Решение по делу № 2-3354/2022 от 02.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-477/2023 (2-3354/2022)

70RS0003-01-2022-008417-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Климановой А.И.,

помощник судьи Климанова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследнику умершего С.А.В. – ФИО1 о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 285367,51 руб., из которой просроченные проценты –35899,08 руб., просроченный основной долг –249468,43руб., о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 12053,68 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между ПАО Сбербанк и С.А.В. заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым С.А.В. предоставлен кредит в сумме 344000 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

/________/ С.А.В. умер, на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредиту заемщиком не исполнено.

Наследником умершего С.А.В. является его супруга – ФИО1 /________/ года рождения, с которой подлежит взысканию задолженность заемщика С.А.В..

Истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /________/ между С.А.В. и ПАО Сбербанк на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым Банк обязался предоставить С.А.В. кредит на цели личного потребления в размере 344000 руб. (п.п. 1, 11 договора) сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2договора) под 16,9% годовых (п. 4 договора). С.А.В. в свою очередь обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п. п. 6, 8, 12 договора).

Договором установлено, что заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (п. 14 договора), о чем свидетельствует его подпись.

При этом в соответствии с п. 17 договора кредит предоставляется путем зачисления на счет банковской карты /________/.

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета погашения.

В соответствии с п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8530,80 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Факт заключения договора на указанных условиях и получения заемщиком суммы кредита подтверждается заявлением - анкетой заемщика на получение потребительского кредита, историей операций по договору, копией лицевого счета /________/, свидетельствующими о зачислении /________/ на указанный счет суммы кредита в размере 344 000руб.

Таким образом, Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме.

Поскольку, как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, то с момента предоставления кредитных средств у заемщика С.А.В. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Как указано в п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8530,80 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

В судебном заседании установлено, что после /________/ гашение ссудной задолженности не производилось, что подтверждается историей операций по договору, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений и push-уведомлений.

/________/ Банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составила 285367,51 руб.

Проверяя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащими существенные условия предоставления кредита, устанавливающие порядок пользования кредитом, его возврата и сроки внесения платежей по кредиту; сведениями о датах и суммах внесенных платежей, содержащимися в представленных выписках о движении денежных средств по договору и истории операций по договору.

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, свой расчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, ответчиком также не представлены.

Таким образом, общая сумма задолженности С.А.В. по состоянию на /________/ составила 285367,51 руб., из которой: просроченные проценты – 35899,08 руб., просроченный основной долг – 249468,43руб.

Согласно представленного в материалы дела свидетельства о смерти от /________/, С.А.В. умер /________/.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора /________/ от /________/, не связано неразрывно с личностью С.А.В. и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

По сообщению нотариуса г. Томска С.Л.Г. от /________/ /________/, в производстве у нотариуса имеется наследственное дело /________/ к имуществу умершего С.А.В. /________/ года рождения, проживавшего на день смерти по адресу: /________/, умершего /________/, копия которого представлена в материалы дела.

Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: /________/; автомобиля марки ТОЙОТА ФИО2 легковой (седан), идентификационный номер отсутствует, /________/ выпуска, модель двигателя /________/, кузов /________/, цвет серый, регистрационный знак /________/.

Наследником, принявшим вышеуказанное наследство после смерти С.А.В., является его супруга – ФИО1, которой выдано:

- свидетельство о праве на наследство по закону от /________/ на 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: /________/. Рыночная стоимость наследуемой квартиры согласно заключению о стоимости имущества /________/ от /________/ составляет 1156 000руб.;

- свидетельство о праве на наследство по закону от /________/ на 1/2 доли автомобиля марки ТОЙОТА ФИО2 легковой (седан), идентификационный номер отсутствует, 1995года выпуска, модель двигателя /________/, кузов /________/, цвет серый, регистрационный знак /________/. Рыночная стоимость наследуемого автомобиля согласно отчету /________/ об оценке /________/ от /________/ составляет 93000 руб.;

- свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от /________/ на 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: /________/;

- свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от /________/ на 1/2 доли автомобиля марки ТОЙОТА ФИО2 легковой (седан), идентификационный номер отсутствует, /________/ выпуска, модель двигателя /________/, кузов /________/, цвет серый, регистрационный знак /________/.

Поскольку стоимость наследуемого имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 285367,51 руб., из которой просроченные проценты – 35899,08 руб., просроченный основной долг – 249468,43руб.

Разрешая заявленное стороной истца требование о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что /________/ Банк направил ответчику ФИО1 требование о погашении задолженности по кредитному договору в размере 285367,51 руб. по состоянию на /________/, которая ответчиком погашена не была, также в требовании содержалось предложение о расторжении кредитного договора /________/ от /________/.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение заемщиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных заемщиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно, на возврат заемщиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, в связи с чем, требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ является обоснованным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности и неимущественного требования о расторжении кредитного договора по платежному поручению /________/ от /________/ уплачена государственная пошлина в сумме 6053,68 руб., по платежному поручению /________/ от /________/ уплачена государственная пошлина в размере 6000 руб. Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 12053,68 руб.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 12053,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 285367,51 руб., из которых: просроченный основной долг – 249468,43 руб., просроченные проценты – 35899,08 руб.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и С.А.В..

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 12053,68 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Помощник судьи А.И. Климанова

Мотивированный текст решения изготовлен 09.02.2023.