Дело №2-950/2022 г. 37RS0023-01-2022-000983-49
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июня 2022 года город Шуя Ивановской области
Шуйский городской суд Ивановской области
в составе:
председательствующего судьи Козловой Л.В.,
при секретаре Дошлыгиной А.С.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Ивановское отделение №8639 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Ивановское отделение №8639 обратилось в суд с иском к наследникам заемщика ФИО3, умершей 10.06.2020 г., к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...от 10.04.2019 г. за период с 16.06.2020 г. по 22.03.2022 г. (включительно) в размере 30416,47 руб. (из них: просроченные проценты 1659,78 руб., просроченный основной долг 28756,69 руб.), а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 13347,52 руб. Заявленные исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от 10.04.2019 г. выдало кредит ФИО3 в сумме 401452,00 руб. на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, у нее образовалась задолженность в указанном размере. Заемщик ФИО3 умерла 10.06.2020 г., что подтверждается свидетельством о ее смерти. В отношении наследодателя нотариусом было заведено наследственное дело №95/2020.
29.04.2022 г. при подготовке дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
15.06.2022 г. от истца ПАО Сбербанк поступило заявление об уточнении исковых требований в стороны уменьшения в связи с тем, что ответчиками задолженность по кредитному договору частично была погашена, просил суд о взыскании задолженности солидарно с ответчиков по кредитному договору №... от 10.04.2019 г. в размере 30416,47 руб. (из них: просроченные проценты 1659,78 руб., просроченный основной долг 28756,69 руб.).
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Ивановского отделения №8639 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчики ФИО4, ФИО2 возражали против заявленных исковых требований, суду пояснили, что они являются наследниками заемщика ФИО3, умершей 10.06.2020 г., которая приходится им родной матерью. Они вступали в права наследства после матери ФИО3. Задолженность по указанному кредитному договору №... от 10.04.2019 г. покрывается за счет страховой выплаты, полученной от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которая рассчитана на сумму долга, образовавшуюся на дату смерти заемщика. Они не согласны с действиями банка по начислению процентов за кредит с даты смерти заемщика по 22.03.2022 г., так как их вины в образовавшейся задолженности нет. Они знали, что при жизни у матери был указанный кредит. Так, перед тем как взять кредит, мать просила ФИО2 быть поручителем, но потом от этого отказалась, взяла кредит самостоятельно. Им известно, что деньги она брала для приобретения дома под дачу. Также после смерти матери видели документы на кредит. Для вступления в права наследства необходимо было время 6 месяцев, для получения страховой выплаты, также было необходимо время для сбора документов: справки о смерти, о причинах смерти, об обращении за последние пять лет заемщика за медицинской помощью в поликлинику и др. От Банка они не скрывались, полученную страховую выплату сразу же перевели. Также считают, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанным иском. Просили суд в удовлетворении заявленных требований отказать.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве на иск указал, что указанный случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей была осуществлена страховая выплата.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в отсутствии неявившихся лиц.
Заслушав ответчиков, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (абзац 4 пункта 60 Постановления, пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк (Кредитор) на основании Кредитного договора №... от 10.04.2019 г. выдало кредит ФИО3 в сумме 401452,00 руб. на цели личного потребления на срок 60 мес. (до 10.04.2024 г.) с даты его фактического предоставления под 12,9% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9113,73 руб., платежная дата: 16 число месяца.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Также по условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по Договору любым третьим лицам (п.13). С содержанием Общих условий кредитования заемщик была ознакомлена, с ними согласна (п.14).
В соответствии с п.17 Индивидуальный условий кредитного договора, сумма кредита была зачислена на счет...., открытый у Кредитора.
Поскольку Заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за ним согласно расчету образовалась просроченная задолженность по кредитному договору №... от 10.04.2019 г. за период с 16.06.2020 г. по 22.03.2022 г. (включительно) в размере 30416,47 руб. (из них: просроченные проценты 1659,78 руб., просроченный основной долг 28756,69 руб.).
10.06.2020 года Заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о ее смерти II-ФО №.... от 13.06.2020 г.
Из ответа нотариуса Шуйского нотариального округа ФИО5 следует, что нее в производстве имеется наследственное дело №..., открытое к имуществу наследодателя ФИО3, умершей 10.06.2020. С заявлением о принятии наследства обратились дочь ФИО4... .года рождения и сын ФИО2, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере 1/2 доли каждому.
Наследственное имущество состоит из:
- квартиры, находящейся по адресу:...., общей площадью 37,7 кв.м, с кадастровым номером...., назначение: жилое, наименование: квартира, кадастровая стоимость 843226,1 руб., которая принадлежала наследодателю на праве собственности в целом на основании Свидетельства о праве собственности по завещанию от 17.04.2003 г. (наследственное дело №90/03), право зарегистрировано в ЕГРН с 15.05.2003, регистрационный номер... .
