Дело №2-4541/2022
УИД: 22RS0065-02-2022-005139-36
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Барнаул 15 ноября 2022 года
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Танской Е.А.,
при секретаре Ваймер В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «****» к Н.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «****» обратилось в суд с иском к наследникам Н.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «****» и Н.А.Н. заключен кредитный договор ***. Индивидуальными условиями установлены существенные условия кредитного договора, включая график платежей, согласно которым сумма кредита составила ****; срок действия кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ с даты выдачи кредита; срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора; процентная ставка: с 1 по 12 месяц - 6,9% годовых, с 13 месяца - 15,9 % годовых; размер ежемесячного платежа: со 2 по 12 месяцы - ****, с 13 месяца - **** Заемщику открыты текущие счета: №***, ***. Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежаще, заемщику на счета перечислены денежные средства, в том числе: на счет №*** - **** руб., на счет №*** - **** руб. Заемщик свои обязательства не выполнил, что подтверждается выписками по счетам, требованием о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, извещением о наличии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет **** (в том числе: просроченная ссудная задолженность - ****; просроченные проценты - ****; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ****; пени за несвоевременную уплату основного долга - ****). ДД.ММ.ГГГГ заемщик Н.А.Н. умер, в связи с чем у кредитора возникло право предъявлять требования об исполнении долговых обязательств к его наследникам. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 12,307,309-310,323,330,809,811,819,1110,1112-1114,1154,1175 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с наследников Н.А.Н. задолженность по кредитному договору ***-ДО-МПК-20 от ДД.ММ.ГГГГ в размере ****, расходы по уплате государственной пошлины в размере ****
В ходе рассмотрения дела по существу к участию в деле в качестве ответчика - Н.Т.В.; третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ПАО СК «****».
Уточнив требования в окончательном виде, истец просит взыскать с Н.Т.В. (наследника Н.А.Н.) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере ****, расходы по уплате государственной пошлины в размере ****
Представитель истца ПАО Банк «****» по доверенности М.А.Р. в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований по доводам первоначального и уточненного иска настаивал, просил взыскать задолженность с наследника Н.А.Н. - Н.Т.В.
Ответчик Н.Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, письменных возражений относительно заявленных истцом требований не представила. Документов, подтверждающих уважительность причин неявки, не имеется.
Представитель третьего лица ПАО СК «****» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв, из содержания которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «****» и Н.А.Н. заключен договор страхования *** (страховой полис Максимум Плюс). Согласно п. 2.1.1 Договора страховым риском/страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1 Особых условий). Выгодоприобретателем по договору страхования (п. 5 Договора) по рискам п. 2.1.1-2.1.4 Договора страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая сумма по рискам п. 2.1.1-2.1.4 Договора с учетом п. 5.2 Особых условий составляет **** в случае смерти застрахованного лица наследник застрахованного лица предоставляет в страховую компанию документы, предусмотренные п.п. 8.1.1.2-8.1.1.7, 8.1.3.1-8.1.3.2 Особых условий. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «****» по электронной почте поступило заявление Н.О.А. о выплате страхового возмещения по договору страхования *** в связи со смертью Н.А.Н. ДД.ММ.ГГГГ, к которому были приложены копия паспорта Н.О.А.О.А., копия договора страхования, копия кредитного договора, копия свидетельства о смерти Н.А.Н., копия справки о смерти Н.А.Н. (по форме ***), банковские реквизиты Н.О.А. В ответ на указанное заявление ПАО СК «****» у заявителя запрошены документы предусмотренные Особыми условиями страхования, а именно: окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти (или посмертный эпикриз), выданное и заверенное медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выданный и заверенный медицинским учреждением или иным уполномоченным государственным органом Форма *** (п. 8.1.3.2 Особых условий); акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом) (п. 8.1.3.3.1 Особых условий); протокол патологоанатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатомом), либо если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия и справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти; посмертный эпикриз (п. 8.1.3.3.2 Особых условий); выписка(и) из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного из медицинского учреждения по месту жительства/наблюдения/работы за весь срок наблюдения (лечения), с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин и времени нахождения на листке нетрудоспособности (п. 8.1.3.4.1 Особых условий). Н.О.А. полный комплект документов, предусмотренный Особыми условиями, не предоставлен, решения по заявленному событию страховой компанией не принято.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
Пункт 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее положения названного Федерального закона приводятся в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «****» и Н.А.Н. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и согласованных сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ***.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила ****; срок действия кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ с даты выдачи кредита; срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора; процентная ставка: с 1 по 12 месяц - 6,9% годовых, с 13 месяца - 15,9 % годовых; размер ежемесячного платежа: со 2 по 12 месяцы - ****, с 13 месяца - ****
Заемщику во исполнение договора открыты текущие счета: №***, ***.
