РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Катайский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Бутаковой О.А.
при секретаре Таланкиной А.С.
с участием ответчика ФИО1 М.
рассмотрел в открытом судебном заседании 9 сентября 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-310/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, согласно которому просит взыскать задолженность по кредитному договору от 18.10.2020 № в размере 53337,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 800,13 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 18.10.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику беспроцентный кредит в размере 50000,00 руб. сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки возврата. Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2021, на 18.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 52414,01 руб. По состоянию на 18.06.2022 общая задолженность составляет 53337,67 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 49997,38 руб., иные комиссии – 3306,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 33,80 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик требование не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора (л. д. 4-5).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 4 на обороте).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что в течении 6 лет он не сможет оплачивать кредит, так как отбывает наказание в местах лишения свободы, подтверждает заключение кредитного договора на сумму 50000 руб., указывая, что оплату кредита он производил в установленные сроки, пока не уволился с работы, позднее он находился на больничном, а потом был взят под стражу.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пунктов 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, что предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с положениями статей 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В пункте 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что 18.10.2020 между сторонами был заключен кредитный договор (Договор потребительского кредита Карта «Халва») № (л. д. 17-18), в соответствии с Индивидуальными условиями которого заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 50 000,00 руб. (лимит кредитования), на срок 120 месяцев, с процентной ставкой 10,0 % годовых после окончания льготного периода, 0 % годовых – в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев, срок возврата кредита – 18.10.2030, неустойка при ненадлежащем исполнении условий договора – 20 % годовых (начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.), количество платежей по кредиту – 120, платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.
Пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что способы исполнения заемщиком обязательств по месту своего нахождения установлены Общими условиями. Бесплатным способом исполнения заемщиком обязательств является исполнение через устройство самообслуживания (cashin) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий, а так же через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovcombanc.ruи halvacard.ru.
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора использование заемщиком потребительского кредита с помощью расчетной карты ограничено покупкой товаров (работ, услуг) в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. Такие операции относятся к льготным. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты за счет заемных средств с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банка и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в Договоре (при проведении Банком маркетинговых исследований, с предоставлением заемщику возможности совершения указанных стандартных операций).
Из подписанных ФИО1 Индивидуальных условий следует, что он ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).
Пунктом 3.2. Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункты 5.2, 5.3 Общих условий).
ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 18 октября 2020 года по 18 июня 2022 года и не оспаривается ответчиком (л. д. 11-16).
Ответчик ФИО1 платежи по возврату кредита производил надлежащим образом по 19.10.2021, после чего платежи не осуществлял. Платежи, вносимые заемщиком, распределялись кредитором на возврат ссуды и уплату комиссий за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах, за снятие и перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж», за невыполнение условий обязательного информирования (л. <...> 74-76).
Начисление указанных комиссий предусмотрено пунктом 11 Индивидуальных условий и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита), а также Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л. д. 23-24), согласно которым комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа составляет 2,9 % от полной задолженности по договору; за невыполнение условий обязательного информирования - 99 руб. (взимается по истечение отчетного периода, включается в минимальный обязательный платеж); комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах при безналичной оплате товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования – 1,9 % от суммы всех покупок в течение отчетного периода + 290 руб. (1 раз в отчетный период); получение наличных денежных средств или безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования – 2,9 % от суммы операции + 290 руб. (п. п. 1.5, 1.7, 4,3, 4.5 Тарифов).
14 января 2022 года банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия от 10 января 2022 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 18 октября 2020 года, в соответствии с которой заемщику предложено в течение 30 дней с момента отправления претензии погасить кредитную задолженность, образовавшуюся на 10 января 2022 года, в размере 53 303,78 руб., просроченный основной долг составляет 398,98 руб. пени и комиссии – 3306,4 руб. (л. <...>).
Требование Банка о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита № от 18 октября 2020 года ответчиком оставлено без исполнения.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 июня 2022 года составляет 53 337,67 руб., из которых: 49997,38 руб. - просроченная ссудная задолженность, 3 306,4 руб. – иные комиссии, 33,89 руб. - неустойка на просроченную ссуду (л. <...>).
28.02.2022 истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика этой же задолженности. Судебный приказ № 2-870/2022 от 04.03.2022 в связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи от 28.04.2022 был отменен, возбужденное на основании судебного приказа исполнительное производство – прекращено (л. д. 48-53).
Из информации Катайского районного отделения судебных приставов УФССП России по Курганской области от 28.07.2022 следует, что взыскание денежных средств должника по судебному приказу не осуществлялось, задолженность не погашалась (л. <...>).
Судом установлено, что до настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате неустойки за нарушение условий договора и предусмотренных договором комиссий ответчиком не исполняются.
Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк». Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.
Доводы ответчика о том, что в связи с отбыванием им наказания в виде лишения свободы он в течении 6 лет не сможет оплачивать кредит, судом не принимаются во внимание, поскольку не являются основанием для освобождения его от оплаты кредита.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1800,13 руб. (л. д. 7) подлежат возмещению ответчиком полностью.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.10.2014 в размере 53337 (Пятьдесят три тысячи триста тридцать семь) рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1800 (Одна тысяча восемьсот) рублей 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья: О.А. Бутакова
Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2022 года.