Решение по делу № 2-4394/2024 от 25.03.2025 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решение суда

Изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Дело № (№)

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<.........> ДД.ММ.ГГ.

Находкинский городской суд <.........> в составе:

председательствующего судьи Дидур Д.В.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском, в обоснование указав, что между ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк), с одной стороны и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ. «Приобретение готового жилья» на следующих условиях: в соответствии с п.1-4 кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 943 026 рублей под 8.90 % годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п.11 Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <.........> В соответствии п.6 Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется в соответствии с п.3.1.1. Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщикам одновременно с заключением Кредитного договора. Согласно п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <.........> (кадастровый №), (Далее - Предмет залога). Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 6,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. В соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГ. рыночная стоимость предмета залога составляет 3 542 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет 2 833 600 руб.

Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка. В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по процентам-22161,31 в т.ч. просроченные- 21632,10 руб., в т.ч. просроченные на просроченный долг- 529,21 руб., задолженность по кредиту- 990 705,17 руб., неустойки- 153,39 руб., неустойка по кредиту – 34,62 руб., неустойка по процентам – 118,77 руб., итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГ.- 1 013 019,87 руб.

Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ.; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. (включительно) в сумме 1 013 019,87 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 265 рублей; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <.........> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 833 600 руб.

Впоследствии исковые требования уточнил, указав, что после подачи иска в суд банку стало известно о произошедшем в квартире пожаре, в результате которого квартира полностью выгорела, что подтверждается актом ПАО «ДЭК»-Дальэнергосбыт от ДД.ММ.ГГ., Справкой ГУ МЧС России по ПК № от ДД.ММ.ГГ.. Согласно отчету о рыночной стоимости № от ДД.ММ.ГГ., рыночная стоимость предмета залога 2 637 000 руб. Начальная продажная цена предмета залога подлежит установлению в размере 2 109 600 руб. Просит установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 109 600 руб.

Протокольным определением Находкинского городского суда от ДД.ММ.ГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление опеки и попечительства администрации Находкинского городского округа.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, дополнив, что задолженность по кредиту до настоящего времени не погашается. Объект недвижимости принадлежит только ФИО1, ее дети находятся в интернате. Взыскание банком задолженности по кредиту и обращение взыскания на предмет залога не затронет права и интересы несовершеннолетних, поскольку объект им не принадлежит. Вложение материнского капитала не препятствует удовлетворению исковых требований.

Ответчик ФИО1 отбывает наказание в ФКУ ИК-10 ГУФСИН России по <.........>, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила письменные пояснения, в которых подтвердила, что действительно заключала кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» под залог квартиры, так же ею были использованы для погашения кредита средства материнского капитала, полученного за рождение второго ребенка. Согласно условиям получения материнского капитала по окончании выплат по кредитному договору она обязана выделить доли несовершеннолетним детям. С 2022 года она находится в местах лишения свободы. В связи с отсутствием у нее родственников дети находятся в ЦССУ№ <.........>. Она не лишена родительских прав, в ФКУ ИК-10 трудоустроена, выплачивает алименты, до февраля 2024 оплачивала кредитные платежи исправно. Кроме того, после пожара, произошедшего в квартире, ПАО «Сбербанк России» получил страховую выплату. Так же ФИО1 ходатайствовала об участии в судебном заседании посредством ВКС, судом неоднократно в исправительное учреждение направлялись заявки об организации ВКС, заявки не подтверждались, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица Управление опеки и попечительства администрации Находкинского городского округа извещался надлежащим образом о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился.

На основании п. 4 и п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьёй 420 ГК РФ предусмотрено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419). В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п.1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 943 026 руб., сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 8,90% годовых, цель кредита: приобретение готового жилья по адресу: <.........> с уплатой ежемесячного платежа в сумме 19592,04 руб. (кроме первого и последнего) 18 числа каждого месяца.

Согласно п. 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <.........>

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90 % от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в сумме 1 943 026 рублей были зачислены на расчетный счет ответчика ДД.ММ.ГГ., что подтверждается справкой о зачислении кредита от ДД.ММ.ГГ..

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.

В адрес ответчика банком направлены уведомления о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

По общему правилу, предусмотренному п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с нарушением ФИО1 своих обязательств по договору, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Согласно расчёту истца, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. на ДД.ММ.ГГ. составляет: задолженность по процентам -22161,31 в т.ч. просроченные- 21632,10 руб., в т.ч. просроченные на просроченный долг- 529,21 руб., задолженность по кредиту- 990 705,17 руб., неустойки- 153,39 руб., неустойка по кредиту – 34,62 руб., неустойка по процентам – 118,77 руб., итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГ. - 1 013 019,87 руб.

Суд проверил расчет и согласился с ним. Расчет задолженности составлен с учетом фактически поступивших от ответчика в счет погашения кредита сумм. Наличие кредитных обязательств перед банком и размер задолженности по кредитному договору ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Учитывая изложенное, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в размере 1 013 019,87 руб.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога и реализации данного имущества с публичных торгов, суд учитывает следующее:

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из пояснений ответчика следует, что в качестве первоначального взноса при приобретении квартиры ею были использованы средства материнского (семейного) капитала в соответствии с ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей от ДД.ММ.ГГ. №256-ФЗ.

Вместе с тем, указанные доводы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела.

Как установлено, предмет ипотеки по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ., заключенного между ФИО4 и ФИО1 составляет 1950000 руб., из них: часть стоимость объекта (квартиры) в сумме 6974 оплачивается за счет собственных денежных средств покупателя; часть стоимости объекта в сумме 1943 026 руб. оплачивается за счет целевых денежных средств предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от 29.11.2019

Однако, даже если для погашения задолженности по кредиту ответчиком использовались средства материнского капитала, данное обстоятельство не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований истца, так как само по себе приобретение недвижимого имущества, являющегося предметом залога, за счет средств материнского капитала, а равно являющегося единственным жилым помещением, в силу положений ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не относится к числу оснований для отказа в обращении взыскания на соответствующее имущество при установленных судом обстоятельствах систематического нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суммы неисполненного обязательства относительно стоимости заложенного имущества, периода просрочки исполнения обязательства.

Руководствуясь ст. ст. 334, 348, 350 ГК РФ, исходит из того, что обязательства по кредитным договорам, обеспеченным залогом, заемщиками надлежащим образом не исполняются, обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют, истец на основании ст. ст. 334, 348 ГК РФ вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

При установлении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из определенных сторонами условий определения начальной продажной цены.

В соответствии с Отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГ. рыночная стоимость Предмета залога составляет 2 637 000 рублей. Согласно п. 4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена предмета залога составляет 2 109 600 рублей.

Учитывая определенную сторонами залоговую стоимость квартиры, принимая во внимание условия договора кредитования и договора залога, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены в указанном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п.10 ч.1 ст.91 ГПК РФ цена иска по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, определяется исходя из каждого требования в отдельности.

При подаче в суд иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 25265 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГ.).

В связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы на уплату государственной пошлины за требование о взыскании суммы задолженности за требование об обращении взыскания на имущество в общем размере 25265 руб.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГ. между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 ФИО6 ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........> края, паспорт гражданина РФ № №, в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 1 013 019 руб. 87 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 265 руб. 00 коп. Всего взыскать 1 038 284 руб. 87 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение (квартира), расположенное по адресу: <.........>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 109 600 руб.

Решение может быть обжаловано в <.........>вой суд через Находкинский городской суд <.........> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Дидур