Решение по делу № 2-547/2022 от 07.12.2022 | Котовский городской суд (Тамбовская область)

УИД: 68RS0011-01-2022-000900-62

№ 2-547/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря 2022 года г.Котовск

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Елагиной О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 адвоката Сударикова О.А., представившего удостоверение №_________ и ордер №_________ от ДАТА

при секретаре: Булычевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Крендит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») по доверенности ФИО2 указала в исковом заявлении, что 17.01.2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №_________ на сумму 300000 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 рублей на счет заемщика №_________, открытый в ООО «ХКФ Банк». Указанная сумма кредита была получена заемщиком ФИО1 через кассу офиса Банка согласно ее Распоряжению.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Данный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения кредита. Кроме того заемщик был ознакомлен и полностью согласился с содержанием Условий договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7914,00 рублей, с 06.02.2015 г. – 7887 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим, 19.05.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.06.2015 г. Однако, до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ «Банк» по договорам о предоставлении кредитов установлен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% т суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж банку должен был быть произведен ответчиком 22.12.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). То есть, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2015 г. по 22.12.2017 г. в размере 54099,93 рублей, что является убытками банка.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика ФИО1, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

С учетом изложенного, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, по состоянию на 16.09.2022 г. задолженность заемщика ФИО1 составила 313463,62 рублей, из которых, сумма основного долга составляет 217073,28 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 18795,51 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 54099,33 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23494,90 рублей. В соответствии со ст.ст.309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 811, 820 ГК РФ, исходя из указанного, представитель истца ФИО2 просила суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №_________ от 17.01.2013 г. в указанном выше размере, а также денежную сумму в размере 6334,64 руб. в возмещение судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Крендит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила рассмотреть настоящее дело без участия представителя ООО «ХКФ Банк» в случае его неявки в судебное заседание, исковые требования поддержала в полном объеме.

В ранее проведенном судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования не признала, подала письменное заявление о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Судариков О.А. в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Сославшись на положения ст.195, ч.1 ст.196, ч.1 ст.200, п.2 ст.811 ГК РФ, а также п.3 п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пояснил, что заключенный истцом с ответчицей кредитный договор предусматривал предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита, и соответственно, изменение срока исполнения обязательства по возврату кредита. Учитывая дату возврата всей суммы кредита – 18.06.2015 г., обозначенную в требовании банка о досрочном возврате суммы кредита, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с указанной даты. Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 от 01.08.2019 г. отменен определением мирового судьи от 12.08.2019 г. То есть, трехлетний срок исковой давности по всем платежам истек до момента как предъявления заявления о выдаче судебного приказа, так и до обращения истца в суд с настоящими требованиями.

Суд, руководствуясь правилами ст.167 ГПК РФ, учитывая позиции сторон, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика, суд пришел к следующему выводу:

в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 статьи 820 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора в письменной форме.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, на основании заявки ФИО1 между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (ответчиком) 17 января 2013 года заключен кредитный договор №_________, по условиям которого ООО «ХКФ Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит на сумму 300000 рублей на 60 месяцев под 19,90% годовых, выпустив карту к текущему счету №_________.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком кредитном договоре. Данный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно заявке на открытие банковских счетов заемщиком, в том числе с заявкой, получен график погашения кредита. Кроме того заемщик был ознакомлен и полностью согласился с содержанием Условий договора (далее – Условия), Тарифов банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. Погашение задолженности по кредиту в соответствии с Условиями осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с договором сумма ежемесячного платежа составила 7914,00 рублей. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В п.3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно выписке по счету №_________ Банком условия кредитного договора о предоставлении ФИО1 кредитных денежных средств в размере 300000 рублей выполнены.

Изложенные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о доказанности факта заключения между сторонами кредитного договора.

Также установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им ответчица - заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом.

Направленное ввиду этого 19.05.2015 г. требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 18.06.2015 г. ФИО1 исполнено не было, как не исполнено и ко времени настоящего судебного заседания.

1 августа 2019 года и.о. мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №_________ от 17.01.2013 г. за период с 07.01.2015 г. по 18.06.2019 г. в размере 313463,62 рублей и госпошлины в размере 3167,35 рублей.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС от 12.08.2019 г. судебный приказ от 01.08.2019 г. отменен.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика ФИО1 перед Банком по кредитному договору №_________ от 17.01.2013 г. по состоянию на 16.09.2022 г. составила 313463,62 рублей, из которых, сумма основного долга составляет 217073,28 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 18795,51 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 54099,33 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 494,90 рублей.

Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ ответчицей в ходе разбирательства дела не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности и применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Данное заявление суд находит обоснованным исходя из следующего:

в соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно кредитному договору №_________ от 17.01.2013 г. заемщик ФИО1 обязана была производить ежемесячные периодические платежи в счет погашения задолженности перед банком.

В связи с этим следует исходить из пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу приведенной нормы права, разъяснений по ее применению и условий кредитного договора, срок исковой давности по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу со сроком наступления до выставления Банком требования полного досрочного погашения задолженности по Договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из п.4 раздела III Условий договора, Банк вправе потребовать от Заемщика незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Так как задолженность по договору составляла свыше 30 дней, то, как указано в заявлении Банк 19.05.2015 г. потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до 18.06.2015 г.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от 17.01.2013 г. и указанным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после 19.05.2015 г. подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности, то есть срок исковой давности по заявленным истцом требованиям начал течь со следующего дня после неисполнения требования Банка.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Установлено, что 01.08.2019 г. и.о. мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №_________ от 17.01.2013 г. за период с 07.01.2015 г. по 18.06.2019 г. в размере 313463,62 рублей и госпошлины в размере 3167,35 рублей.

То есть, из изложенного выше следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье ООО «ХКФ Банк» обратилось уже за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, суд пришёл к выводу о том, что истцом по требованию о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору пропущен срок исковой давности на обращение в суд с указанными исковыми требованиями по всем ежемесячным платежам.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию истцом также пропущен срок исковой давности и по дополнительным требованиям (о взыскании убытков, штрафа).

Доказательств, свидетельствующих о том, что указанный срок пропущен истцом по уважительной причине, суду не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Крендит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №_________ от 17.01.2013г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котовский городской суд Тамбовской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.12.2022г.

Судья: О.А. Елагина.