- квартиры, находящейся по адресу:... ..общей площадью 55,6 кв.м, с кадастровым номером...., назначение: жилое, наименование: квартира, кадастровая стоимость 882204,64 руб., которая принадлежала наследодателю на праве собственности в целом на основании Договора купли-продажи от 14.10.2009 г., право зарегистрировано в ЕГРН с 11.11.2009, регистрационный номер....
На имя ФИО2 и ФИО1 нотариусом были выданы Свидетельства о праве на наследство по закону от 19.02.2021 г. каждому по 1/2 доли на квартиру по адресу:...., кадастровый номер объекта...., и каждому по 1/2 доли на квартиру по адресу:...., кадастровый номер.....
Иные наследники мать ФИО6 наследство дочери ФИО3, умершей 10.06.2020 г., не принимала, написала нотариусу заявление об отказе от всего наследства.
Таким образом, ФИО1 и ФИО2 являются единственными наследниками, принявшими наследство по закону от наследодателя ФИО3, умершей 10.06.2020 г.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.14 Постановления Пленума ВС РФ от 25.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:
вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);
имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);
имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
На основании ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Из разъяснений, изложенных в п.35 Постановления Пленума ВС РФ от 25.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества ФИО3, умершей 10.06.2020 г. достаточна для погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с положениями п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п.59, 60, 61, 63 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгами наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и оплатить проценты на инее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В связи с изложенным, к наследникам ФИО1, ФИО2, принявшим наследство ФИО3, умершей 10.06.2020, перешла обязанность погашения задолженности по указанному выше кредитному договору, за счет стоимости наследственного имущества.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
17.02.2022 г. Банк направил нотариусу ФИО5 претензию о наличии задолженности у наследодателя ФИО3, умершей 10.06.2020.
В соответствии с расчетом Банка, по кредитному договору №...от 10.04.2019 г. задолженность заемщика за период с 16.06.2020 г. по 22.03.2022 г. (включительно) составляет сумму в размере 414752,04 руб. (из них: просроченная ссудная задолженность 334938,06 руб., просроченные проценты 79813,98 руб.).
Вопреки доводам ответчика, срок исковой давности по указанному кредитному договору истцом не пропущен.
Суд признает представленные истцом документы доказательствами, подтверждающими обоснованность расчета кредитной задолженности, который произведен в соответствии с арифметическими правилами, условиями сделки, в связи с чем исковые требования суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судом также установлено, что при заключении кредитного договора 21.08.2018 г. №... (впоследствии было перекредитование от 10.04.2019 г. Договор №...) Заемщик ФИО3 выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем просила банк включить ее в список Застрахованных лиц.
Из сообщения ООО «Сбербанк страхование жизни» случай смерти ФИО3, умершей 10.06.2020 г., был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей ФИО1 и ФИО2 была осуществлена страховая выплата каждому в размере 196253,00 руб. Наследниками указанные денежные средства после подачи иска в суд были перечислены истцу в счет погашения задолженности.
В связи с изложенным, истцом заявленные исковые требования были уточнены в сторону уменьшения, истец просил о взыскании задолженности солидарно с ответчиком по кредитному договору №...от 10.04.2019 г. в размере 30416,47 руб. (из них: просроченные проценты 1659,78 руб., просроченный основной долг 28756,69 руб.).
Доводы ответчиков о неправомерном начислении банком процентов за пользование займом с даты смерти Заемщика по 22.03.2022 г., суд признает необоснованным, поскольку о наличии задолженности по договору займа наследники знали, что подтверждается их пояснениями в судебном заседании, ответами ООО «Сбербанк страхование жизни» от 06.08.2020 г. на имя ФИО1 на заявление от 04.08.2020 г., от 08.11.2020 г. о предоставлении дополнительных документов для осуществления страховой выплаты.
В п.4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013, предусмотрено, что убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.
Страховая компания, являвшаяся страховщиком жизни и здоровья ФИО3, умершей 10.06.2020, несмотря на наличие заключенного договора страхования, не связана обязанностями Заемщика (его наследников) по кредитному соглашению, последние должны исполнять указанные обязанности надлежащим образом независимо от существующего страхового обязательства.
Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, то есть существует и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.
Таким образом, в случае нарушения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроков выплаты страхового возмещения, ответчики не лишены возможности обратиться в суд с соответствующими исковыми требованиями.
В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в полном размере на сумму 13347,52 руб. Принцип пропорциональности взыскания судебных расходов в данном случае применен быть не может, поскольку в данном случае требования Банка были удовлетворены добровольно после подачи иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Ивановское отделение №8639 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать солидарно за счет наследственного имущества с ФИО1 (СНИЛС....) и ФИО2 (СНИЛС....) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №....от 10.04.2019 г. за период с 16.06.2020 г. по 22.03.2022 г. (включительно) в размере 30416 (тридцать тысяч четыреста шестнадцать) рублей 47 копеек (из них: просроченные проценты 1659,78 руб., просроченный основной долг 28756,69 руб.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13347 (тринадцать тысяч триста сорок семь) рублей 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Козлова.
В окончательной форме решение суда изготовлено 27 июня 2022 года.