Производство № 2-5754/2022

УИД 28RS0004-01-2022-007303-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ПАО «Совкомбанк» ДВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к РИ, ЕА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 16 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и РИ, ЕА заключен кредитный договор №3953157058, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 3 092 729 рублей 78 копеек, с условием уплаты 17,65 % годовых сроком на 120 месяцев, целевое назначение кредита: неотделимые улучшения объекта недвижимости. Исполнение обязательств по указанному договору обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер *** (договор залога (ипотеки) №3953157227 от 16 июня 2021 года).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, однако, в связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитного договора образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 02 июля 2022 года составляет 2 989 162 рубля 98 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 2 936 866 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 39 803 рубля 97 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 711 рублей 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 675 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 559 рублей 66 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор №3953157058, взыскать с РИ, ЕА в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 2 989 162 рубля 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 145 рублей 81 копейка, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17,65 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 03 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 03 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве долевой собственности ЕА, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 722 000 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик РИ в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; ранее в судебном заседании ответчик не оспаривал наличие задолженности и правильность расчета, представленного истцом, пояснил, что намерен погасить образовавшуюся задолженность.

ЕА в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась судом по адресу е регистрации; судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 16 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и РИ, ЕА (заемщик) заключен кредитный договор №3953157058, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3 092 729 рублей 78 копеек, из которых: 3 000 000 рублей – перечисляются на банковский счет заемщика; 92 729 рублей 78 копеек – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Срок действия договора установлен пунктом 2 кредитного договора и составляет 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита; срок возврата кредита – 16 июня 2031 года.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 17,65 процентов годовых. Настоящая процентная ставка снижается на:

- 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения заемщика к комплексу программ страхования (предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналом документов, подтверждающих оплату страховых премий);

- 1 процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования.

Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем предоставление кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования.

Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлен договор личного страхования).

При изменении процентной ставки по договору, в том числе при снижении ключевой ставки Банком России, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п.8.14. Общих условий.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов; расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4,10. Общих условий (пункт 7 кредитного договора).

Пунктом 11 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.

С общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (пункт 22 кредитного договора).

16 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ЕА (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №3953157227, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении №1, в обеспечение исполнения обязательств заемщика, а именно: по кредитному договору №3953157058 от 16 июня 2021 года.

Согласно приложение №1 (индивидуальные признаки предмета залога) в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество – квартира, общей площадью 51,6 кв.м, расположенная по адресу: ***, кадастровый номер ***.

Договор ипотеки в установленном законом порядке зарегистрирован в Управлении Росреестра по Амурской области 23 июня 2021 года (номер регистрации ***-28/055/2021-3).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 4 722 000 рублей (залоговая стоимость) (пункт 3.1 договора залога).

Во исполнение обязательств по кредитному договору №3953157058 от 16 июня 2021 года банк предоставил ответчикам кредитные средства, что подтверждается представленной выпиской.

Вместе с тем, обязательства по внесению денежных средств в счет погашения долга вносятся ответчиками несвоевременно и не в полном объеме.

Стороной истца предоставлены допустимые доказательства о не надлежащем исполнении со стороны ответчиков обязанности по возврату полученного кредита и процентов по нему. Вместе с тем, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ее своевременного погашения, не представлено; напротив, в судебном заседании РИ не оспаривал наличие просроченной задолженности и ее размера.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая установленный факт нарушения условий кредитного договора, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение заемщиком обязательств по договору существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Направленное заемщикам требование о наличии задолженности и досрочном ее погашении, не исполнено ответчиками, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 02 июля 2022 года задолженность составляет 2 989 162 рубля 98 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 2 936 866 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 39 803 рубля 97 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 711 рублей 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 675 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 559 рублей 66 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей.

Проверив расчет истца, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного между сторонами кредитного договора, арифметически верным и подлежащим принятию.

На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании основного долга и начисленных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности в сумме 2 989 162 рубля 98 копеек.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Установив, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков задолженность по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, учитывая, что заключенный между истцом и ответчиками кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с РИ и ЕА в солидарном порядке процентов за пользование кредитом по ставке 17,65 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03 июля 2022 года (со дня, следующего за днем, по который решением суда взыскана задолженность) по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 03 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (статья 348 ГК РФ).

В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно пункту 1.2 договора залога (ипотеки) в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Согласно выписке из ЕГРН право собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ***, общей площадью 51,6 кв.м, кадастровый номер ***, зарегистрировано на ЕА В отношении указанного объекта недвижимости зарегистрировано ограничение прав, а именно: ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании догвоора залога (ипотеки) от 16 июня 2021 года.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 400 000 рублей (пункт 1.6 договора ипотеки).

Судом установлено, что сумма неисполненного заемщиком обязательства по основному долгу составляет 2 936 866 рублей 73 копейки, что составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что в силу статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьями 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Аналогичные положения содержатся и в статье 337 ГК РФ.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 4 722 000 рублей (залоговая стоимость) (пункт 3.1 договора залога); указанный размер стоимости залогового имущества сторонами не оспаривается; доказательств иной стоимости жилого помещения в материалы дела не представлено.

Следовательно, начальная продажная цена указанного объекта недвижимости как заложенного имущества составляет 4 722 000 рублей. Указанная квартира подлежит реализации с публичных торгов.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с рассматриваемым иском банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 145 рублей 81 копейка (платежное поручение №46 от 04 июля 2022 года).

Учитывая удовлетворение заявленных требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, руководствуясь положениями статей 333.19 НК РФ и 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к РИ, ЕА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №3953157058, заключенный 16 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и РИ, ЕА.

Взыскать с РИ, ЕА в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №3953157058 от 16 июня 2021 года в сумме 2 989 162 (два миллиона девятьсот восемьдесят девять тысяч сто шестьдесят два) рубля 98 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 2 936 866 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 39 803 рубля 97 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 711 рублей 10 копеек, иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 145 (двадцать десять тысяч сто сорок пять) рублей 81 копейка, а всего: 3 018 308 рублей 79 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ЕА, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 4 722 000 (четыре миллиона семьсот двадцать два) рубля.

Взыскать с РИ, ЕА в солидарном порядке проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17,65 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 03 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с РИ, ЕА в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 03 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2022 года.