Дело №2-896/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владикавказ 30 апреля 2025 года

Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г. Владикавказа РСО–Алания в составе:

председательствующего судьи Галазовой З.В.,

при секретаре судебного заседания Кундухове Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Исковые требования и возражения сторон

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось с иском к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обосновывая свои требования следующим.

03.10.2023 между АО «ТБанк» и ФИО2 ФИО1 заключен кредитный договор № № (далее – кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит с обязательством его возврата и уплаты процентов за пользование денежными средствами. Договор состоит из Условий комплексного банковского обслуживания, Общих условий кредитования, Тарифов по тарифному плану, а также Индивидуальных условий кредитования и Заявления-анкеты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, 20.01.2025 банк расторг договор и направил заемщику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 18.08.2024 по 20.01.2025, подлежащей уплате в течение 30 дней с даты его формирования. После расторжения договора, банк начислений комиссий и процентов не осуществлял, зафиксировав размер задолженности, который составил 843282,71 руб., из которой: сумма основного долга – 733237,23 руб., сумма процентов – 91355,48 руб., сумма штрафов – 18690 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 ФИО1., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Возражений и пояснений относительно исковых требований в суд не направлял.

Руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, ст. ст. 113, 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Обстоятельства дела, установленные судом

В судебном заседании судом исследованы представленные письменные материалы дела и установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела.

Требования истца основаны на утверждении о наличии между банком и ФИО2 ФИО1. отношений, возникших на основании кредитного договора <***> от 03.10.2023.

В подтверждение указанного утверждения истцом приложены к иску: Условия комплексного банковского обслуживания (редакция 43), Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 29), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 29), Общие условия кредитования (редакция 21), Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору, Условия страхования, копия паспорта ФИО2 ФИО1.

Также к иску приложена недатированная распечатка с информацией об активации кредита наличными ФИО2 ФИО1., проживающего по адресу: <...>, сумме кредита 866000 руб. на 36 месяцев под 26,9% годовых, номером кредитного договора 5253691801 и графиком платежей. Ни один из указанных документов не содержит информацию по кредитному договору <***>, на котором основаны исковые требования истца, в том числе Индивидуальных условий и подписи заемщика, подтверждающей его согласие с ними.

Сам иск не содержит информации о сумме кредита и иных существенных условиях его выдачи.

Согласно иску и заключительному счету от 21.01.2025 задолженность ФИО2 ФИО1. перед банком по кредитному договору <***> по состоянию на 21.01.2025 составляет 843282,71 руб., из них: сумма основного долга – 715917,23 руб., сумма процентов – 91355,48 руб., сумма штрафов – 36010 руб.

К иску приложен расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии №0195672310 ФИО2 ФИО1., в которой отражена выдача кредита (номер отсутствует) в размере 866000 руб. 03.10.2023, размер задолженности 843 282,71 руб. Исходя из того, что документ не содержит номера и иной информации по банковскому счету в соответствии с Положением Банка России от 24.11.2022 N 809-П, суд устанавливает, что указанный документ является расчетом задолженности.

Иных документов, подтверждающих заключение кредитного договора и получение ответчиком денежных средств, в материалах дела не имеется.

Учитывая, что в материалах дела отсутствуют Индивидуальные условия кредитного договора, согласованные сторонами, график платежей, содержащие сведения о размере процентов за пользование кредитом и неустойки, сроках и порядке внесения платежей, об очередности погашения требований по денежному обязательству, а также документы, подтверждающие выдачу кредита, установить сумму задолженности и проверить правильность расчета суммы задолженности не представляется возможным.

В силу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определил, что сторона истца должна доказать факт передачи должнику предмета договора и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а сторона ответчика - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа.

В связи с отсутствием доказательств, на которых истец основывает свои требования, подтверждающих возникновение договорных отношений между истцом и ответчиком и факт выдачи кредита, на электронный адрес, указанный истцом в иске, и почтовый адрес истца направлен запрос суда от 19.03.2025 №3599-48 с предложением представить в суд: Заявление-анкету с подписью заемщика; Индивидуальные условия кредитного договора, подписанные сторонами; график платежей по кредитному договору; документ, подтверждающий перечисление кредита на счет заемщика. Запрос, направленный по почте получен истцом 27.03.2055 (ШПИ 36200206328908), на электронный адрес – 19.03.2025.

В связи с неисполнением истцом судебного запроса, суд 14.04.2025 повторно направил запрос № 4895-48 с требованием о незамедлительном его исполнении, полученный истцом 23.04.2025 (ШПИ №), который также оставлен без исполнения. По причине непредставления запрашиваемых доказательств, установить обстоятельства возникновения правоотношений по выдаче кредита, на которых истец основывает свои требования, суду не представляется возможным.

