Решение по делу № 2-255/2023 от 11.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по жалобе потребителя <ФИО>.

Дело № 2-255/2023 (2-3057/2022)

УИД 54RS0018-01-2022-003592-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2023 года г. Искитим Новосибирской области

Резолютивная часть решения оглашена 04.05.2023.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 11.05.2023.

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола секретарем Котенёвой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по жалобе потребителя ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АО «Группа страховых компаний «Югория» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования по делу № Номер от 31.08.2022.

В обоснование требований указано, что 31.08.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 было принято решение № Номер о частичном удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория», а именно: взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение по Договору ОСАГО в размере 156 177 (сто пятьдесят шесть тысяч сто семьдесят семь) рублей 85 копеек; в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с АО «ГСК «Югория» расходов на проведение независимой экспертизы отказать.

Заявитель полагает, что указанным решением финансового уполномоченного нарушены права и законные интересы АО «ГСК «Югория», в связи с необоснованным взысканием суммы страхового возмещения.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее-ДТП), произошедшего 28.03.2022 вследствие действий водителя ..., управлявшего транспортным средством УАЗ 39099, государственный регистрационный номер Номер был причинен ущерб транспортному средству Nissan Сedric, государственный регистрационный номер Номер, 2000 года выпуска (далее -Транспортное средство), принадлежащему ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от 10.02.2022.

ДТП оформлено в соответствии с пунктом 6 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, зафиксировано участниками ДТП с передачей данных в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, присвоен номер обращения Номер.

Гражданская ответственность ФИО1 на момент ДТП застрахована в Финансовой организации по договору ОСАГО серии XXX Номер со сроком страхования с 11.03.2022 по 10.03.2023 (далее - Договор ОСАГО).

Гражданская ответственность второго участника на момент ДТП застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО серии XXX Номер со сроком страхования с 20.09.2021 по 19.09.2022.

18.04.2022 ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о прямом возмещении убытков по Договору ОСАГО, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее - Правила ОСАГО). Форма выплаты страхового возмещения Заявителем не определена.

18.04.2022 АО «ГСК «Югория» произведен осмотр Транспортного средства В целях определения стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства АО «ГСК «Югория», с привлечением независимой экспертной организации ООО «Русоценка» подготовлено экспертное заключение от 26.04.2022 Номер, согласно которому стоимость восстановительный ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 670 151 рубль 35 копеек, с учетом износа составляет 345 000 рублей 00 копеек, средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП составляет 236 000 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков поврежденного Транспортного средства составляет 37 777 рублей 85 копеек.

05.05.2022 АО «ГСК «Югория» произвела выплату страхового возмещения по Договору ОСАГО в размере 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 47078.

06.05.2022 Финансовая организация произвела Заявителю доплату страхового возмещения по Договору ОСАГО в размере 98 222 рубля 15 копеек, что подтверждается платежным поручением № 47644.

13.05.2022 Финансовая организация письмом № 2022-0000037445/1 уведомила Заявителя о досрочном прекращении Договора ОСАГО с 28.03.2022 на основании пункта 1.13 Правил ОСАГО в связи с полной (конструктивной) гибелью Транспортного средства.

09.06.2022 ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением (претензией), содержащим требования о доплате страхового возмещения по Договору ОСАГО в размере 192 787 рублей 00 копеек, возмещении расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей копеек, выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований было предоставлено экспертное заключение от 13.05.2022 Номер-РА, подготовленное ООО «Независимая Экспертная Компания Арбитр», согласно которому стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 757 200 рублей 00 копеек, с учетом износа составляет 397 100 рублей 00 копеек, средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП составляет 474 500 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков поврежденного Транспортного средства составляет 83 400 рублей 00 копеек.

21.06.2022 АО «ГСК «Югория» письмом № 2022-0000048761/1 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований на основании ранее произведенных выплат страхового возмещения.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства, проводимой в соответствии с требованиями Закона № 40-ФЗ в ООО «ПроЭксперт» (эксперт-техник Осиповых А.С).

Согласно экспертному заключению ООО «ПроЭксперт» 26.08.2022 № Номер НТЭ (далее - Экспертное заключение) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 747 800 рублей 00 копеек, с учетом износа составляет 394 200 рублей 00 копеек, средняя рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП составляет 405 900 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков поврежденного Транспортного средства составляет 51 500 рубля 00 копеек.

Полагает, что экспертиза, проведенная по заказу ФУ не соответствует закону «Об ОСАГО», поскольку в соответствии с экспертным заключением Номер, проведенным ООО «Русоценка», экспертом ООО «ПроЭксперт» в нарушение нормативных документов по определению рыночной стоимости транспортного средства, в выборку попали объявления о продаже аналогичного ТС с завышенной рыночной стоимостью, опубликованные позднее даты ДТП.

