Дело № 2-4181/2023

УИД 70RS0004-01-2023-004499-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества “Совкомбанк” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском ФИО2, в котором просило:

-взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... по состоянию на 04.09.2023 в размере 319979 рублей 84 копейки;

-обратить на заложенное имущество: автомобиль ..., государственный регистрационный знак ..., установив начальную продажную цену в размере ..., способ реализации – с публичных торгов;

-взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2, расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование иска указано, что ... ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 399900 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства ... Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2022, на 04.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2022, на 04.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 240176 рублей 38 копеек. По состоянию на 04.09.2023 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 319979 рублей 84 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность – 311736 рублей 85 копеек, 7445 рублей 29 копеек – просроченные проценты, просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 15 рублей 76 копеек, неустойка на просроченные проценты – 12 рублей 64 копейки, комиссия за ведение счета – 149 рублей, иные комиссии – 590 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности № ..., выданной сроком на десять лет, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, свою позицию по делу каким-либо образом не обозначил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из требований ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской федерации (далее – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 согласовали и подписали индивидуальные условия Договора потребительского кредита ..., в соответствии с которым лимит кредитования составил 399900 рублей (п. 1 Договора), кредит выдан сроком на 1826 дней (60 месяцев) (п. 2 Договора) под 6,9% годовых (21,9% годовых в случае, если Заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша) (п. 4 Договора).

Из информационного графика по погашению кредита и иных платеже следует, что количество платежей по кредитному договору – 60, дата платежа ?19 число каждого месяца (дата последнего платежа 19.01.2027), размер платежа (кроме последнего) – 13162 рубля 57 копеек, размер последнего платежа – 13162 рубля 46 копеек.

Своей подписью ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Договора).

Факт заключения договора на вышеуказанных условиях и получения кредитных средств заемщиком не оспариваются.

Как следует из п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с моменты согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил путем перечисления в безналичной форме на счет № ... денежных средств в сумме 399 900 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету за период 19.01.2022 по 04.09.2023.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор № ... состоялся, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

С момента исполнения Банком своих обязательств у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 3 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)»).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита №... (п. 12) в случае несвоевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Как предусмотрено Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, с условиями которого согласился ответчик, при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей (п. 1.19 Тарифов).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 как заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов им неоднократно нарушались, что подтверждается выпиской по счету № ... за период 19.01.2022 по 04.09.2023 и ответчиком не оспорено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 04.09.2023 задолженность по Кредитному договору №... составила 319979 рублей 84 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность – 311736 рублей 85 копеек, 7445 рублей 29 копеек – просроченные проценты, просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 15 рублей 76 копеек, неустойка на просроченные проценты – 12 рублей 64 копейки, комиссия за ведение счета – 149 рублей, иные комиссии – 590 рублей.

Представленный расчет соответствует условиям кредитного договора, закону, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд считает возможным положить данный расчет в основу решения, в части определения размера задолженности, подлежащего взысканию. Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено. Указанная сумма кредита ответчиком банку не возвращена.

Таким образом, задолженность по кредитному договору №... составляет 319979 рублей 84 копейки и подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

При разрешении заявленного истцом требования об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из положений главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения договора залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.

Статья 334 ГК РФ (ч.ч. 1, 3) устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства ...

Уведомление о возникновении залога транспортного средства в пользу Банка зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества 20.01.2022 за № 2022-006-748220-420.

Судом на основании сведений, представленных в ответ на судебный запрос из Управления ГИБДД УМВД России по Томской области от 01.11.2023 № 20/11800 установлено и сторонами не оспорено, что на дату рассмотрения дела автомобиль ..., находится во владении ответчика ФИО2 дата регистрации права 07.02.2020.

Принимая во внимание, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору ..., у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ...

В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает возможным определить способ реализации заложенного имущества ? транспортного средства ..., путем его продажи с публичных торгов.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены в размере 245660 рублей 83 копейки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 352.1 ГК РФ при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда судебный пристав-исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов. При реализации заложенного имущества с торгов, проводимых при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке, обязанность по уведомлению залогодателя и должника несет залогодержатель.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, вследствие чего исковые требования ПАО «Совкомбанк» в этой части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1).

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности по имущественному требованию и неимущественного требования о расторжении кредитного договора была уплачена государственная пошлина в размере ... (... за рассмотрение требования о взыскании задолженности по кредитному договору и ... рублей за рассмотрение требования об обращении взыскания на заложенное и имущество), что подтверждается платежным поручением № 87 от 07.09.2023.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество признаны судом обоснованными, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в полном объеме в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества “Совкомбанк” к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО “Совкомбанк” (ИНН <***>) с ФИО2, ... г.р., (паспорт ...), задолженность по кредитному договору ... по состоянию на 04.09.2023 в размере 319979 рублей 84 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: ..., принадлежащее ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО “Совкомбанк” (ИНН <***>) с ФИО2, ... г.р., (паспорт ...) в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

В удовлетворении требования об определении начальной продажной цены на предмет залога в размере ... - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 27.11.2023.