Обязательства по кредитному договору Банком выполнены надлежаще, на счета заемщика перечислены денежные средства в размере ****, в том числе на счет *** в размере ****, на счет *** - в размер ****, что подтверждается выписками по счетам.
В п. 13 Индивидуальных условий заемщик указал на согласие с Общими условиями договора.
Согласно п. 9.2 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов к обязанностям заемщика относится осуществление погашения задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещение Банку всех издержек Банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору.
Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах полной стоимости задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п. 12.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие»).
В силу п. 12 Индивидуальных условий неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В соответствии с п. 13.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в заявлении в Индивидуальных условиях.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «****» и Н.А.Н. заключен договор страхования ***, выдан полис «****».
Договором страхования к страховым рискам отнесены:
смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями;
первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; документально подтвержденное обращение застрахованного лица в период действия договора страхования и в период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, из числа предусмотренных договором страхования организаций и оказания ему медицинских и (или) иных услуг.
Выгодоприобретателем по договору страхования являются страхователь, а в случае его смерти - наследник по закону.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком в адрес должника направлено требование о досрочном истребовании задолженности, согласно которому размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет ****
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет ****, в том числе:
просроченная ссудная задолженность - ****;
просроченные проценты - ****;
пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ****;
пени за несвоевременную уплату основного долга - ****
Расчет судом проверен, признан верным.
Согласно свидетельству о смерти Н.А.Н. ДД.ММ.ГГГГ умер.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В соответствии с п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142 - 1145 и 1148 Гражданского кодекса РФ.
В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст.ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 36, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Установлено, что к имуществу Н.А.Н., умершему ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Барнаульского нотариального округа С.М.А. заведено наследственное дело ***.
Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом по запросу суда следует, что наследником к имуществу Н.А.Н. является его супруга Н.Т.В.
Дочь Н.А.Н. - Н.О.А. отказалась от причитающейся ей доли наследственного имущества в пользу Н.Т.В., что подтверждается ее письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.
Мать умершего Н.Г.И. к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство не обращалась.
ДД.ММ.ГГГГ Н.Т.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:
**** доли в праве на денежные средства, находящиеся на счете *** в ПАО «****», с причитающимися процентами;
**** доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах: ***, ***, ***, в АО «****», с причитающимися процентами;
**** доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах: ***, ***, в ПАО Банк ****, с причитающимися процентами;
**** доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах ***, ***, *** в ПАО Банк «****», с причитающимися процентами;
**** доли в праве на денежные средства, находящиеся на счете *** в АО «****», с причитающимися процентами;
**** доли в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, которое состоит из: права на денежные средства, находящиеся на счете *** в ПАО «****», с причитающимися процентами; на счетах: ***, ***, ***, в АО «****», с причитающимися процентами; на счетах: ***, ***, в ПАО Банк ****, с причитающимися процентами; на счетах ***, ***, *** в ПАО Банк «****», с причитающимися процентами; на счете *** в АО «****», с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ Н.Т.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:
**** доли в праве собственности на помещение по адресу: <адрес>;
**** доли в праве собственности на помещение по адресу: <адрес>;
**** доли в праве собственности на здание и земельный участок по адресу: <адрес>;
**** доли в общем имуществе супругов (пережившему супругу), которое состоит из: помещения по адресу: <адрес>; здания и земельного участка по адресу: <адрес>.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Обязанность уплаты задолженности Н.А.Н. возникла у ответчика Н.Т.В.
По информации предоставленной ПАО СК «****» в материалы дела ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «****» по электронной почте поступило заявление Н.О.А. (дочерью Н.А.Н.) о выплате страхового возмещения по договору страхования ***, в связи со смертью Н.А.Н.
В ответ на указанное заявление страховой компанией у заявителя истребованы документы, предусмотренные Особыми условиями страхования.
Поскольку Н.О.А. полный комплект документов, предусмотренный Особыми условиями, по заявленному событию страховой компанией не предоставлен, решение о выплате страхового возмещения страховой компанией не принято.
Вместе с тем, суд, решая вопрос о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, не ставит его в зависимость от вопроса выплаты страхового возмещения наследникам умершего заемщика, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь либо его наследники, Банк стороной договора страхования не является.
Таким образом, наследники заемщика вправе решить возникшие со страховщиком вопросы по поводу выплаты страхового возмещения в частном порядке.
Общий размер задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ не превышает стоимость перешедшего к наследнику Н.Т.В. наследственного имущества.
При рассмотрении дела ответчиком Н.Т.В. расчет истца не оспорен, контррасчет не представлен.
Оснований для снижения размера, начисленной неустойки в силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.
На основании изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере **** подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере сумме ****
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества Банк «****» удовлетворить.
Взыскать с Н.Т.В. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: *** ***, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения ***) в пользу публичного акционерного общества Банк «****» (ИНН ***, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Н.А.Н., в размере ****, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ****
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.
Судья Е.А. Танская
Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022.