Дело № 2-4521/2023

73RS0002-01-2023-004681-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Зубрилиной Е.А.,

при секретаре Артеменковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании просроченных процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Поовлжского Банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченных процентов по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что ПАО Сбербанк (банк, истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 (заемщик) кредит в сумме 346 350 руб. на срок 60 мес. под 15.5% годовых. Согласно п.3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счета по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 932,40 руб., а также госпошлина в сумме 3 519,66 руб., согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета задолженности, на основании которого вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая условия кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ был полностью погашен основной долг), банком начислены проценты в размере 123 539,21 руб. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы начисленных процентов за пользование кредитом, которое до настоящего момента не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 123 539,21 руб., в том числе: просроченные проценты - 123 539,21 руб.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 123 539 руб. 21 коп., в том числе: просроченные проценты - 123 539 руб. 21 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 670 руб. 78 коп., а всего 127 209 руб. 99 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть без ее участия, указав, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил применить по делу срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с «Заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил банк предоставить ему потребительский кредит в сумме 346 350 руб. на его банковскую карту №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на основании указанного Заявления-анкеты последнего был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования).

В соответствии с Индивидуальными условиями данного договора потребительского кредита банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 346 350 руб. на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления под 15.50% годовых на цели личного потребления (пункты 1, 2, 4, 11). Стороны договорились, что выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (пункт 17).

ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с условиями договора; произвести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 330 руб. 82 коп. в платежную дату 8 числа месяца (п.6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Стороны договорились, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования) (п.6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, обусловленные договором денежные средства ДД.ММ.ГГГГ предоставлены заемщику ФИО1

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом расчетом задолженности («Расчет задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № (ссудный счет №), заключенному с ФИО1 по состоянию на 14.07.2023»), документами «Движение основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение неустоек за неисполнение кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение неустоек, признанных должником в дату реструктуризации/мирового соглашения по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение госпошлины, третейского сбора, почтовых расходов, расходов на экспертизу, присужденных судом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение основного долга, списанного на внебаланс за счет резерва по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение процентов, списанных на внебаланс за счет резерва по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение неустоек, присужденных судом и списанных на внебаланс за счет резерва по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «Движение госпошлины, третейского сбора, представительских, почтовых/телеграфные расходов, списанных на внебаланс за счет резерва по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ-Приложение № к расчету задолженности», «История погашений по договору»-Приложение № к расчету задолженности», «История погашений по договору»-Приложение № к расчету задолженности».

Как указал истец, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 932,40 руб., а также госпошлины в сумме 3 519,66 руб., согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета задолженности, на основании которого вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая условия кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ был полностью погашен основной долг), банком начислены проценты в размере 123 539,21 руб.

Основной долг был погашен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку кредитный договор расторгнут не был банк продолжал начислять проценты на сумму основного долга, что предусмотрено кредитным договором. И за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 123 539 руб. 21 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Засвияжского судебного района <адрес> по делу № был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 539,21 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1835,39 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Засвияжского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1

Из представленного истцом Расчета усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 123 539 руб. 21 коп. (просроченные проценты).

Из «Требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки» от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ответчику, представленного истцом, следует, что банк потребовал в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 123 539 руб. 21 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по своевременному осуществлению платежей в счет уплаты начисленных процентов надлежащим образом не исполняет, то суд приходит к выводу о необходимости расторгнуть кредитный договор и возложить на ответчика обязанность по погашению процентов.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат полному удовлетворению.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса, предусматривающей начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п. 24) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что первоначально заявление о взыскании испрашиваемой задолженностиистцом было подано мировому судье судебного участка № 6 Засвияжского района г. Ульяновска в феврале 2023.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Засвияжского района г. Ульяновска вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика испрашиваемой задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Засвияжского района г. Ульяновска вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском в суд общей юрисдикции ПАО Сбербанк обратилось ДД.ММ.ГГГГ (протокол проверки электронной подписи), т.е. по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, а поэтому основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют.

Таким образом, при наличии заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, задолженность подлежит взысканию в пределах трехгодичного срока со дня обращения в суд общей юрисдикции.

В связи с этим, истцом пропущен срок для обращения в суд по подлежащим уплате ответчиками ежемесячным платежам по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом срока нахождения заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности в мировом суде 1 месяц 27 дней).

Что касается доводов представителя банка о том, что срок исковой давности не пропущен и его следует исчислять с даты полного погашения долга, суд находит несостоятельными.

Так в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При этом если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Данный порядок применим в силу п. 1 ст. 6 ГК РФ на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Для того, чтобы при обращении с иском, возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечении шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Таким образом, с учетом пропуска истцом шестимесячного срока для обращения в суд после отмены судебного приказа, с учетом заявленного срока исковой давности, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд с учетом времени нахождения материала у мирового судьи) по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения основного долга) в размере 33 578 руб. 19 коп. (338 757 руб. 68 коп. (сумма основанного долга) х (0,155/366х214) (2020 год)+ 338 757 руб. 68 коп. х (0,155:365х20) (2021 год).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 207 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании просроченных процентов по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжского Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 578 руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 207 руб. 35 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца.

Судья Е.А. Зубрилина

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2023