Дело № 2-853/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Янчук А.В.,

при секретаре судебного заседания Ежове А.А.,

с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № (№) от 12 января 2021 года в размере 201090 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5210 рублей 91 копейка.

Требования мотивированы тем, что 12 января 2021 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по безналичной/наличной форме в сумме 100000 рублей. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 20 декабря 2022 года общая задолженность по договору составляет 201090 рублей 71 копейка.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, которое осталось без ответа.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс жизнь».

Представитель истца при надлежащем и своевременном извещении о времени и месте рассмотрения дела в порядке статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 и ее представитель при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая, что жизнь заемщика была застрахована.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, возражений и заявлений не поступило.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12 января 2021 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен договор кредитования, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях:

- лимит кредитования 100000 рублей. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению (пункт 1 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Доступный кредит (далее – Индивидуальные условия),

- договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (пункт 2 Индивидуальных условий),

- процентная ставка: за проведение безналичных операций – 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 50 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий),

- размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) составляет 6598 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 169 рублям. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа (пункт 6 Индивидуальных условий),

- неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548 % (пункт 13 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставил денежные средства заемщику ФИО3, которая воспользовалась денежными средствами из предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла.

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу умершей ФИО3, наследником по закону, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является ФИО2 (дочь).

Наследство, на которое наследнику выданы свидетельства, состоит из:

- комнаты, площадью 17,8 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №,

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк (остаток на дату смерти 7148 рублей 85 копеек),

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Россельхозбан».

В абзаце 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Как разъяснено в абзаце 6 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником по обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечению времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При установленных обстоятельствах, в силу приведенных норм материального права, учитывая, что кредитные обязательства ФИО3 не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО2, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.Также суд учитывает, что при заключении кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств по нему заемщик ФИО3 присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», внесла плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования. В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). Судом установлено, что в рамках заключенного с заемщиком кредитного договора, заемщик ФИО3 была застрахована сроком на 36 месяцев в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине. Выгодоприобретателями в случае смерти заемщика являются наследники застрахованного лица. Таким образом, кредитная организация не является выгодоприобретателем по договору страхования и правом на обращение к страхователю за получением страхового возмещения в связи со смертью заемщика не обладает. В связи с чем, суд не усматривает в действиях банка признаков недобросовестного осуществления своих прав и обязанностей при предъявлении требования о взыскании кредитной задолженности. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № (№) от 12 января 2021 года по состоянию на 20 декабря 2022 года составляет 201090 рублей 71 копейка, из которых: просроченные проценты – 85047 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 100000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2518 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты – 13524 рубля 76 копеек. Подход, примененный истцом при исчислении задолженности по основной сумме долга, процентам и неустойки соответствует условиям заключенного договора и требованиям закона. С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен. Возражений относительно расчета задолженности от ответчика в ходе рассмотрения дела не поступало, как и доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее частичном погашении. Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Судом установлен факт нарушения заемщиком и ответчиком обязательств по договору. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, тогда как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Учитывая принципы справедливости и имущественного баланса интересов сторон, длительность нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств и соотношения суммы основного долга и штрафных санкций, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.Определяя стоимость наследственного имущества, суд учитывает кадастровую стоимость комнаты №, находящейся по адресу: <адрес>, которая составляет 853197 рублей 97 копеек, денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк (остаток на дату смерти 7148 рублей 85 копеек).Доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено.На основании изложенного, суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества превышает размер заявленных истцом требований, является достаточной, для погашения долга заемщика по кредитному договору № (№) от 12 января 2021 года в размере 201090 рублей 71 копейка. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».При таких обстоятельствах, установив нарушение заемщиком и ответчиком, как наследником заемщика, исполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 5210 рублей 91 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 20 января 2023 года.

Поскольку судом требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5210 рублей 91 копейка.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет входящего в состав наследства имущества – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 12 января 2021 года в размере 201090 рублей 71 копейка, расходы по уплате государственной пошлины – 5210 рублей 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Янчук

Мотивированное решение суда изготовлено 12 мая 2023 года.

Председательствующий А.В.Янчук