В результате чего, рыночная стоимость поврежденного транспортного средства определяемая на дату ДТП. Оказалась завышенной.

Данные упущения привели к увеличению рыночной стоимости ТС и, как следствие, неправильному определению размера страхового возмещения.

В судебное заседание заявитель АО «ГСК «Югория» не явился, извещен надлежаще.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил представителя ФИО4, который возражал против удовлетворения заявления истца, полагал, что проведенная финансовым уполномоченным экспертиза наиболее полно отвечает интересам потребителя, разница между экспертизы финансового уполномоченного и судебной составляет не более 20 %, а потому достоверна.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил материалы по рассмотрению обращения ФИО1 и письменные пояснения.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявления АО «ГСК «Югория».

В судебном заседании установлено судами и следует из материалов дела, что 31.08.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение № Номер о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу потребителя ФИО1 страхового возмещения по договору ОСАГО в сумме 156177,85 руб.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании страхового возмещения и неустойки за просрочку страховой выплаты за ущерб, причиненный его транспортному средству марки Nissan Сedric, государственный регистрационный номер Номер 2000 года выпуска, в результате ДТП, произошедшего 28.03.2022.

Гражданская ответственность причинителя вреда ... на момент ДТП была застрахована по договору ОСАГО серии ХХХ Номер в ПАО СК «Росгосстрах».

Гражданская ответственность потерпевшего ФИО1 на момент ДТП была застрахована по договору ОСАГО в АО «ГСК «Югория».

18.04.2022 ФИО1 обратился в порядке прямого возмещения в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом возмещении с документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банк России от 19.09.2014 № 431.

05.05.2022 АО «ГСК «Югория» осуществило выплату страхового возмещения в сумме 100000 руб.

06.05.2022 АО «ГСК «Югория» осуществило выплату страхового возмещения в сумме 98222,15 руб.

Потребитель ФИО1, не согласившись с размером страхового возмещения, обратился к эксперту-технику ООО «Независимая экспертная Компания Арбитр» ФИО5, которым подготовлено экспертное заключение Номер от 13.05.2022. Из этого заключения следовало, что стоимость восстановительного ремонта составляет 757200 руб., стоимость автомобиля на дату ДТП 474500 руб., стоимость годных остатков в размере 83400 руб.

21.06.2022 АО «ГСК «Югория» отказало в удовлетворении претензии от 09.06.2022 потерпевшего ФИО1 о доплате страхового возмещения.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.08.2022 № Номер взыскана доплата страхового возмещения в сумме 156177,85 руб.

Принимая решение о взыскании с финансовой организации доплаты страхового возмещения финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг исходил из экспертного заключения ООО «ПроЭксперт» от 26.08.2022 № Номер НТЭ, согласно которому эксперт-техник ФИО3 определил, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства марки Nissan Сedric, государственный регистрационный номер Номер, 2000 года выпуска, составляет 747800руб., что превышает среднерыночную стоимость транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП, а потому размер страхового возмещения подлежал определению как разница между среднерыночной стоимостью автомобиля на дату ДТП 405900 руб. и стоимостью годных остатков в сумме 51500 руб., что составило 354400 руб.

Поскольку страховой организацией выплачено потребителю страховое возмещение в сумме 198222,15 руб., финансовый уполномоченный взыскал доплату в сумме 156177,85 руб.

Финансовая организация АО «ГСК «Югория», не согласившись с положенным в основу решения финансового уполномоченного экспертным заключением ООО «ПроЭксперт» в части рыночной стоимости транспортного средства до повреждения на дату ДТП и размера стоимости годных остатков, обратилась в ООО «Русоценка», работником которого - экспертом-техником ФИО6 подготовлено экспертное заключение Номер от 12.09.2022. Из данного заключения следует, что рыночная стоимость транспортного средства марки Nissan Сedric, государственный регистрационный номер Номер, 2000 года выпуска, на дату ДТП составляла 236000 руб., а стоимость годных остатков – 29917,22 руб.

В связи с наличием нескольких письменных заключений экспертов-техников о размере стоимости восстановительного ремонта спорного автомобиля, рыночной стоимости транспортного средства на дату ДТП и стоимости годных остатков, содержавших разные выводы о размере ущерба, а также учитывая, что заключение эксперта, ранее проведенного финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ООО «ПроЭксперт» от 26.08.2022 № Номер, вызывает сомнения в правильности или обоснованности, поскольку при определении стоимости транспортного средства экспертом были использованы объявления по продаже аналогичного транспортного средства значительного выходящего за пределы даты (28.03.2022), на которую устанавливалась стоимость автомобиля (апрель и май 2022), и такие объявления содержали сведения о стоимости автомобиля значительно выше аналогичных за март 2022, судом по ходатайству истца АО «ГСК «Югория» назначена судебная повторная автотехническая и автотовароведческая экспертиза, производство которой было поручено экспертам ООО «СИБТЭКСИС».

Из заключения эксперта Номер от 10.03.2023, выполненного судебным экспертом ФИО7, следует, что стоимость восстановительного ремонта повреждений автомобиля Nissan Сedric, государственный регистрационный номер Номер 2000 года выпуска, на дату ДТП – 28.03.2022 составляет без учета износа 563800 руб., с учетом износа на заменяемые детали 298900 руб. Рыночная стоимость автомобиля Nissan Сedric, государственный регистрационный номер <***>, 2000 года выпуска, на дату ДТП – 28.03.2022, в доаварийном состоянии составляет 328700 руб. В связи с тем, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает стоимость автомобиля на момент повреждения, восстановление данного автомобиля экономически нецелесообразно. Стоимость годных остатков автомобиля на дату ДТП с учетом округления составления 57800 руб.

Оснований не доверять названному заключению эксперта у суда нет, поскольку экспертиза проведена экспертом, имеющим необходимую квалификацию, знания и стаж работы в исследуемой области, имеющим квалификацию эксперта-техника, состоящим в государственном реестре экспертов-техников. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

Оцениваемое заключение в полной мере содержат описание способов и методов, примененных экспертом для выяснения поставленных перед ним вопросов.

Каких-либо существенных противоречий в выводах эксперта суд не усматривает.

Представленные сторонами письменные заключения ООО «Независимая экспертная Компания Арбитр» Номер от 13.05.2022, ООО «Русоценка» Номер от 12.09.2022, а также проведенной по поручению финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг экспертное заключение ООО «ПроЭксперт» от 26.08.2022 № Номер содержат противоречивые выводы о стоимости восстановительного ремонта, рыночной стоимости автомобиля, стоимости годных остатков, а потому не могут быть положены в основу решения суда.

Данные письменные заключения выводов заключения судебной экспертизы не опровергают.

Стороны истец АО «ГСК «Югория» и заинтересованное лицо ФИО1 выводы судебной экспертизы не оспаривали.

В соответствии с пп. «а» п. 16.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае: полной гибели транспортного средства.

В силу пп. «а» п. 18 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с подпунктом "а" пункта 18 и пунктом 19 статьи 12 Закона об ОСАГО размер подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт "а" пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Из разъяснений, изложенных в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», следует, что расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне поврежденных деталей (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа).

Это же правило применяется при расхождении результатов расчета размера страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства и определении стоимости годных остатков, а также при расхождении результатов расчета величины утраты товарной стоимости (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).

Предел погрешности в 10 процентов рассчитывается как отношение разницы между размером страхового возмещения, осуществленного страховщиком, и размером страхового возмещения, определенного по результатам разрешения спора, к размеру осуществленного страхового возмещения (пункт 3.5 Методики N 755-П).

Суд приходит к выводу, что в связи с полной гибелью транспортного средства автомобиля Nissan Сedric, государственный регистрационный номер <***>, 2000 года выпуска, размер страхового возмещения подлежит определению в денежном выражении в виде разницы между рыночной стоимостью данного автомобиля на дату ДТП в доаварийном состоянии и стоимостью годных остатков, что также верно было определено финансовым уполномоченным в оспариваемом решении.

Однако, с учетом выводов судебной экспертизы размер страхового возмещения, подлежавшего выплате финансовой организацией АО «ГСК «Югория» в пользу потребителя ФИО1, должен быть определен в сумме 270900 руб. (328700-57800).

Страховщиком потерпевшему выплачено 198222,15 руб.

С учетом этого доплате подлежит сумма 72677,85 руб., при этом разница между выплаченным страховым возмещением и страховым возмещением определенным судом к выплате превышает предел погрешности в 10 процентов.

Из разъяснений, изложенных в п. 132 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», следует, что если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потерпевшего удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме либо размер неустойки, финансовой санкции подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Поскольку финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг сумма доплаты страхового возмещения взыскана в большем размере, чем определено судом по результатам судебной экспертизы, в этой части решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.08.2022 № Номер подлежит изменению с определением подлежащего взысканию с финансовой организации доплаты страхового возмещения в размере 72677,85 руб.

В остальной части решение финансового уполномоченного подлежит оставлению без изменения, а требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично заявление АО «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по жалобе потребителя ФИО1.

Изменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.08.2022 № Номер в части размера страхового возмещения подлежащего взысканию с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1, определив данный размер в сумме 72677 (семьдесят две тысячи шестьсот семьдесят семь) руб. 85 коп.

В остальной части в удовлетворении заявление АО «Группа страховых компаний «Югория» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) А.А. Емельянов

Подлинник судебного акта хранится в материалах дела № 2-255/2023