КОПИЯ УИД: 16RS0048-01-2024-003664-65

Дело №2-402/2025 (№2-1708/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года РТ, <...>

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Загидуллиной А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Галеевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 349 500,00 рублей, в том числе 300 000 рублей сумма к выдаче, 49 500 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 25,90 % годовых. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила – 10 502,07 рублей, и последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 10 388,61 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 349 500,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, 49 500 рублей перечислены в счет оплаты взноса на личное страхование.

Денежные средства в размере 300 000,00 рублей (сумма к выдаче) выдана заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты составили 139 459,45 рубля, что является убытками Банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составил 437 094,22 рубля, из которых: сумма основного долга - 266 480,81 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 28 234,61 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 459,45 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 624,35 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 094,22 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 570,94 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменено заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения относительно исковых требований, просит в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 349 500,00 рублей, в том числе 300 000 рублей сумма к выдаче, 49 500 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 25,90 % годовых, сроком на 5 лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 349 500,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора кредит погашается ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 502,07 рублей в даты, указанные в графике платежей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – в размере 10 388,61 рублей.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласовал содержание следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS - пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязался открыть (или использовать открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).Срок возврата кредита согласно договору - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определен путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета заемщика.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

По условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой осуществляется в составе ежемесячных платежей за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал график погашения кредита.

Согласно выписки по счету №, последний платеж ответчиком по кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж от ответчика должен был поступить согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 21-23).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требования Банка о полном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору за ней образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составил 437 094,22 рубля, из которых: сумма основного долга 266 480,81 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 28 234,61 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 459,45 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 624,35 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Суд, проверив представленный расчет, признает его верным и принимает его за основу, поскольку он составлен исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора, является арифметически верным.

Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения настоящего дела перед истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" ответчиком полностью исполнены обязательства по указанному кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая доводы ответчика о применении к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзаце 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, осуществил выдачу кредитных денежных средств ответчику, что подтверждается выпиской по счету ответчика, ответчиком не оспаривается.

В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.

По условиям договора, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что последний платеж ФИО1 по кредитному договору осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж от ответчика должен был поступить согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ. Истец узнал о нарушении своего права - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по условиям договора платеж в погашение долга, процентов ФИО1 должен быть внесен ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то непоступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня каждого месяца кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

В материалах дела имеется требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ФИО1 о полном погашении долга в размере 437 094,22 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, срок полного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.13).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По смыслу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, истцом ДД.ММ.ГГГГ реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 4 июля 2023 года по делу № 41-КГ23-28-К4.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которых положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 437 094,22 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району г. Казани РТ от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № №.

Поскольку с момента неисполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) до подачи им заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору прошло более трех лет, (судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности суд признает обоснованным состоятельным полностью.

Учитывая изложенные обстоятельства, пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд считает необходимым в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Поскольку исковые требования оставлены судом без удовлетворения, то в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ответчика госпошлины не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной в форме, через Московский районный суд г. Казани.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья Московского

районного суда г. Казани Загидуллина А.А.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.

Судья Московского

районного суда г. Казани Загидуллина А.А.