октября 2022 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Олейник Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что стороны заключили кредитный договор № от 16.08.2013 на сумму 118 480 руб., в том числе: 100 000 руб. - сумма к выдаче, 18 480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 480 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18 480 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4 980,90 руб. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 2 января 2016 года Банк прекратил начисление штрафов и зафиксировал сумму задолженности по Договору. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.07.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 02.01.2016 (с 30-го платежа датой погашения 02.02.2016) по 26.07.2017 в размере 25220,86 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.01.2021 задолженность заемщика по Договору составляет 120698,04 руб., из которых: основной долг – 79125,23 руб., проценты за пользование кредитом с 05.10.2015 по 03.01.2016 – 9713,31 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты с 02.02.2016 по 26.07.2017) – 25220,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6638,64 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 16.08.2013 в размере 120698,04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3613,96 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, направила заявление, в котором указала на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска просила отказать.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями части 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 16 августа 2013 года между ФИО1 и Банком заключен договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 118 480 руб., в том числе сумма к выдаче – 100 000 руб., 18 480 руб. – в счет оплаты страхового взноса на личное страхование в соответствии с заявлением на добровольное страхование от 16.08.2013.

Согласно Индивидуальным условиям процентная ставка установлена в размере 39,90 %. Платежи вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 4 980,90 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту. Количество платежей – 48, дата ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца.

Договор и заявление на добровольное страхование подписаны ФИО1 собственноручно.

В соответствии с Общими условиями Банк открывает счет заемщику для выдачи и получения кредита, погашения задолженности, расчетов между Банком и клиентом, расчетов со страховой компанией. Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет клиента в день заключения Договора. Проценты по кредиту должны быть возвращены Банку в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Если Банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается отрывным талоном к расходному кассовому ордеру от 16.08.2013 и выпиской из реестра страховых полисов ОАО СК «Альянс».

Как следует из материалов дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате кредита, допуская просрочки и внесение аннуитетных платежей не в полном размере. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту внесла 5 октября 2015 года.

2 января 2016 года в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности в размере 120989,98 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

В добровольном порядке требование не исполнено, в связи с чем в сентябре 2018 года Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 2 Советского судебного района г. Иванова. На основании судебного приказа от 04.10.2018 с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 16.08.2013 за период с 05.10.2015 по 21.08.2018 в размере 120698,04 руб. и расходы по оплате государственной пошлины. В связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ 10 октября 2019 года отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 28.01.2021 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 120698,04 руб., из которых: основной долг – 79125,23 руб., проценты за пользование кредитом с 05.10.2015 по 03.01.2016 – 9713,31 руб., неоплаченные проценты с 02.02.2016 по 26.07.2017 – 25220,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6638,64 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и Тарифами Банка, действовавшими на дату заключения Договора, и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности, последствия которого в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ применяются судом только по заявлению стороны в споре.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания кредитного договора следует, что кредит должен был погашаться ежемесячно в составе 48 аннуитетных платежей в размере 4980,90 руб. за период с 15.09.2013 по 26.07.2017.

Последний платеж по кредиту ответчиком осуществлен 05.10.2015, в связи с чем Банк воспользовался своим правом (п. 9 Общих условий) и потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. до 02.02.2016, тем самым изменив срок исполнения обязательства по возврату всей задолженности, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку.

Поскольку требование Банка заемщик не выполнила, Банк 23 сентября 2018 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. до истечения 4 месяцев 10 дней до окончания срока исковой давности.

Определением мирового судьи от 10.10.2019 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Соответственно, после отмены судебного приказа 10 октября 2019 года срок исковой давности удлинился до 6 месяцев и истек 11 апреля 2020 года.

С настоящим иском Банк обратился в суд 10 февраля 2021 года, т.е. за пределами срока исковой давности.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, судом в данном деле не установлено; срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу абзаца второго п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности на момент подачи иска ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 по заявленным требованиям истек, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по данному основанию.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФрасходы истца по оплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.08.2013 и расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук