Решение по делу № 2-1697/2022 от 28.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество.

Дело № 2-1697/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года г. Владикавказ

Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Цопановой З.Г.,

при секретаре судебного заседания Цагараевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Публичного акционерное общество «Промсвязбанк» (ПАО «Промсвязьбанк») к ФИО1 ФИО9 ФИО2 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Промышленный районный суд г. Владикавказ РСО-Алания с исковым заявлением к ФИО1 ФИО11 ФИО2 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору 30.10.2017 года в сумме № ФИО13 года в размере 1 574 241,77 рублей, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 370 195 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 79 395,96 рублей, суммы заложенности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 120 312, 58 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 338, 15 рублей; проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму просроченного кредита по ставке 11% годовых за период с 15.09.2021 года по дату фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму пророченного кредита по ставке 0,023% за каждый день просрочки за период с 15.09.2021 года по дату фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемы на сумму прокроенных процентов по ставке 0,023 % за каждый день просрочки за период с 15.09.2021 года по ату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на залоговое имущество, квартиру, общей площадью. 48,1 кв.м, кадастровый номер <данные изъяты> по адресу: <адрес> являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 2 205 900 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 071 рублей, государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 30.10.2017 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи с информатики и ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков был заключен кредитный договор <данные изъяты>

Согласно п. 2.1 Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № 2 к кредитному договору) ПАО АКБ «Связь Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 1 707 650 рублей под 11 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам, страхования) сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического представления кредита на условиях, установленных кредитным договором. Кредит, согласно п.п. 1.1., 2.3 кредитного договора предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью57,4 кв.м, распложенной, по адресу: <адрес>

ПАО АКБ «Промсвязьбанк» выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика № <данные изъяты> указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счету заемщика.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора, заемщик погашает кредит у уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно. 4.2.7 Кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основанному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 Кредитного договора, кредитор списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п. 4.2.9 Кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 Кредитного договора, начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение срока исполнения денежного обязательства. Размер неустойки составляет 0,027% от суммы не исполненного денежного обязательства за каждый день календарной просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право требования от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, определенных действующим законодательством РФ.

Ответчику направлено требование от 09.07.2020 года о досрочном возврате кредита, на просрочена задолженность так в полном объеме не была погашена.

По состоянию на 13.09.2021 года размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1 776 137,82 рублей, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 503 787,82 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 34 233,75 рублей, суммы заложенности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 238 127,25 рублей.. Расчет задолженности прилагается.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества – квартиры общей площадью. 57,4 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>

Права кредитора как залогодержателя удостоверены закладной.

На момент возникновения ипотеки в виллу закона в отношении квартиры Банком и заемщиками на основании отчета об оценке согласована денежная оценка квартиры как предмета ипотеки в размере 2 205 900 рублей. Данная оценка указана в разделе 5 закладной, пункте 2.4 Кредитного договора, пункте 1.5 договор купли-продажи и является залоговой стоимостью квартиры.

После получения кредита заемщиками неоднократно нарушались сроки исполнения обязательств по кредитному договору. Начиная с 39.05.2018 года вносились только нерегулярные платежи, направленные на частичное исполнение по кредитному договору. Кроме того, имели место длительные просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору. В частности отсутствовали какие-либо платежи с 17.01.2020 года до 22.10.2020 года более девять месяцев. С 26.11.2020 года до 13.05.2021 года (более пяти месяцев). С 14.05.2021 года Заемщики полностью прекратили исполнение обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются справкой о произведенных платежах по кредитному договору по состоянию на 15.09.2021 года и выписками по открытым в Банке счетам на имя ФИО1

В связи с этим, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, 30.07.2020 года направил заемщикам требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которые подлежали исполнению не позднее 27.08.2020 года. Однако по настоящее время обязательств заемщиками не исполнены.

По состоянию на 14.09.2021 года задолженность ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору перед Банком составляет 1 574 241,77 рублей, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 370 195 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 79 395,96 рублей, суммы заложенности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 120 312, 58 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 338, 15 рублей.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, в случае неисполнения иди ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскании по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда за исключением случае, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении таких требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательство по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает, во первых, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. При этом для сумм, исчисляемых в процентном отношении должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Во-вторых, способ и порядок реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. В данном случае согласованной сторонами начальной продажной ценой является залоговая стоимость квартиры (раздел 5 закладной пункт 2.4 Кредитного договора, пункт 1.5 договора купли-продажи),

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился. В адрес суда поступило заявление представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности № 798 от 05.07.2022 года из которого следует, что 17.03.2022 года ФИО1 погашена задолженность по кредитному договору, за исключением суммы госпошлины, уплаченной банком при подаче искового заявления в сумме 22 071,00 рублей.

В соответствии с частью первой стати 101 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца, взыскивается с ответчика, в связи с чем просила взыскать расходы в пользу ПАО «Промсвязьбанк» по оплате государственной пошлины в размере 16 971 рублей за счет ФИО1 ФИО15 и ФИО2 ФИО14 в размере 6000 рублей.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2 не явились. О дате и времени проведения судебного заседания извещалась в установленном порядке, своевременно. Об уважительных причинах неявки суду не сообщалось. Ответчиком при подаче заявления об отмене заочного решения суда была представлена справка № <данные изъяты> ПАО «Промсвязьбанк», из которой следует, что задолженность ФИО1 ФИО16 по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.12.2017 года была погашена 17.03.2022 года

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем вынесено соответствующее определение.

Изучив материалы гражданского дела № 2-1697/22, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно части 1 статьи 810 указанного Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии ч. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, который отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства, по смыслу ст. 363 ГК РФ.

Материалами дела установлено следующее.

30.10.2017 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи с информатики и солидарными должниками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>

Согласно п. 2.1 Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № 2 к кредитному договору) ПАО АКБ «Связь Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 1 707 650 рублей под 11 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам, страхования) сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического представления кредита на условиях, установленных кредитным договором. Кредит, согласно п.п. 1.1., 2.3 кредитного договора предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 57,4 кв.м, распложенной по адресу: <адрес>

ПАО АКБ «Промсвязьбанк» выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика № <данные изъяты>, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счету заемщика.

01.05.2020 года ПАО АКБ «Промсвязьбанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему перехода права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 2 ст. 58 ГК РФ).

Таким образом, с 01.05.2020 года все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк», в том числе и по кредитным взаимоотношениям с заемщиками.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора, заемщик погашает кредит у уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно. 4.2.7 Кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основанному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 Кредитного договора, кредитор списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п. 4.2.9 Кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 Кредитного договора, начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение срока исполнения денежного обязательства. Размер неустойки составляет 0,027% от суммы не исполненного денежного обязательства за каждый день календарной просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право требования от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, определенных действующим законодательством РФ.

Ответчикам направлено требование от 30.07.2020 года о досрочном возврате кредита, на просрочена задолженность так в полном объеме не была погашена.

По состоянию на 14.09.2021 года размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1 574 241,77 рублей, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 370 195 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 79 395,96 рублей, суммы заложенности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 120 312, 58 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 338, 15 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества – квартиры общей площадью. 57,4 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>

Права кредитора как залогодержателя удостоверены закладной.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, общей площадью 57,4 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>

Возражений от ответчика относительно размера задолженности не поступало.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В адрес ответчиком было направлено требование (претензия) о необходимости возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, содержащим также предложение о расторжении Кредитного договора.

Главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания и порядок изменения и расторжения договора.

Так, согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В пункте 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при его существенном нарушении другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание условия заключенного кредитного договора, установленные по делу обстоятельства, неуплата ответчиком суммы задолженности по кредитному договору на протяжении длительного периода времени, является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, у истца возникло право требования расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора <***> от 30.10.2017 года и взыскании задолженности, определенной по состоянию на 14.09.2021 рублей в размере 1 574 241,77 рублей, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 370 195 рубля, сумма просроченной задолженности по процентам – 79 395,96 рублей, суммы заложенности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 120 312, 58 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 338, 15 рублей.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, судом принимается во внимание следующее.

Ответчиком ФИО1 погашена задолженность по кредитному договору 17.03.2022 года, что подтверждается истцом, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, залог является одним из способов обеспечения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Таким образом, учитывая, что ответчиком задолженности по кредитному договору погашена, оснований для обращения взыскания на предмет залога судом не установлено.

В силу части 1 статьи 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Налоговым кодексом Российской Федерации такое взыскание не предусмотрено. Взыскание государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, производится в равных долях.

Учитывая, что иск подан в суд 17.09.2021 года, а задолженность была погашена 17.03.2022 года, т.е. после подачи иска, с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 16 971 рублей за счет ФИО1 ФИО19 и ФИО2 ФИО20 в размере 6000 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 ФИО17, ФИО2 ФИО18 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 ФИО21 ФИО2 ФИО23 в равных долях в пользу ПАО «Промсвязьбанк» государственную пошлину в размере 16 071 (шестнадцать тысяч семьдесят один) рубль.

Взыскать с ФИО1 ФИО22 по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца в Верховный Суд РСО-Алания.

Судья З.Г. Цопанова