Платежным поручением от 29.01.2025 № 4616 истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 21866 руб.

Согласно адресной справке УМВ МВД по РСО-Алания от 20.01.2025 ФИО2 ФИО1. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <...>.

На указанный адрес ответчику направлялись судебные извещения, вернувшиеся в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (ШПИ № № №), а также телеграмма 04.04.04, вручить которую не удалось, поскольку двери частного дома никто не открыл.

В соответствии ч. 7 ст. 113 ГПК РФ, пп. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», информация о принятии обращения в суд к производству, о времени и месте судебного заседания размещалась судом на официальном сайте Ленинского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания в сети «Интернет».

Ссылаясь на ст. 233 ГПК РФ, истец в иске выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания и не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Нормативное правовое обоснование

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Во всех случаях, когда займодавцем является юридическое лицо, установлена обязательная письменная форма договора займа, а также кредитного договора (ст.ст. 808, 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно разделу 2 Положения Банка России от 24.11.2022 N 809-П в лицевых счетах отражаются операции по счету; номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абз. 1 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии со статьями 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Суд в запросах обратил внимание истца на недопустимость недобросовестного исполнения возложенной на него статьями 56-57 ГПК РФ обязанности по раскрытию доказательств, на которых основаны исковые требования, которое может привести к длительному рассмотрению дела по существу в суде, при наличии у него договорных отношений с ответчиком и возможности самостоятельно собрать все необходимые документы до подачи иска в суд.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Право на судебную защиту подразумевает создание условий для эффективного и справедливого разбирательства дела, реализуемых в процессуальных формах, регламентированных федеральным законом, а также возможность пересмотреть ошибочный судебный акт в целях восстановления в правах посредством правосудия.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Из приведенной нормы процессуального закона следует, что основаниями заочного производства являются неявка в судебное заседание ответчика при условии, что он извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания и не сообщил в суд об уважительных причинах неявки, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие явившегося в судебное заседание истца на заочное производство.

В соответствии с абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия.

Выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В ч. 1 ст. 12 ГПК РФ объединены два важнейших принципа гражданского процесса: принцип состязательности и принцип равноправия сторон.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.

Из приведенных в параграфе III настоящего решения положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Руководствуясь ч. 2 ст. 56 ГПК РФ и разъяснениями, изложенными в вопросе 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, суд определил, что сторона истца должна доказать факт передачи должнику предмета договора и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а сторона ответчика - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, доведение до сведения потребителя надлежащей информации об условиях договора, выражения волеизъявления ФИО2 ФИО1. на получение кредита и возникновение правоотношений, основанных на кредитном договоре, поскольку в материалах дела отсутствует не только кредитный договор, но и заявление-анкета заемщика, либо иной другой документ, подписанный собственноручно заемщиком либо аналогом его собственноручной подписи. Сам иск не содержит информации по кредиту (сумма, срок, процент), на котором основаны требования истца.

В отсутствие подписанных ответчиком документов, обычно сопровождающих заключение кредитного договора с гражданами-заемщиками (заявления на выдачу кредита, анкеты заемщика, индивидуальные условия кредитного договора, расходного кассового ордера, подтверждающего получение кредита наличными, или расписки заемщика о получении кредитной карты банка и иных), представленные истцом расчет задолженности и недатированная распечатка информации по кредиту без подписей сторон, номера кредитного договора и идентифицирующих данных заемщика, не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора, для которого в силу ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма согласования всех существенных условий получения и использования денежных средств ответчиком.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истец не подтвердил относимыми и допустимыми письменными доказательствами как факт заключения между АО «ТБанк» и ФИО2 ФИО1. кредитного договора <***> от 03.10.2023, так и факт получения ответчиком денежных средств по нему.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины является производным от основного требования, следовательно, также не подлежит удовлетворению.

Суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении сторон, в том числе ответчика, о слушании дела. Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив их, реализует по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Уклонение лица, участвующего в деле, от получения извещения свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Равным образом, сторона, избравшая способ участия в судебном процессе лишь посредством направления иска с приложенными к нему доказательствами, своевременно не исполняя запросы суда, не может рассчитывать на раскрытие и добычу доказательств судом самостоятельно. В силу принципов состязательности и диспозитивности гражданского процесса суд не может быть более рачительным в защите прав сторон, чем сами стороны.

Одним из принципов правосудия является добросовестность сторон, которая включает различные критерии, например честность, осмотрительность, заботливость, разумность, экономичность, правомерность и др. При этом честность как критерий добросовестности можно определить как представление суду сведений, соответствующих действительности, и совершение процессуальных действий, направленных на действительную защиту прав.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» (ИНН: <***>) к ФИО2 ФИО1 (паспортные данные: №) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать полностью.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья З.В. Галазова