Дело № 2-2416/2025

УИД 60RS0001-01-2025-002702-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Пулатовой З.И.

при секретаре Васильевой К.О.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что между сторонами заключен договор потребительского займа от 25.08.2020 № <данные изъяты>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 360 000 рублей, под 14,2% годовых, сроком на 60 месяцев.

С целью обеспечения надлежащего исполнения соглашения о кредитовании между сторонами 25.08.2020 заключен договор залога транспортного средства «<данные изъяты>.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору 03.02.2025 ФИО2 выставлен заключительный счет об истребовании задолженности.

Так как сумма долга ответчиком не погашена, АО «ТБанк» просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 25.08.2020 № <данные изъяты> в размере 122 164 рублей 82 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 89 364 рублей 10 копеек, процентов в размере 1 130 рублей 62 копеек, пени в размере 7 942 рублей 10 копеек, страховой премии в размере 23 728 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 307 000 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно данным, представленным УВМ УМВД России по Псковской области, ответчик ФИО2 с 11.02.2025 снят с регистрационного учета по решению суда, в регистрации не значится.

В связи с чем в порядке ст. 50 ГПК РФ для представления ответчика назначен адвокат.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ответчика между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> по тарифному плану «Автокредит».

Из содержания индивидуальных условий соглашения о кредитовании следует, что заемщику предоставляются денежные средства в размере 360 000 рублей сроком на 60 месяцев с установлением процентной ставки 14,2% годовых.

Пунктом 6 условий определено, что погашение кредита осуществляется посредством внесения регулярных платежей в размере 9 900 рублей ежемесячно, кроме последнего.

Ответственность заемщика определена в виде начисления пени в размере 0,1% на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой соответствующего платежа.

Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору о применения Банком штрафных санкций (п. 12).

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица возможна при желании заемщика при оформлении заявления-анкеты.

Плата стоимостью 1 404 рублей от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного платежа (п.17) (л.д. 16, 24).

Тарифами по продукту «Автокредит» определено, что плата за включение в программу страхования зашиты заемщиков Банка составляет 0,39% от первоначальной суммы кредита, штраф за неуплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредиты (л.д.25).

В связи с неисполнением ответчиком условий соглашения о кредитовании 03.02.2025 заемщику выставлен окончательный счет с указанием на необходимость погашения задолженности в размере 122 164 рублей 82 копеек (л.д. 11).

Из анкеты-заявления, являющейся составной частью кредитного договора, следует, что заемщик просит предоставить сумму кредита на представленный счет и перечислить денежные средства в размере 320 000 рублей в пользу ООО «ПЛ-ИНФОРМ».

Приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, предмет залога – транспортное средство «<данные изъяты>, стоимостью 320 000 рублей (л.д. 16).

Договор купли-продажи транспортного средства бывшего в эксплуатации заключен между ООО «ПЛ-Информ» и ФИО2 30.08.2020 (л.д. 33-34).

Согласно заключению специалиста ООО «НОРМАТИВ» от 17.02.2025 № 356-03-21-9594 рыночная стоимость транспортного средства «Оpel Vecrta», 2007 года выпуска, составляет 307 000 рублей (л.д. 37-44).

Собственником указанного транспортного средства является ответчик ФИО2

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст. 337 ГК РФ).

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

Так как обязательство по возврату суммы займа ответчиком не исполняется с 01.12.2021, что подтверждено представленным расчетом (л.д. 13-15), суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, страховой премии.

В соответствии со статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктами 1, 3 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком обеспечено залогом имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости имущества, являющегося предметом залога, требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 307 000 рублей, установленной заключением специалиста.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства РФ, если Правительством РФ не установлено иное.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Поскольку Постановление вступило в силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 года), срок действия моратория установлен до 01.10.2022 (включительно).

В силу подп. 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислялась ответчику с 01.01.2022.

При разрешении заявленных требований о взыскании неустойки, суд принимает во внимание самостоятельное снижение Банком размера неустойки, в связи с чем не применяет положения Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497, взыскивая с ответчика неустойку в заявленном размере.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им при подаче иска госпошлина в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 25.08.2020 в размере 122 164 рублей 82 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 89 364 рублей 10 копеек, процентов в размере 1 130 рублей 62 копеек, пени в размере 7 942 рублей 10 копеек, страховой премии в размере 23 728 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 665 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «<данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 307 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья З.И. Пулатова

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2025.